תוכן ממומן על ידי ישראכרט: בגבולות המסגרת: כל מה שצריך לדעת אודות מסגרת אשראי

האם אתם יודעים מה גובה מסגרת האשראי שלכם, ומה ההבדל בינה לבין מסגרת העו"ש? כל השאלות והתשובות – בכתבה שלפניכם

ישראלים רבים פגשו בתקופה האחרונה שוב ושוב במושג "מסגרת אשראי" – לאור הדרישה של בנק ישראל לצמצם את מסגרות האשראי של הצרכנים. לא כולם מבינים במה בדיוק מדובר – אך זהו מונח שכדאי מאוד להבין ולהכיר, כי הוא קשור לכל אחד מאיתנו שמשתמש בכרטיס אשראי, ומשפיע על יכולת הקנייה שלנו כצרכנים, ועל התנהלות משק הבית. אם גם אתם תהיתם מהי מסגרת האשראי, כיצד היא נקבעת, האם ניתן לחרוג ממנה ומה הקשר בינה לבין מסגרת חשבון הבנק – כל התשובות, בכתבה שלפניכם.

מסגרת אשראי – נא להכיר
קודם כל, כדאי לדעת שלמעשה, אין מסגרת אשראי אחת – אלא שתיים, ואולי אפילו שלוש, למחזיקי כרטיס אשראי חוץ-בנקאי. המסגרת הראשונה היא למעשה מסגרת עו"ש – כלומר, המסגרת שקיימת בחשבון הבנק שלנו, והיא זו שקובעת כמה כסף אפשר להוציא מהחשבון בכל חודש. ברוב המקרים, בחשבון שנכנסת אליו משכורת קבועה, מסגרת העו"ש תהיה גבוהה פי שניים מהמשכורת. לדוגמה, אם המשכורת היא 10,000 שקל בחודש, סביר להניח שהמסגרת תעמוד על 20,000 שקל לחודש. זאת, בהנחה שגם אם הלקוח יוציא יותר מגובה המשכורת שלו בחודש אחד, הרי שבחודש הבא תיכנס שוב המשכורת לחשבון – והוא יוכל לכסות את משיכת היתר.

כעת, נכנסת לתמונה מסגרת האשראי בכרטיס האשראי הבנקאי, כלומר, כרטיס המונפק ללקוח בידי הבנק בו הוא מנהל את חשבונו. זה אמנם נשמע מעט מבלבל, אך המסגרת של כרטיס האשראי וזו של חשבון הבנק, הן שתי מסגרות נפרדות. עם זאת, יש ביניהן קשר – לא ניתן להוציא יותר מהסכום הקבוע במסגרת של חשבון הבנק. כלומר, אם מסגרת האשראי עומדת על 25 אלף שקל, בעוד המסגרת בעו"ש היא 18 אלף שקל – זהו הסכום המרבי שניתן יהיה להוציא.

המסגרת השלישית היא זו של כרטיס אשראי חוץ-בנקאי – אותו ניתן לקבל מחברות אשראי, לעתים בשילוב כרטיסי מועדון של רשתות שונות. מסגרת זו מתווספת על המסגרת של חשבון הבנק, ושל הכרטיס הבנקאי. כלומר, זוהי זוהי למעשה מסגרת אשראי נוספת. עם זאת, לא מדובר בכסף שגדל על עצים – וגם כאן, חשוב לשמור על שיקול דעת בהוצאות, שכן בסופו של דבר סכום הכסף שעומד לרשותנו בבנק הוא מוגבל.  

האם ניתן לחרוג ממסגרת האשראי?
התשובה תלויה בסוג של מסגרת האשראי. במסגרת כרטיס אשראי חוץ-בנקאי, כאמור, אין תלות במסגרת של חשבון הבנק, כך שהיא מהווה אפיק אשראי נוסף בו ניתן להשתמש בכסף, מעבר לתקרת חשבון הבנק.

בכרטיס אשראי בנקאי, המסגרת תלויה בגובה המסגרת של חשבון הבנק. כך לדוגמה, אם מסגרת חשבון הבנק היא 18 אלף שקל – לא ניתן לחרוג מכך ולהוציא סכום גבוה יותר. בשנתיים האחרונות, התחיל תהליך הדרגתי שבו הבנקים הגדולים נדרשים לצמצם את מסגרת האשראי של לקוחותיהם בשיעור משמעותי – 45%. כתוצאה מכך, רבים מגלים כי זמן רב לפני מועד החיוב, הם כבר מיצו את מסגרת האשראי שלרשותם, ויכולים להוציא סכומים נמוכים בהרבה מאשר בעבר.

מי שחורג ממסגרת מצומצמת זו, ומוציא סכומים גבוהים יותר מהתקרה של חשבון הבנק או כרטיס האשראי הבנקאי – ישלם ביוקר: החריגה תעלה לו בריבית גבוהה.

ניתן לשקול ולבחון את האפשרות להגדלת המסגרת (במידה ואפשרי) או לחילופין לשקול את האופציה להיעזר בלקיחת הלוואה דיגיטלית*– שהיתרון שלה טמון בתהליך המהיר והפשוט יחסית עד לקבלת הכסף לחשבון. זוהי הלוואה דיגיטלית ללקוחות כל הבנקים, כאשר את הבקשה מגישים ישירות דרך אתר האינטרנט, והאישור מתקבל אונליין אף הוא. עם זאת, מומלץ לבחון לפני באחריות רבה פרמטרים כגון: ריביות, הגוף המלווה, ותנאי השירות.

בשורה התחתונה, חשוב להכיר את מסגרות האשראי השונות ואת ההבדלים ביניהן, כדי לדעת כמה כסף ניתן להוציא בכל אחת מהן. במקרה של חריגה – בחנו את האפשרות להגדיל את המסגרת או שקלו להיעזר בהלוואה שיכולה גם לסייע במקרים רבים, לפתור את הבעיה במהירות.
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.