הבנקים הגדולים בוחנים מכירת חלק מ'ערבויות חוק המכר' לחברות הביטוח - סעיף המוערך בספרים בכ-21 מיליארד ש'

החששות מפני הדרישה המסתמנת להגדלת הלימות ההון על-ידי המפקח על הבנקים בתקופה של האטה בפעילות הכלכלית ועלייה בסיכון סקטור הנדל"ן שולחת את הבנקים לבחון מכירה לחברות הביטוח של חלק מהערבויות הניתנות לרוכשי הדירות כחלק מחוק המכר.

ממידע שהגיע לידי Bizportal, עולה כי הבנקים הגדולים בישראל, לאומי ופועלים, החלו לנהל מגעים מול חברות הביטוח הגדולות במטרה להעביר חלק מן הערבויות הנוכחיות והעתידיות, ע"י עסקאות סינדיקציה (syndication) ועסקאות השתתפות באשראי (loan participation), מתוך מטרה להקטין את ההתחייבויות החוץ מאזניות בספרים לצורך העלאת הלימות ההון. נציין, כי הפיקוח על הבנקים רואה בערבות חוק מכר חשיפה למוכר יחידת הדיור ולא לקונה. לפיכך, ברוב המקרים מדובר בחשיפה לתאגיד, ובמקרים מיוחדים ייתכן כי מדובר בחשיפה קמעונאית - חשיפה לקבלן "קטן".

הבנקים נאלצים להחזיק כיום מספיק הון בכדי לעמוד ביחס הון לרכיבי סיכון מינימאלי של 9% (ו-7.5% מבחינת יעד הלימות הון ליבה). במהלך החודש צפוי המפקח על הבנקים לפרסם הוראה חדשה בהתאם להוראות באזל 3 שתעלה משמעותית את הלימות ההון הנדרשת היום במערכת הבנקאות. למרות שהעלייה צפויה להיות הדרגתית הבנקים כבר החלו לבחון את הדרכים בהן יצליחו להגדיל את ההלימות, ע"י הגדלת ההון או ע"י הפחתת ההתחייבויות. כאמור, הפתרון אותו בוחנים הבנקים כעת הוא צמצום התחייבויות תוך העברתם לחברות הביטוח.

חוק מכר הדירות הקיים בישראל (אשר עודכן לאחר קריסת חפציבה) נועד להגן על רוכשי דירות מפשיטת רגל של חברות הבנייה/היזמים. התהליך נראה כך: רוכש דירה מעביר כסף לחשבון נאמנות של היזם בבנק המלווה את הפרויקט והבנק המלווה מעניק ערבות לכספי הלקוח בתמורה לעמלה וריביות שהוא גובה מהיזם. במידה והחברה הקבלנית פושטת רגל באחד משלבי הפרויקט, הבנק המלווה מקבל על עצמו את המשך הפרויקט בעזרת כספי הערבות.

במידה והבנקים יגיעו להסכמות עם חברות הביטוח, הם עשויים להעביר אליהן את הערבויות ללקוחות בתמורה לתשלום רוב העמלה אותה הם גובים מהיזם, ובכך לנקות מהספרים את האשראי החוץ מאזני עבורו הם נאלצים להחזיק הון. לחלופין הבנקים יכולים להשיג את אותה המטרה ע"י מכירת חבילות אשראי למשקיעים מוסדיים.

מבדיקה בדוחות בנק הפועלים עולה כי נכון לסוף שנת 2010 היו רשומים בספרים ערבויות לרוכשי דירות בסך של כ-10 מיליארד שקלים. בבנק לאומי המצב דומה והוא היה ערב לרוכשי דירות בסכום כולל של 11.4 מיליארד שקלים. את היקף העמלות שגבו הבנקים לא ניתן לראות שכן הן נכללים בהכנסות ממימון. נציין כי מתן ערבויות לפי חוק המכר מהווה עסק רווחי לבנקים.

בנק פועלים מסר בתגובה: "ניהול תיק השראי של הבנק מתנהל גם באמצעות סינדיקציה ומכירת חוב".