ניוד החיסכון הפנסיוני שווה לכם הון עתק - אז מתי כדאי לנייד?

צילום: Pixabay

לרובנו יש קרן פנסיה או לפחות ביטוח מנהלים ישן, שבדרך כלל שוכבים כאבן ללא הופכין במרתפי חברה כזו או אחרת. כדי להבטיח שתקבלו יותר כסף בפחות דמי ניהול, המומחים של סירה פיננסים ממליצים להיות פרואקטיביים עם החסכונות הפנסיוניים שלכם.

בגיל 42 יוסי גילה לפתע שיש לו ביטוח מנהלים ישן ולא פעיל, שצובר אבק ולא מניב תשואה מספקת. לאחר הגילוי המטלטל הזה - שעלול להשפיע משמעותית על כספי הפנסיה שלו בעתיד - יוסי החליט לנייד את הביטוח לקרן פנסיה חדשה, עם דמי ניהול נמוכים יותר ותשואה גבוהה יותר. תוך חצי שנה מיום הניוד - החיסכון הפנסיוני של יוסי הוסיף לעצמו עשרות אחוזים.
 

להתעורר לפני שיהיה מאוחר

קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קרן השתלמות או כל קופת גמל אחרת - מיועדות לרוב לספק לנו כרית כלכלית נוחה; בין אם זה בפרישה לגמלאות, ובין אם לצרכים אחרים בהווה ובעתיד הקרוב. הבעיה היא שבדרך כלל רובנו לא מודע למצבם או לקיומם של הכספים הללו, שחלקם אף מוגדר "כספים אבודים", וכמה כסף מגיע לנו ביום פקודה.

גם אצל אלו שקצת יותר מודעים לנושא החיסכון הפנסיוני, לא תמיד יש את הידע או את הסבלנות לחפור קצת יותר עמוק. ומדוע צריך לחפור? מכיוון שאם לא נהיה עם אצבע על הדופק, אנו עלולים לגלות שיכולנו לקבל הרבה יותר כסף. למרבה הצער זה בדרך כלל קורה בשלבים מאוחרים מדי בחיים, בהם קשה יותר לחולל שינוי משמעותי במצבנו. אומנם עדיף להתעורר בגיל 20, אבל גם אם נעשה זאת בגיל 40 עדיין יש לנו מספיק זמן כדי לחולל את השינוי הרצוי לטובתנו.

"כדי לשפר את החיסכון הפנסיוני שלנו עוד היום, עלינו לבחון 2 נקודות עיקריות", אומרים בסוכנות הביטוח סירה פיננסים. "הראשונה היא גובה דמי הניהול שנגבים מאיתנו עבור כל חיסכון, והשנייה היא אחוז התשואה השנתי, שנגזר ממסלולי ההשקעה השונים".

ככל שדמי הניהול נמוכים יותר וככל שהתשואה גבוהה יותר, כך הכסף שלכם יעבוד יותר גם כשאתם ישנים, ויצטבר לכדי סכומים מכובדים. לדוגמה: כל הפחתה של 0.1% בדמי הניהול יכולה להיות שווה לנו יותר מ-100 אלף שקלים במצטבר. אם לא נעמיק בנושא ונדרוש שינויים - פשוט נאלץ להסתפק בפחות כסף.
 

אז מה עושים?

ראשית עלינו לבדוק היכן נמצאים כל החסכונות שלנו, ואילו מהם פעילים ולא פעילים. לאחר מכן יש לבדוק מהי הצבירה הנוכחית וכן מהם דמי הניהול והתשואות בכל חיסכון שכזה. אם מצבנו משביע רצון, הסכומים החזויים לנו יספיקו ואין שום סיבה לבצע שינויים - מצוין. אך אם אנו מגלים דמי ניהול מופקעים, תשואות עלובות וסכומים עתידיים נמוכים - זה הזמן לעשות שינוי, וכמה שיותר מהר.

אחת הדרכים הטובות ביותר לשיפור התנאים שלכם בפנסיה או בכל קופת גמל אחרת, היא לנייד אותה לאפיק חדש. זה יכול להיות מעבר בין בתי השקעות או חברות ביטוח, או ניוד לאפיק IRA המאפשר לנו לנהל בעצמנו את כל נושא החסכונות הפנסיוניים שלנו. בכל מקרה - ניוד מאפשר לנו לקבל הרבה יותר שליטה בהווה ובעתיד הפיננסי שלנו.
 

מה ניתן לנייד?

• קרנות פנסיה
• קרנות השתלמות
• ביטוחי מנהלים
• קופות גמל מסוגים נוספים
• ועוד

 
כאן המקום לציין שיש תקנות ניוד ספציפיות לגבי מה ניתן להעביר לאן. לדוגמה, אם מדובר בניוד בסיסי בין גופים ובתי השקעות, ניתן להעביר כל חיסכון מאחד לשני בלי לאבד ותק וזכויות. לעומת זאת, אם מדובר בניוד למסלול IRA בניהול אישי - ניתן לבצע אך ורק העברות ספציפיות כגון כספים פנסיוניים, קרן השתלמות אחת לאחרת וכן קופות גמל ללא קופות להשקעה.
 

איך מניידים?

ניוד מוצרים פנסיוניים בין חברות ניתן לעשות גם לבד ובקלות. פשוט פונים לחברה המקבלת עם פרטי החיסכון הרלוונטי, ומבקשים לנייד אותו למסלול החדש, עם דמי הניהול והתשואות המעודכנים. לרוב ניתן לעשות זאת אף בצורה דיגיטלית, או מקסימום בשיחת טלפון פשוטה.

לעומת זאת - ניוד לקופת גמל בניהול אישי (IRA) מצריכה ייעוץ מקצועי, מכיוון שאפיק זה לא כולל כיסויים ביטוחיים כפי שקיימים בפנסיה או באפיקים אחרים המיועדים לתמלוגי פרישה. כדי שלא תפספסו דברים חשובים, כדאי מאוד להתייעץ טרם המעבר.

בשורה התחתונה - ניוד חסכונות פנסיוניים מעביר את המושכות לידיים שלכם. מעתה והלאה תקבעו בעצמכם את עתידכם הכלכלי, וזה בהחלט דבר מבורך.