5 הדברים החשובים ביותר לדעת על ביטוח משכנתא

צילום: Pexels

מתכוונים לרכוש בית? תהליך נטילת משכנתא מורכב מהרבה משתנים, ומהרבה פעולות קטנות כגדולות – שבסופן הרוכשים המאושרים יכולים לחתום על החוזה. כחלק מאישור המשכנתא על ידי הבנק, הרוכשים יתבקשו לרכוש ביטוח למשכנתא – פוליסה ששומרת על הביטחון של הבנק, במקרה של הרס בלתי מתוכנן של המבנה, או של מוות בטרם עת חלילה של הלווה.

לפני שיוצאים לדרך, הנה כמה דברים חשובים שכדאי לזכור לפני שרוכשים ביטוח משכנתא.
 

1. הביטוח מורכב משני ביטוחים נפרדים

ביטוח משכנתא הוא שם גג לשני הביטוחים שמרכיבים אותו – ביטוח חיים וביטוח מבנה. יחד, הביטוחים האלה מבטיחים לבנק שגם במקרה קיצון, יהיה מי שיחזיר לבנק את הכסף עבור ההלוואה. ביטוח מבנה מבטיח שבמקרה שבו הבית ניזוק או נהרס כליל – הביטוח ישלם על התיקון, וכך ערכו של נכס הבסיס של ההלוואה לא נפגע. ביטוח החיים למשכנתא מבטיח שבמקרה של מות הלווה בטרם עת ולפני שהושלמו החזרי ההלוואה – חברת הביטוח תשלים את ההחזר לבנק. זאת, כתוצאה מהאופן שבו בנוי אותו ביטוח חיים, כפי שיפורט בסעיף הבא.
 

2. ביטוח חיים למשכנתא – מוצר מיוחד

ביטוח חיים "רגיל" הוא מכשיר ביטוחי בסיסי יחסית במורכבותו, והוא בא לתת מענה למצב שבו מפרנס או מפרנסת נפטרים או מאבדים את היכולת לעבוד מסיבות בריאותיות. בביטוח כזה, נרשמים מוטבים בפוליסה, והם מקבלים סכום חד-פעמי גדול בעת פטירת המבוטח, חלילה. מה שמיוחד בביטוח חיים למשכנתא, הוא שהבנק שנתן למבוטח את ההלוואה, נרשם כמוטב בלתי חוזר (כלומר, מוטב שלא ניתן להסירו מהפוליסה ללא אישור מצדו). כך, הבנק יקבל את הכסף במקרה של פטירה. בניגוד לביטוחי חיים אחרים, מכיוון שחלק מהמשתנים שמשוקללים בתמחור הפוליסה קשורים למשכנתא עצמה, הפרמיה דווקא תהפוך זולה יותר בשלבי הביטוח האחרונים, לקראת הסילוק המלא של המשכנתא (כי הסיכון הולך וקטן עם השנים).
 

3. הפקטורים השונים שמשפיעים על מחיר הביטוח

למרות שישנם באינטרנט מחשבונים שמנסים לדמות הערכת מחיר עבור ביטוח משכנתא, קשה לומר מה תהיה הפרמיה החודשית בכל מקרה נתון. זאת מכיוון שיש כמה גורמים שמשפיעים על המחיר: המשכנתא עצמה (גודל ההלוואה, תקופת ההחזרים, מסלולי ההחזר, גיל המשכנתא); הלווה (גיל, מין, מצב בריאותי, רמת סיכון בעבודה או בפנאי, עישון וכדומה); הנכס (מצב הנכס, ערך כינון, מיקום, שטח הדירה, סוג המבנה והקומה, עבר ביטוחי והשתתפות עצמית).
 

4. מהו ערך כינון?

זהו ביטוי חשוב בכל הנוגע לרכישת ביטוח המבנה עבור ביטוח המשכנתא. ערך כינון הוא בעצם הסכום שיעלה להקים את הבית מחדש, מאפס. הבנק ירצה לדעת שביטוח המבנה מבוסס על הערכת ערך הכינון העדכנית, כדי להבטיח שלא יהיה כשל גם במקרה של הרס טוטאלי של הכנס. בניגוד לביטוח החיים למשכנתא, שמופעל במקרה הצורך על ידי הבנק – את ביטוח המבנה הלקוח עצמו צריך להפעיל ביום שבו התחולל נזק לנכס. לכן חשוב להקפיד על ביטוח שמתבסס על ערך כינון. פוליסה כזו תבטיח שגם במקרה קיצון כמו שיטפון שחודר ליסודות, שריפה גדולה שמשחיתה את כלל המבנה או רעידת אדמה שמביאה לקריסה מלאה – הביטוח ישלם על הזנק.
 

5. לא חייבים ללכת עם הבנק

הבנקים מציעים ביטוח משכנתא בטעמם, כחלק מתהליך נטילת המשכנתא. הם עובדים עם חברות וסוכני ביטוח, ומציעים מחירים שהם לפעמים אטרקטיביים לעומת החברות האחרות – ולפעמים לא. חשוב לבדוק לעומק את ההצעה ולהשוות, ולזכור שממש אין חובה ללכת עם ההצעה של הבנק. הבנק ייתן את המשכנתא על בסיס כל ביטוח משכנתא לגיטימי.
 

שורה תחתונה

רוכשי בית ראשון, וגם מי שרוכשים בית שני או מחליפים משכנתא – צריכים להכיר אפילו במעט את שוק ביטוחי המשכנתאות. למרות שהסכומים החודשיים מתחילים בקטן (70-80 שקלים בחודש), בסופו של דבר מדובר בהוצאה משמעותית, ועם כל ההוצאות הקשורות להחזקת בית – כדאי מאוד למצוא את ההצעה המשתלמת ביותר לביטוח משכנתא.
כתבה זו נכתבה בשיתוף עם אתר אינשולנד, העוסק במתן מידע מעולה בנוגע למגוון רחב של סוגי ביטוחים.