מהו כיסוי ביטוחי לשארים בקרנות הפנסיה ומתי אפשר לוותר עליו?

בישראל, החל משנת 2008, החיסכון הפנסיוני הוא חובה – בין אם מדובר בעובדים שכירים או בכאלו עצמאים. מדי חודש מופקדים בו כספים על חשבון העובד והמעסיק ובמשך עשרות שנים, יחד עם הריבית דריבית, הם מצטברים לסכום שישמש את העובדים לאחר פרישתם לגמלאות, כאשר לא יקבלו עוד שכר חודשי מעבודה.
קרנות פנסיה הן ממכשירי החיסכון הפנסיוני העיקריים המשמשים כחיסכון לפנסיה, ואחד המאפיינים הבולטים שלהן הוא הכיסוי הביטוחי, שמציע מגוון מסלולי ביטוח בהתאמה לצרכי החוסך. כלומר, חלק מההפקדה לקרן משמש לתשלום עבור כיסוי הביטוח,  במקרה של פגיעה המובילה לאובדן כושר עבודה (נכות), וכן קצבת שארים במקרה של מות החוסך חלילה.
מטרת הכיסוי הביטוחי לשארים היא לסייע לקרוביו של הנפטר מעת שהלך לעולמו ואינו משתכר עוד למחייתה של המשפחה. מיהם בעצם אותם שארים? בן או בת הזוג של העובד וכן ילדיו – עד שיגיעו לגיל 21, כך שאם חלילה ילכו העובד או העובדת לעולמם, הם יקבלו קצבה חודשית מביטוח זה (ההגדרה המלאה של השארים נמצאת בתקנון הקרן). מה עוד חשוב לדעת אודותיו והאם ומתי ניתן לוותר עליו? הנה כל הפרטים.

האם ניתן לוותר על כיסוי ביטוחי לשארים?
מאחר והפרמיה על הכיסוי משולמת מתוך ההפקדה של העובד לקרן, הרי שהיא נלקחת מהחיסכון הפנסיוני המצטבר שלו. לכן, יתכן ובמקרים מסוימים, יבחרו העובד או העובדת לוותר על כיסוי ביטוחי זה. כך למשל, רווקים ללא ילדים יוכלו לוותר על תשלום הפרמיה שכן גם במקרה מוות, איש לא יקבל את כספי הביטוח עבורם. באופן זה, הם יגדילו את החיסכון הפנסיוני שברשותם וכיוון שמדובר בחיסכון המיועד לעשרות שנים, גם סכום קטן הנחסך מדי חודש יכול להצטבר לגדול בהרבה בתום התקופה.
ציבור אחר שעשוי לוותר על ביטוח השארים הם גרושים, אלמנים או הורים יחידנים, שאמנם יש להם ילדים אך ייתכן שחלקם כבר עברו את גיל 21. ומה לגבי מי שאין לו בן זוג אך יש לו ילדים שטרם בגרו? באפשרותו לוותר על חלק מהכיסוי הביטוחי – עבור בן או בת הזוג, או להשאירו עבור הילדים.

מה קורה כשהמצב המשפחתי משתנה?
כאמור, החיים דינמיים ולעתים, אותם רווקים ללא ילדים אשר ויתרו על הכיסוי הביטוחי לשארים, מוצאים את עצמם עם בת/בן זוג או מקימים משפחה. במקרה כזה, ניתן כמובן לפנות לקרן הפנסיה ולבקש ממנה להחזיר את הכיסוי הביטוחי באמצעות מילוי טופס המיועד לכך. אך מה קורה כאשר שוכחים לעשות זאת, ונקלעים חלילה למצב שבו יש צורך בכיסוי הביטוחי?
בדיוק עבור מקרים כאלו, קיימים מנגנוני ההגנה של קרן הפנסיה. ראשית, תוקף הוויתור על הכיסוי הביטוחי לשארים הוא שנתיים. כלומר, מי שעדיין לא מעוניין בביטוח זה נדרש לפנות לקרן הפנסיה, כדי להמשיך להימנע מתשלום הפרמיה על הביטוח – אחרת, היא תנוכה מההפקדות באופן אוטומטי.
במקרה של שינוי במצב המשפחתי כתוצאה מלידה או נישואים, הכיסוי הביטוחי לשארים יחודש ל-90 יום באופן אוטומטי. אם במהלך תקופה זו החוסך לא יעדכן את הקרן כי הוא מעוניין להמשיך להחזיק בכיסוי זה – הוא יבוטל, עד שיעברו שנתיים מהמועד הראשון שבו ביקש לבטלו.

ביטול תקופת האכשרה
אם כן, ישנה גמישות מסוימת באפשרות לוותר על ביטוח שארים שכן ניתן להחזירו עקב שינויים במצב המשפחתי. ואולם, במצב זה, מי שבחר לעשות זאת נדרש לעבור תקופת אכשרה של חמש שנים אשר במהלכה, לא יוכל ליהנות מכיסוי ביטוחי על מצב רפואי קודם.
במטרה למנוע מצב בעייתי זה שבו יש להמתין חמש שנים, ניתן לרכוש כיסוי ביטוחי ייעודי בשם "ברות ביטוח". מי שרוכש כיסוי זה, לא יצטרך לעבור תקופת אכשרה כאשר יבקש לחדש את הכיסוי הביטוחי לשארים. בחלק מקרנות הפנסיה "ברות ביטוח" הוא ברירת מחדל – כלומר, הקרן רוכשת אותו עבור החוסכים באופן אוטומטי, מבלי שיצטרכו לעשות זאת בעצמם.

הגעתם לגיל 60 – מה עכשיו?
חוסכים שעברו את גיל 60 רשאים לוותר על הכיסוי הביטוחי לשארים וכן על זה של אובדן כושר עבודה. זאת במטרה להגדיל את חסכונם בשעה שהם מתקרבים למועד הפרישה, שבו ישתמשו בכספים שנצברו – גם אם יש להם בן/בת זוג או ילדים צעירים. את ההחלטה האם לוותר על הכיסוי הביטוחי ניתן לקבל כבר במעמד ההצטרפות לקרן הפנסיה אך גם בהמשך, על-ידי פניה לקרן והגשת בקשה להפסקת התשלום, עקב שינויים במצב המשפחתי והאישי. כלומר, את הבחירה האם לשלם את פרמיית הביטוח או לא, ניתן לשנות במהלך החיים, בהתאמה לשינויים שעוברת המשפחה.

בשורה התחתונה, חשוב להכיר את הכיסוי הביטוחי לשארים המוצע בקרן הפנסיה ולהבין האם הוא מתאים לכם או לא. אם וויתרתם עליו ובשלב כזה או אחר החלטתם להחזירו – זכרו לעדכן בכך את קרן הפנסיה, כמו גם לבדוק אם יש בה כיסוי "ברות ביטוח" ואם לא – שקלו לרכוש אותו בעצמכם.

*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח