קופת גמל להשקעה בתור חיסכון חודשי לילדים – לא רק "חיסכון לכל ילד"

מאת: תומר שלו – מנהל הידע המקצועי – חטיבת הלקוחות

המודעות לחיסכון עלתה בשנים האחרונות בקרב הציבור בישראל. מגמה זו נעוצה במספר גורמים, בין היתר, גם בתוכניות ממשלתיות לעידוד החיסכון. לדוגמה, תוכנית חיסכון לכל ילד שהושקה בשנת 2017, שנה לאחר שהושקה קופת גמל להשקעה. לכאורה בין השתיים אין קשר, אולם מבט מעמיק יותר יכול להצביע על היתרון בשילוב בין השתיים כדי להבטיח חיסכון גדול יותר לילדים.

חיסכון לכל ילד – מאפיינים עיקריים

"חיסכון לכל ילד" היא תוכנית ממשלתית במסגרתה מפקיד המוסד לביטוח לאומי 55 שקלים עבור כל ילד שזכאי לקצבת ילדים ועד להגיעו לגיל 18. תוכנית זו היא בנוסף לקצבת הילדים המשולמת על ידי המוסד לביטוח לאומי לפי מספר הילדים במשפחה. סכום הקצבה, נכון לשנת 2023, עבור הילד הראשון הוא 164 שקלים, עבור הילד השני ועד הרביעי 207 שקלים לכל אחד ועבור הילד החמישי ואילך הסכום המשולם הוא 164 שקלים.
הקשר בין קצבת הילדים לבין תוכנית חיסכון לכל ילד הוא באפשרות של ההורים להפריש מידי חודש לקופת החיסכון במסגרת "חיסכון לכל ילד" 55 שקלים על חשבון קצבת הילדים המשולמת להם, במקביל להפרשה על חשבון המוסד לביטוח לאומי, ובכך להכפיל את הסכום המופקד מידי חודש בתוכנית. הפקדות "חיסכון לכל ילד" נעשות לקופת גמל להשקעה או לתוכנית חיסכון בנקאית לפי בחירת ההורים במועד ההצטרפות לתוכנית, ולצד בחירת רמת הסיכון (נמוכה, בינונית או מוגברת). דמי הניהול משולמים על ידי המוסד לביטוח לאומי עד להגעתו של הילד לגיל 21.

חיסכון מגיל צעיר הוא משמעותי ביותר מאחר ומדובר בתקופת חיסכון ארוכה מאוד. חיסכון על פני זמן נהנה מאפקט הריבית דה-ריבית ומאפשר להשקיע בסיכון מוגבר לאור טווח ההשקעה. לדוגמה, הפקדת המדינה של 55 שקלים בחודש למשך 18 שנים ובהנחת תשואה של 4% בשנה, תניב בתום תקופת החיסכון 17,603 שקלים, ובמקרה של הכפלת הסכום, החיסכון המצטבר יגיע ל-35,206 שקלים. חיסכון במסלול של סיכון מוגבר, בהנחת תשואה שנתית של 6.5%, יניב סכומים גבוהים משמעותית. 45,160 שקלים במקרה של הכפלת החיסכון או 22,580 במקרה של הפקדות המדינה בלבד.

קופת גמל להשקעה – רקע כללי

קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון שהושק בשנת 2016 ומאפשר להשקיע במגוון רחב של מסלולים ורמות סיכון. הכספים בקופה נזילים לכל אורך תקופת ההשקעה וניתן לעבור בין מסלולים מבלי שהדבר יחשב כאירוע מס. דמי הניהול בקופות השונות זולים יחסית ומשולמים ביחס לגודל החיסכון.

קופת גמל להשקעה מציעה לחוסכים הטבת מס משמעותית. על הרווחים בקופה חל מס רווחי הון בשיעור של 25%. במקרה בו יבחרו לממש את הכספים לאחר גיל 60 ובצורה של קצבה. במקרה זה כלל הרווחים יהיו פטורים לחלוטין ממס רווחי הון, הטבה שעשויה להגיע לעשרות אלפי שקלים ברוב המקרים.

לשלב בין שני העולמות – חיסכון לכל ילד וגם קופת גמל להשקעה לילדים

שילוב בין שני המכשירים יכול להיות משמעותי ולספק לילדים שלכם הון ראשוני שיאפשר להם להתחיל ברגל ימין את חייהם הבוגרים. תוכנית חיסכון לכל ילד, במקרים רבים, תהווה פתיחה נאה, אך לרוב לא כזו שתספיק ללימודים אקדמאיים לילדים וגם לחתונה וכדומה.

עבור הורים המעוניינים לחסוך לילדיהם סכום גבוה מ-110 שקלים בחודש, קופת גמל להשקעה עשויה להיות אלטרנטיבה ראויה. פשטות החיסכון, היכולת לשמור את הכספים נזילים (בשונה מתוכנית חיסכון לכל ילד), האפשרות להתאים את רמות הסיכון לאורך השנים, כל אלה מספקים גמישות תוך כדי חיסכון לטווח ארוך.  

 

סיכום

חיסכון לטווח ארוך, גם בהפקדות חודשיות נמוכות יחסית, גדל לאורך השנים בצורה אקספוננציאלית ויכול לספק לילדים שלכם נקודת פתיחה טובה לחייהם הבוגרים. תוכנית חיסכון לכל ילד היא הצעד הראשון לחיסכון לילדים ורצוי לשלב אותה עם מכשירי חיסכון נוספים. קופת גמל להשקעה היא אחת האפשרויות הטובות במקרה זה.

 
האמור אינו מהווה יעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם, ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח.