משכנתא למסורבים: מה השתנה בשנה האחרונה ומה זה הבראה פיננסית?

שי נחום, משרדי ׳המרכז להבראה פיננסית׳

הדרך ליעד הנכסף של דירה במדינת ישראל, עבור רובנו המכריע, עוברת בלקיחת משכנתא מהבנק והחזרה הדרגתית של החוב על פני שנים. את רמת התלות שלנו במשכנתאות לרכישת דירות, ניתן להעריך מתיאור וניתוח שוק המשכנתאות בישראל שפורסם על ידי המחלקה לפיקוח תקציבי בכנסת: לדוגמא, בשנת 2020 נלקחו משכנתאות בסך 78.1 מיליארד ש"ח, ומשכנתא ממוצעת הייתה בסכום של כ-779 אלף ש"ח. מאז, מחירי הדירות רק עלו, ואיתן הסכומים שנאלצים הישראלים ללוות מהבנקים (כיום משכנתא ממוצעת עומדת על קרוב למיליון שקלים, וב-2021 הסכום היה גבוה מכך).   עם זאת, לא כולם מאושרים לקבלת משכנתא למסורבים מצד הבנק. יתרה מכך, לא מדובר בסיפורים מאוד-חריגים שקורים רק למתי מעט: משפחות נורמטיביות לחלוטין נדחות על ידי הבנקים בישראל, בגלל שלל סיבות שונות, חלקן מקוממות כגון חובות קטנים יחסית שצברו, או העובדה שהיו לתקופה מוגבלת במצב של תסבוכת כלכלית. כל אחד עלול למצוא את עצמו נקלע למצב של גירושין, קשיים בעסק, או הסתבכות עם השקעה לא מוצלחת. חלק מהמבקשים-המסורבים, הם כאלה שהם כבר בעלי נכסים, וזקוקים למימון בנקאי על מנת לשפר את מצבם הפיננסי, אך נתקלים בסירוב למרות הנכס שברשותם.

העלייה במחירי המשכנתא, הביאה לעלייה בסירובים למשכנתאות

הדבר הזה נובע לא מעט מהתייקרות המשכנתאות: מדד המחירים לצרכן עלה מאוד בתקופה שמאז הקורונה, ובתגובה עלתה ריבית בנק ישראל באופן ניכר, מה שהעלה מאוד את מחירי המשכנתאות. עליה זו תרמה ללא ספק לכך שיותר מ-200,000 אלף ישראלים שבבעלותם נכס ובכל זאת מסורבים מלקבל משכנתא בבנק.   שווה לציין גם שהבנקים בישראל לא מקיימים תחרות משוכללת של ממש בשוק המשכנתאות הבנקאיות. באוגוסט 2022 בנק ישראל החל ברפורמה לשקיפות ולנגישות בשוק המשכנתאות, שאמורה הייתה להקל ולייעל את תהליכי קבלת המשכנתא ולהגביר את התחרות בין הבנקים. במסגרת אותו מהלך, חשף נגיד בנק ישראל את הריביות שמשלמים הלקוחות על הבנקים על משכנתאות. נכון לחודש מאי 23, הבנק הבינלאומי סיפק ללקוחותיו את הריבית הנמוכה ביותר – 5.45%. את ריבית הגבוהה ביותר גבה בנק ירושלים – 7.27%. ארבעת הבנקים הגדולים, מזרחי, דיסקונט, לאומי והפועלים, המנהלים מעל ל-93% מתיקי המשכנתאות בישראל, לא מקיימים ביניהם תחרות כמעט בכלל – והריביות שלהם נעות בין 5.56% (הפועלים) ל-5.71% (טפחות).

הפתרון למסורבי משכנתא בעלי נכסים? אשראי חוץ-בנקאי

משרד האוצר הסדיר בשנים האחרונות את חוק האשראי החוץ-בנקאי, במטרה לספק פתרון בטוח גם לאלו שסורבו לקבל משכנתא או הלוואה בבנק. במסגרת המהלך של משרד האוצר הורחב חוק אשראי הוגן, וכן ניתנו רישיונות למתן אשראי למוסדות פיננסים נוספים שעמדו בקריטריונים, כך שגדל שוק האשראי. אך למרות הרפורמה בתחום, רבים עדיין חוששים לקחת משכנתא חוץ-בנקאית, בית היתר עקב שמרנות ומתן אמון עיוור בבנקים, וכן מתקשים להבין את המשמעויות הנלוות של משכנתא למסורבים.   אם גם אתם נמנים עם מסורבי הבנקים, אופציית המשכנתא למסורבים עשויה להתאים לכם. מהי בדיוק משכנתא למסורבים? מדובר בהלוואה לטווח ארוך הניתנת כנגד שעבוד נכס, בדרך כלל דירה או בית. אולם בניגוד למשכנתא רגילה, משכנתא למסורבים מיועדת למי שכבר סורב על ידי הבנקים הגדולים. משכנתא כזו מתאימה לישראלים שיש בבעלותם נכס, אך אינם עומדים בקריטריונים הנוקשים של הבנקים למשכנתא בגלל חובות, הליכי הוצאה לפועל או דירוג אשראי נמוך. היא יכולה לשמש כדי לאחד חובות, לשקם את מי שנמצא במצב פיננסי לא-מספיק-יציב, או אף ממן שיפוצים ועבודות בבית.   המשכנתא למסורבי בנקים שהם בעלי נכסים, מציעה כמה יתרונות משמעותיים, הבאים לידי ביטוי בהסכם ההלוואה. למשל, ישנה אפשרות למימון בשעבוד נדל"ן למי שנדחה על ידי הבנקים המסחריים. כמו כן, ישנה ריבית נמוכה בהשוואה למקורות מימון אחרים זמינים למסורבי בנקים, וכן יש אפשרות לאיחוד חובות קיימים ושיקום המצב הפיננסי. עם זאת, יש כמה דברים שחשוב שתקחו בחשבון: הריבית עדיין נחשבת גבוהה בהשוואה למשכנתא בנקאית רגילה. כמו כן, מדובר בהלוואה לטווח קצר יחסית של עד חמש שנים בדרך כלל, וכן תהליך האישור ארוך ומורכב יותר מאשר במשכנתא רגילה.   כדי לקבל משכנתא למסורבים יש להציג בטחונות ולעמוד בדרישות מינימליות של המוסד המלווה. תהליך האישור אורך בדרך כלל בין חודש לחודשיים, וכן כרוך בעלויות נוספות כגון עמלות, שמאות וייעוץ משפטי. לנוחיותכם, סיכמנו עבורכם את ההבדלים:   משכנתא רגילה: שיעור ריבית ממוצע - P + 3%-4% משך המשכנתא - עד 30 שנה דרישות מהלקוח - מסמכים סטנדרטיים, דירוג אשראי גבוה עלויות נוספות - עמלות בנק נמוכות סיכויי אישור - גבוהים יחסית יעוד המשכנתא - רכישת דירה, שיפוצים   משכנתא למסורבים: שיעור ריבית ממוצע - P + 6%-8% משך המשכנתא - עד 5 שנים דרישות מהלקוח - מסמכים נספים, בטוחות עלויות נוספות - עמלות גבוהות יותר סיכויי אישור - נמוכים יותר ייעוד המשכנתא - איחוד חובות, שיקום פיננסי

פתרון אמיתי למסורבי משכנתא

המרכז להבראה פיננסית , חברה ותיקה אשר ליוותה כבר מאות מסורבים לקבלת משכנתא, מציעה פתרון ייחודי ומקיף למסורבי בנקים המעוניינים לקבל משכנתא. בנוסף למתן משכנתא למסורבים וליווי בכל תהליך המשכנתא עצמו, המרכז מספק תוכנית כוללת להתאוששות וייצוב כלכלת המשפחה לטווח הארוך. היועצים המקצועיים במרכז, ידריכו אתכם כיצד לנהל נכון את תקציב הבית, וכן כיצד לאזן בין ההכנסות וההוצאות, על מנת לעמוד בהחזרי המשכנתא "מבלי להסתבך" שוב. הם גם  יקנו לכם כלים וילמדו וידע פיננסי שיסייע לכם לקבל החלטות נבונות יותר בעתיד. לסיוע מהיר לחצו על הלינק או חייגו - 073-7799032   לסיכום, משכנתא למסורבי בנקים יכולה להוות פתרון אפשרי לקבלת מימון בשעבוד נדל"ן עבור מי שנתקל בקשיים עם הבנקים. המרכז להבראה פיננסית מציע ליווי ותמיכה כוללים שיסייעו לכם לא רק להשיג את המשכנתא אלא גם לייצב את מצבכם הפיננסי לאורך זמן. אם אתם מתעניינים במשכנתא למסורבים, מומלץ לפנות לייעוץ מקצועי של המרכז כדי לבדוק אם אכן מדובר באופציה המתאימה ביותר עבורכם.