פתרונות חיסכון לטווח ארוך: מסלולי קרן פנסיה וקופת גמל

בשיתוף כלל ביטוח

אחד האתגרים בחיסכון לטווח ארוך, הוא להפנים כבר בגיל צעיר את החשיבות שבהיערכות פיננסית לגיל מבוגר. מאחר שלא לכולם יש את אותה יכולת להפנים את החשיבות שבדבר וגם לבצע בפועל את הפרשת הכספים בהווה לצורך הבטחת העתיד, המדינה לא הותירה את הנושא הזה לשיקול דעתנו. למעשה, המדינה מחייבת את כל האזרחים לחסוך לפנסיה. אפשר לעשות זאת באמצעות הפקדה לקרן פנסיה או באמצעות הפקדה לקופת גמל, ואפשר גם לבחור בשתי האפשרויות. מה שבטוח, חייבים לחסוך.

עבור שכירים, ההפקדות מתבצעות באמצעות ניכוי מהשכר החודשי, כאשר המעסיק חולק איתם את הסכום המופרש לחיסכון. עצמאים לעומת זאת, צריכים לבצע את התהליך כולו לבד. כך או כך, גם אלה וגם אלה צריכים לקבל החלטות שישפיעו ישירות על הסכומים שיקבלו בעת שחרור הכספים. הם צריכים לא רק לבחור היכן לחסוך, אלא גם באיזה מסלול – שכן אותם מסלולי חיסכון לטווח ארוך בקרן פנסיה ובקופת גמל הם מסלולים שמושקעים בשוק ההון. אופי ההשקעה יכול להיות יותר סולידי ופחות סולידי, ומי שכספו מושקע באפיקי חיסכון לטווח ארוך ראוי שיידע באיזה אופן הכספים שלו מושקעים.

לא בחרתם מסלול? יבחרו בשבילכם

המדינה לוקחת בחשבון שרוב החוסכים אינם מומחים לפיננסים. ולא רק שהם אינם מומחים, הם אפילו נרתעים מהנושא. היא יוצאת מהנחה שחלק גדול מהאנשים לא ידעו איזה מסלול לבחור או שלא יטרחו לעשות זאת.
לכן, עבור מי שאינו בוחר באופן אקטיבי באיזה מסלול לחסוך, מתבצעת בחירה אוטומטית באחד ממסלולי ברירת המחדל. מסלול ברירת מחדל הוא מסלול מותאם גיל, כאשר יש שלושה כאלה:

• מסלול לבני 50 ומטה
• מסלול לבני 50-60
• מסלול לבני 60 ומעלה

המשמעות היא שאם אתם מתחילים לחסוך לפני גיל 50, אתם מנותבים אוטומטית למסלול הרלבנטי, וכאשר אתם מתבגרים (למשל, חוגגים גיל 50), אתם עוברים אוטומטית למסלול שאחריו, וכן הלאה.

הרציונל העומד מאחורי השינוי האוטומטי במסלול הוא שככל שאדם מתבגר, כך קרב המועד שבו ירצה לשחרר את הכספים, וככל שהמועד הזה קרב, כך כדאי שתמהיל ההשקעות שלו יהיה יותר סולידי.

כאמור, אלה הם מסלולי ברירת מחדל שהחוסכים בקרן פנסיה ו/או בקופת גמל משויכים אליהם אם לא בחרו באופן אקטיבי במסלול אחר. כמובן, עומדת לזכותם האפשרות לבחור מבין המסלולים האחרים כל מסלול אחר, וכן לפזר את ההפקדות בין מספר מסלולי השקעה. כך למשל מי שמבקש מסלול מנייתי מלא או חלקי יכול לעשות זאת ומי שמעדיף מסלול מבוסס אג"ח יכול לעשות זאת. יש גם מסלול הלכה.

כך או כך, לא משנה אם אתם חוסכים בקופת גמל או בקרן פנסיה, חשוב שתהיו ערים למה שמתרחש בחיסכון שלכם. עקבו אחרי תשואות המסלול שבחרתם ואל תהססו להחליף מסלול, אם נראה לכם שיש שינויים שמחייבים זאת. המעבר בין המסלולים פשוט וקל. אין כמובן צורך לבחון את הדברים כל יום או כל שבוע, אבל בהחלט מומלץ להיות עם אצבע על הדופק מדי פעם בפעם. המשמעות של להיות עם אצבע על הדופק היא לא רק להביט בתשואות המסלול שלכם, אלא גם לבחון את החלופות.

לתשומת ליבך, המידע לעיל נועד לשמש כחומר רקע בלבד ואינו מפרט את כל ההוראות, התנאים והסייגים הכלולים בהוראות הדין ובתקנוני הקרנות ו/או הקופות. בכל מקרה של סתירה בין המידע המופיע לעיל לבין הוראות תקנוני הקרנות ו/או הקופות ו/או הוראות הדין, הקבוע בתקנוני הקרנות ו/או הקופות ו/או בהוראות הדין גובר. אין במידע האמור כדי להוות ייעוץ, ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם, וקבוצת כלל ביטוח ופיננסים אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל.| ט.ל.ח