חובות לבנקים? כיצד יוצאים מהצרות בלי צרות?

הסדרי חוב מול הבנק שמי מוטי שמואלביץ יועץ משכנתאות מומחה ומאחורי קרוב לשלוש עשרה שנות ניסיון מקצועי בהתנהלות מול המערכת הבנקאית. אני מתמחה בניהול הסדרי חוב מול הבנקים, בגיוס אשראי לעסקים, בייעוץ משכנתאות ובניהול תקציב לעסקים ולמשפחות. אם הנכם מרגישים כי ההחזרים החודשיים לבנק מעיקים על תזרים המזומנים שלכם, או אם הגעתם למצב בו הנכם מתקשים לעמוד בתשלומים וכבר מתמודדים עם החזרים בחשבון, מדובר בסיטואציה לא נעימה מכל בחינה, המשליכה על איכות החיים ועל התא המשפחתי כולו. הגיעה העת לפעול באופן חכם, יעיל ומהיר ולמצוא פתרון מידי. סביר להניח שלא ידעתם, אך ניתן לפתור קשיי תזרים מול הבנק בעזרת  מספר צעדים פשוטים, ללא קשר למספר הבנקים להם הנכם חייבים וללא קשר לגובה החוב. אין צורך להיגרר למלחמות משפטיות ואין צורך להגיע לעורך דין ולשאת בעלויות הגבוהות ובכאב הראש הכרוכים בליווי משפטי. חייבים כסף לבנק? אובדי עצות? יש פתרון! השאירו פרטים ונחזור אלכם בהקדם. הפתרון האופטימלי: הסדר חוב הסדר חוב הינו פעולה באמצעותה מבוצע הסכם משפטי מול הבנק במטרה להסדיר יתרת חוב. הסדר החוב ישפר את תנאי פריסת ההלוואה באופן שיאפשר לחייב לעמוד בתנאי ההחזר החודשי עד להשבת כל יתרת החוב. במקרים מסוימים, ניתן אף לצמצמם או לבטל לחלוטין את יתרת החוב, וזאת, במידה וקיים אינטרס מצד הבנק. הסדר חוב לפני שהתחילו החזרים בחשבון אם החשבון מתנהל באופן תקין ואתם מצליחים, נכון לעכשיו, לעמוד בכל ההתחייבויות, אך צופים קשיי תזרים בעתיד הקרוב, מומלץ באופן גורף לפנות לבנק בבקשה להסדיר את החוב בטרם יתחילו הבעיות בחשבון. בשלב זה, רמת האמינות שלכם גבוהה והבנק יבוא לקראתכם ביתר נכונות במטרה למנוע הליך משפטי. הסדר חוב לאחר שהתחילו החזרים בחשבון אם כבר חזרו הוראות קבע, חיובי אשראי ושיקים בחשבון, רמת האמינות שלכם כלקוחות הבנק יורדת באופן משמעותי, רמת הסיכון שלכם גבוהה יותר, ולרוב, תידרשו להתמודד מול עורכי הדין של הבנק. איך זה עובד? הסדר חוב לפני שהתחילו החזרים בחשבון הסדר החוב יתנהל מול הבנק עצמו, ולרוב, מול הסניף שלכם, כשאתם נוטלים אחריות מלאה למצב החשבון. אין צורך במעורבות משפטית להוציא הסכם ההלוואה החדש שיונפק על ידי הבנק. הציגו לבנק את תמונת המצב בנוגע ליכולות ההחזר שלכם בעתיד הקרוב, והבנק, מצדו, ישקול האם לבוא לקראתכם ובאיזו מידה. קבלת ההחלטה מצד הבנק תלויה, במידה רבה מאוד, באופן הצגת הדברים מצד הלקוח. מטרת הסדר חוב ישיר מול הבנק הינה להגיע לפריסת תשלומים נוחה המותאמת לכושר ההחזר של הלקוח מבלי שתיווצר פגיעה במחיר הכסף ומבלי שהבנק ידרוש ביטחונות / ביטחונות נוספים על הקיימים, אם ישנם. הסדר חוב לפני שהתחילו החזרים בחשבון בקשה להסדר חוב לאחר שהחלו בעיות בחשבון כדוגמת שיקים שלא כובדו, פיגורים בתשלומי הלוואות, התראות על חריגה ועוד, מציבה אתכם, כלקוחות, בעמדת נחיתות מול הבנק. אמנם, תוכלו לנסות ולפנות ישירות אל הסניף בו מנוהל החשבון, אך גם במידה והבנק יביע נכונות להסדר חוב, התנאים יהיו בעייתיים וההתנהלות תהיה סובלנית הרבה פחות. במקרים רבים, התיק יועבר למחלקה המשפטית של הבנק. כאשר התיק נתון בידי המחלקה המשפטית של הבנק, ההליך הופך להיות יקר באופן משמעותי ומורכב יותר מן הפן הביורוקרטי. מנגד, בהתחשב בעובדה שעורכי הדין המספקים שירותיהם לבנק מעוניינים לסיים במהירות האפשרית את הליך הגבייה, העניין יטופל ביעילות, גם אם לא לשביעות רצון הלקוח. מה חשוב לבדוק לפני בקשת הסדר חוב מהבנק? במידה והנכם מעוניינים לבצע הליך הסדר חוב, חובה לבדוק באופן מסודר את כל הנתונים ולהגיע אל הבנק עם מכלול הנתונים הרלוונטי, כמו בדוגמה המצורפת:

ערבים / בטחונות אחרים	לווים ראשי	סוג הלוואה	ריבית	החזר חודשי	תקופה לסיום בשנים	יתרת הלוואה	הגוף המלווה
הורים	דוד ומיכל	מסחרי רגיל	4.75%	3,282	3.5	126,750	פועלים	1
נכס	דוד ומיכל	משכנתא	3%	2.819	17	450,000	לאומי	2
אין	דוד	עסקי	5.5%	5,117	4	220,000	מזרחי	3
אין	דוד	פרטי	9.5%	1,282	3	40,000	כ.אשראי	4
אין	מיכל	פרטי	0%	1,000	1	12,000	משפחה	5

  חשוב לדעת, כי בכל הנוגע לניהול הסדר חוב, ישנה משמעות מרובה לסטטוס ההלוואה. בדקו: האם ישנם לווים שותפים נוספים להלוואה? האם ישנם ביטחונות להלוואה?. כמו כן, ערכו בדיקה יסודית והגיעו למסקנות מדויקות בכל הנוגע לכושר ההחזר הריאלי שלכם, וזאת, על מנת למנוע מצב בו תתקשו לעמוד בהחזרי ההלוואה בעתיד. הסדר חוב – האינטרס מצד הבנק תופתעו אולי, אך במצב של לקוח המתקשה לעמוד בהחזרי הלוואה בנקאית, האינטרס של הבנק להגיע להסדר לא פחות מהאינטרס של הלקוח!     הבנק מפסיד מהלוואות שאינן משולמות, ובאמצעות הסדר חוב, מקבל את כספו, באופן חלקי לפחות. במידה וקיימת יתרת חוב שהבנק נאלץ לוותר עליה לטובת הסדר החוב, הוא מדווח עליה כחוב אבוד לרשויות המס ומקבל זיכוי בהתאם. בין אם הנכם מתמודדים עם קשיים בעסק, בין אם רמת תזרים המזומנים שלכם נמוכה מזו שהייתה במועד נטילת ההלוואה, ובין אם לקחתם הלוואה מהבנק רק כי פקיד הבנק שכנע אתכם וכעת הנכם מתקשים לעמוד בה, הבנק אינו מעוניין במצב בו יוותר חוב פתוח המזיק לו מבחינה תדמיתית ומאלץ אותו לשאת בעלויות משפטיות. למעשה, הבנק מעוניין להגיע להסדר חוב בדיוק כמותכם וימצה את כל האמצעים הביורוקרטיים במטרה לאלץ את הלקוח לפרוע את חובו. חובות לבנק – איך זה קורה? היצע האשראי העומד לרשותו של כל לקוח הוא מסחרר מכל בחינה ומהווה את הגורם הישיר לעלייה בהיקפי החובות מול הבנקים. במידה וחשבון הבנק שלכם מנוהל באופן תקין, תוכלו לקחת הלוואות או לגהץ את כרטיס האשראי בסדר גודל של עשרות אלפי שקלים. גם כרטיסי האשראי החוץ בנקאיים מציעים מגוון מפתה של פתרונות מימון, ואם היסטוריית האשראי שלכם תקינה, תוכלו לקבל הלוואה חוץ בנקאית מרשימה. במצב שכזה, במידה ואתם חושקים במוצר שהוא מעבר ליכולותיכם הפיננסיות ובוחרים להגשים את החלום באמצעות פתרון מימון קורץ כזה או אחר, אתם עלולים למצוא את עצמכם עד מהרה במדרון פיננסי שאין לו סוף. זה מתחיל בהלוואה אחת מיותרת וממשיך בהלוואה נוספת שתאפשר לכם להתמודד עם החזרי ההלוואה המקורית. התזרים החודשי נפגע, אתם ממהרים לקחת הלוואה נוספת מבנק אחר, ובשורה התחתונה – עברתם את קו הגבול הדק שבין חשבון תקין להסדר חוב. לסיכום: חוב לבנק – אפשר לצאת מזה! מתמודדים עם חוב לבנק ומוצאים את עצמכם מיואשים? חוששים? חסרי אונים? ריביות משכנתא גבוהות מידי? אל תניחו לבנק לפגוע באיכות חייכם! חשוב לדעת, כי לכל חוב יש פתרון, וכי לבנק אחריות על ההלוואה שהעניק לכם, בדיוק כשם שאתם נושאים באחריות לתשלום החוב. רוצים דוגמה? ד' עובד בעבודה מסודרת מזה שנים ומשכורתו יציבה ועומדת על 15,000 נטו. היסטוריית האשראי של ד' התנהלה באופן תקין לאורך שנים, עד שהבנק הציע לו הלוואה בסדר גודל של 120,000 ₪ לטובת רכישת רכב חדש. יחד עם הלוואת המשכנתא על הדירה, מצא ד' את עצמו חנוק והתקשה לעמוד בהחזרי ההלוואות ובתשלום ההוצאות השוטפות. כאשר ביקש את עזרת הבנק, הוצעה לו הלוואה נוספת בגובה 60,000 ₪ אשר פתרה את הבעיה בטווח המיידי, אך הגדילה באופן משמעותי את ההחזר החודשי לטווח הרחוק. בהמשך, מצא ד' את עצמו עסוק בגלגול הלוואות. הבנק העדיף לספק לו הלוואות במקום לספק לו פתרון מעשי, תוך יצירת מצב בו לא יוכל לעמוד בהחזר החודשי. כאשר הגעתי עם ד' לבנק, מנהל הסניף ניסה בתחילה להכחיש קשר לעניין, אך עד מהרה הבין כי לצדו של ד' איש מקצוע המכיר מקרוב את המערכת הבנקאית ובחר לקחת אחריות, תוך מתן מענה לדרישותיי. הסדר החוב כלל פריסת ההלוואה בהתאם לכושר ההחזר של ד' לרבות שנה ראשונה של תשלומי ריבית בלבד, ללא הקרן, הפחתה בריביות, פריסת משכנתא מחודשת ואישור חריג להכנסה של החוב למשכנתא. חשוב שתבינו הבנק, מצדו, מתבסס על מתן אשראי ללקוחות, ולכן, מעדיף למכור ללקוחות הלוואות שבצדן ריביות במקום לבוא לקראת הלקוח ולהציע לו פריסת תשלומים נוחה המותאמת לכושר ההחזר שלו ואשר תאפשר לו לעמוד בכבוד בהחזרי ההלוואה, מבלי להיגרר לסחרחורת הלוואות אין סופית. אני מאמין, כי במצב בו הבנק מעמיד ללקוחותיו אשראי בסדרי גודל מרשימים, הוא, ולא אחר, אשם בעובדה שהלקוח איננו מסוגל לעמוד בהחזרים. חשוב להבין, כי לבנק אחריות על פתרונות המימון שהוא מספק, ואחריות זו איננה פחותה מהאחריות שלנו, כלקוחות. לכן, אל תתפתו לרכוש פתרונות מימון שאינם חיוניים, ואם הנכם מתמודדים עם קשיי תזרים, פנו אל הסניף שלכם, בקשו לפרוס את יתרת ההלוואה בהתאמה לכושר ההחזר הנוכחי שלכם וקחו הלוואה רק במידה ואין כל מוצא אפשרי אחר. בברכה, מוטי שמואלביץ מומחה למשכנתאות ולהתנהלות מול בנקים. מנהל קידום אתרים בגוגל ושיווק – יוסי  בן שמעון