נטילת משכנתא – השלבים העיקריים שכדאי לעבור

משכנתא אינה הלוואה רגילה או פשוטה, בשום מובן – מדובר בהלוואה הגדולה ביותר שרובנו ניקח במהלך חיינו, וכזו אשר לרוב מורכבת מכמה חלקים שונים, ולכן מהווה בפועל תמהיל של כמה הלוואות שונות המאוגדות יחד. כל זה עלול להרתיע אנשים רבים המתעניינים בנטילת משכנתא, אך חוששים מהתהליך ומההתמודדות עם ריבוי האינפורמציה הכרוכה בו. לכן, ננסה קצת לפשט את המצב ולעשות סדר. להלן כמה מהצעדים המרכזיים והחשובים שתצטרכו לעבור בדרך, והאופן בו מומלץ לגשת אליהם על מנת שהכל ייעשה כמו שצריך ויעבור בשלום: 

בירור ראשוני של אפשרויות
בשלב ראשון נרצה לגשש ולברר מהן בכלל האפשרויות העומדות בפנינו. זה תלוי כמובן בשלל פרטים אישיים שלנו, דוגמת מידת ההון העצמי העומד לרשותנו, בטוחות שונות שאנחנו יכולים לספק, גובה ההחזר החודשי בו נוכל (ונרצה) לעמוד וכיוצ"ב. הדרך המומלצת לגשת לשלב ראשוני זה של גישוש ובירור הוא להשתמש במחשבון משכנתא – ניתן למצוא מחשבוני משכנתא באינטרנט בשפע, כולל באתרים של הבנקים הגדולים. מחשבון משכנתא מאפשר לכם להכניס כמה מהפרטים המרכזיים והעיקריים דוגמת גובה המשכנתא המבוקשת ותקופת ההחזר הרצויה, ואז "לשחק" ולשנות חלק מהפרמטרים ולראות כיצד זה משפיע על הפרמטרים האחרים. כך תוכלו לקבל מושג כללי טוב יחסית בנוגע לגובה ההחזר החודשי לו תידרשו בהתאם לגובה הסכום שאתם מעוניינים לנטול, למשל, כמו גם בנוגע לפרמטרים עיקריים נוספים. זה יספק לכם תמונה טובה יחסית של האפשרויות העומדות בפניכם, אך חשוב לא לקחת את החישובים האלו בתור הבטחה סופית למשכנתא ספציפית, אלא רק כהערכה ראשונית טובה.

פנייה לבנקים וגופי מימון שונים וקבלת אישור עקרוני
לאחר שקיבלתם מושג כללי בנוגע לסוג המשכנתא בה אתם מעוניינים, ניתן להתחיל ליצור קשר עם בנקים וגופים נוספים המעניקים משכנתאות (לדוגמה – גופי מימון חוץ בנקאיים דוגמת חברות ביטוח ואשראי). הבנקים יפנו אתכם לקבלת אישור עקרוני למשכנתא – תהליך עקרוני חשוב אשר בלעדיו לא ניתן להמשיך ולקבל הצעה קונקרטית מהבנק. כיום ניתן לבצע את תהליך קבלת האישור הראשוני אונליין, באתר הבנק. נדרש כמובן למלא פרטים שונים ורלבנטיים אודותיכם ואודות המאפיינים הכלליים של המשכנתא שאתם מעוניינים לקבל. לאחר שהבנק יבדוק את כל הנתונים הוא יוכל לאשר אתכם עקרונית, אז תוכלו להתקדם לשלב של קבלת הצעה קונקרטית ומפורטת.

בניית תמהיל משכנתא וסגירת העסקה
לאחר שתקבלו אישור עקרוני מהבנק הוא יוכל להוציא לכם כאמור הצעה מפורטת, אשר תכלול את תמהיל המשכנתא, הריביות ושאר הפרטים הטכניים החשובים, דוגמת אילו חלקים צמודים למדד ואילו לא (ומה זה בכלל אומר עבורכם) ועוד. בשלב זה חשוב לבדוק לעומק את ההצעה ולוודא כי אתם מבינים את מלוא המשמעויות שלה. במידת הצורך, התייעצו ביועץ משכנתאות על מנת לוודא כי האינטרסים שלכם נשמרים וכי אתם חותמים בסופו של דבר על משכנתא שטובה ונכונה עבורכם.
בהצלחה!