הלוואות מקרן הפנסיה: האם זו הדרך להתמודד עם יוקר המחיה?
צילום: Freepik
יוקר המחיה בישראל מוביל רבים בציבור לחפש דרכים להתמודד עם העלויות הגבוהות, עם המינוס בבנק וגם כדי לצמצם את ההלוואות עם הריביות הגבוהות. אחת מהדרכים הללו שהפכה להיות פופולארית במיוחד היא הלוואה מקרן הפנסיה. האם מדובר בצעד נכון שכדאי לנקוט? בחברת שושלת פיננסים עושים סדר בדברים
בימים האחרונים התפרסמה התחזית המקרו-כלכלית של חטיבת המחקר בבנק ישראל והיא בעיקר מאופיינת ברמה גבוהה מאוד של אי ודאות. על פי התחזית, התוצר בשנת 2024 צפוי לצמוח בשיעור של 1.5% בשנת 2024 ושל 4.2% בשנת 2025, תחזית נמוכה יותר מהתחזית הקודמת והסיבות לכך ברורות. המשך המלחמה, הריבית הגבוהה וגובה האינפלציה במשק מאותתים על היקף פגיעה גדול וקצב התאוששות איטי של המשק.
- כל הכותרות
התחזיות והנתונים העכשוויים מגבירים את הסיכוי כי בתקופה הקרובה נמשיך לראות עוד ועוד משקי בית שנאלצים לפנות אל אפיק של לקיחת הלוואות, בניסיון לקנות לעצמם פרק זמן נוסף בו הם ימשיכו להתגלגל פיננסית עם הראש מעל למים.
הלוואות מקרן הפנסיה – האומנם הפתרון האטרקטיבי?
סוגי הלוואות יש לא מעט, ואחת מהאטרקטיביות ביותר היא הלוואה מקרן הפנסיה. מדובר בהסדר המאפשר ללוות כספים כנגד הסכום שנצבר בחיסכון הפנסיוני עוד לפני היציאה לפנסיה. אין ספק כי מדובר בפתרון יצירתי, אך מה יכולות להיות ההשלכות של צעד שכזה?
מנהל בכיר בחברת שושלת פיננסים מציג את היתרונות מול החסרונות: "כמו כל הלוואה כך גם זו מקרן הפנסיה, היא כוללת בתוכה יתרונות וסיכונים. היתרון הגדול ביותר של הלוואה מסוג זה זו הריבית המאוד נמוכה ותנאי ההחזר הגמישים שניתן לקבל. כך שבהשוואה להלוואות אחרות שהבנקים או מוסדות פיננסים חוץ בנקאיים מעניקים, בחלק גדול מהמקרים הלוואה מקרן הפנסיה תהיה פשרה עדיפה בהרבה. מצד שני ההלוואה הזו נוגסת מסכום כסף שנועד לשרת אותנו בגיל הפנסיה. לכן ההמלצה של רוב אנשי המקצוע היא שהפנייה אל אפיק הלוואה מקרן הפנסיה לא תהיה הראשונה ברשימה, אך באותה נשימה לא צריך לפסול את האפשרות הזו על הסף".
אם תהיתם מדוע קרנות הפנסיה מציעות לרוב ריביות נמוכות יותר בהשוואה להלוואות בנקאיות או חוץ-בנקאיות, דבר שמפחית את העלות הכוללת של ההלוואה, ובנוסף הן מעמידות ללווים את האפשרות לבחור בין תקופות החזר שונות, ולהתאים בכך את גובה התשלום החודשי למצבם הכלכלי, התשובה היא שמבחינתן אין כמעט סיכון במתן ההלוואה. "בהמון מובנים הלוואה מקרן הפנסיה מזכירה מאוד את האפשרות לקחת משכנתא לכל מטרה. בהלוואה הזו הלווים מקבלים סכום כסף נכבד מאחר והם מעמידים את נכס המגורים שלהם כערבון, ובמקרה של הלוואה מקרן הפנסיה הלווים מקבלים סכום כסף שכבר נצבר בחיסכון צדדי, כך שהסיכון הוא אפסי ממש", מנהל חברת שושלת פיננסים הוסיף והסביר.
התאמת תנאי ההלוואה למצב הפנסיוני והגיל
זו גם הסיבה מדוע לרוב ההליך של קבלת הלוואה מקרן הפנסיה הוא הליך פשוט, קל ומהיר הרבה יותר, כאשר לרוב גם אין צורך להעמיד בטחונות נוספים. אך מעבר לעובדה כי ההלוואה הזו נלקחת מתוך חיסכון קיים, האם יש נקודות נוספות שצריכות להילקח בחשבון?
"כן, לפני שאתם ממהרים לרוץ ולפתוח את קרן הפנסיה שלכם בעבור הלוואה, קחו בחשבון כי לא כל קרנות הפנסיה מציעות את הלוואה הזו, וישנן קרנות המגבילות את השימוש בהלוואות למטרות מסוימות בלבד. זהו צעד שנועד להגן על הלווים ולעזור להם לעשות שימוש חכם ויעיל בכספים. לשם הדוגמה, במידה ואתם מבקשים לעשות שימוש בכספי הפנסיה שלכם עבור לימודים אקדמיים, הוצאה רפואית דחופה או כדי להשקיע בנכס המגורים שלכם, לא אמורה להיות כל בעיה. אך במידה והמטרה היא לעשות שימוש בכספי ההלוואה רק עבור כיסוי של הוצאות שוטפות או עבור מסחר עצמי בשוק ההון, אפשר וקרן הפנסיה תנסה להניע אתכם מלבצע את הצעד הזה", הסביר מנהל חברת שושלת פיננסים.
באופן טבעי תנאי הלוואות מקרנות הפנסיה עשויות להשתנות בהתאם למצב הפנסיוני של הלווה ולסכומים שנצברו בקרן. כמו כן קרנות הפנסיה עשויות לקבוע ריביות שונות ותנאי החזר שונים גם בהתאם לגיל של הלווה, כך שלעיתים הנתונים הללו עשויים להקטין במעט את האטרקטיביות של לקיחת הלוואה מקרן הפנסיה בפרק זמן מסוים.
הלוואה מקרן הפנסיה, כן או לא?
יוקר המחיה בישראל מאלץ רבים לחפש פתרונות יצירתיים להתמודדות עם העלויות הגבוהות והקשיים הכלכליים. הלוואות מקרן הפנסיה מהוות אפשרות אטרקטיבית עם ריבית נמוכה ותנאי החזר גמישים, אך חשוב לשקול את ההשלכות ארוכות הטווח שלהן על החיסכון הפנסיוני. חברת שושלת פיננסים ממליצה על בחינה מדוקדקת והתייעצות עם אנשי מקצוע לפני קבלת החלטה, כדי להבטיח שהצעד הנבחר הוא המתאים ביותר לצרכים הפיננסיים הנוכחיים והעתידיים שלכם.
