המדריך לקריאת דוחות הסיכום השנתיים של קופות הפנסיה, הגמל והביטוח

בימים אלו מקבלים העובדים את דוחות הסיכום השנתיים של קופות הפנסיה, הגמל והביטוח אשר החלו להישלח בתום חודשיים מסיום השנה - מחודש שעבר. נציין כי מלבד הדו"ח השנתי הכולל נשלחים דוחות סיכום לאחר כל אחד משלושת הרבעונים האחרים של השנה.

"מדובר בנכס החשוב ביותר בחיים ויש לשמור עליו", אומר עו"ד רונן סולומון, מנהל תחום פיננסים ושוק ההון באיגוד לשכות המסחר, בשיחה עם Bizportal. "לעיתים סכום החסכון יכול להגיע גם לכדי מיליון - שני מיליון שקלים ועולה על עלות הדירה בה גר החוסך", מסביר.

הטיפ הראשון והבסיסי שסלמון מספק הוא לוודא כי מופיעה בדוח כל הפרשה מכל אחד מ-12 חודשי השנה. לצורך כך ניתן להשוות את נתוני הדוח עם כל תלושי השכר החודשיים בשנה או עם תדפיס של חשבון הבנק במקרה שהעובד הוא עצמאי.

הבדיקה הראשונית הזו נועדה למנוע מצב שהמעסיק לא הפריש את הכסף או שקרתה טעות ברישום, שהכספים סווגו ללקוח אחר, למשל. "צריך להבין שהנתונים עוברים בטבלאות אקסל גדולות ולעיתים קורות טעויות", טוען סולמון. בנוסף יש לוודא שהכתובת המוזנת אצל החברות העוסקות בחיסכון היא מעודכנת.

בדו"ח מופיע מידע על הכיסוי הביטוחי במקרה של איבוד יכולת העבודה. ההמלצה היא שביטוח זה יספק קיצבה בשיעור של לפחות 75% מהשכר כאשר במידה ולא, יש אפשרות לרכוש תוספת כיסוי ביטוחית. נציין כי לאומי מספק במקרה זה סכום מגוחך של כ-1,000-2,000 שקלים.

בדו"ח רשומים המוטבים אשר יהיו לקבל את כספי החיסכון במידה והמבוטח לא בחיים. "וודאו שאכן אתם מעוניינים בכך שמי שרשום בדו"ח יקבל את כספכם; ניתן לכלול בסעיף זה גם ילדים", ממליץ סלומון. רווקים שאין להם ילדים צריכים לוודא כי לא משלמים ביטוח שארים.

"בפוליסות ביטוח חיים, קופות גמל וקרנות השתלמות יהיה רשום החלק ההוני הניתן למשיכה. זכרו, הכסף אמור לשמש אתכם לתקופה בה לא תהיה לכם הכנסה. אם לא חייבים - עדיף להשאיר את הכסף בקופה", כותבים עוד באיגוד לשכות המסחר.

בדו"ח יהיה רשום סכום חיסכון חזוי ושיעור קצבה חזויה בגיל הפנסיה שיכול מאוד להיות שתהיה נמוכה. "מנהל ההסדרים הפנסיוני במקום העבודה או היועץ הפנסיוני בבנק, יכולים לשיערוך סימולציה לחישוב הקצבה הפנסיונית, ובמידת הצורך תוכלו להגדיל את הפרשותיכם בהתאם". נציין בהקשר זה כי קצבת הזקנה עומדת על כ-1,600-1,800 שקלים.

המדינה מעודדת חיסכון ארוך טווח ומעניקה הטבות לחוסכים: על כל שקל נקבל 35 אגורות החזר. שכירים המפרישים עצמאית ימלאו טופס 106, יצרפו אותו עם ספח האישור שמרכז את הסכומים המופרשים במהלך השנה בדו"ח ויקבלו החזרים - ניקוי או זיכוי ממס ההכנסה.

דמי הניהול

בדו"ח יהיה רשום שיעור דמי הניהול אותו משלמים לחברה המנהלת את החיסכון. "רובכם זכאים לדמי ניהול נמוכים במסגרת הנחה שניתנה לכם במקום העבודה. במידה וגיליתם שאתם משלמים דמי ניהול גבוהים ממה שסוכם עימכם, לא להתייאש - התמקחו", כך לפי סלומון.

ממצוע דמי הניהול בקופות הגמל עומד על 1.05%-1.1% כאשר באופן אופייני מקום העבודה משיג הסכם כולל טוב יותר עבור העובדים ככל שגודלו וכוחו גדול יותר. עובדי צה"ל, לדוגמא, משלמים דמי ניהול נמוכים במיוחד של 0.0018% ומקומות אחרים יכולים להשיג 0.8% כאשר תקרת דמי הניהול עומדת היום על 2%.

נזכיר כי תקרת דמי הניהול תרד ל-1.1% מהצבירה ו-4% מההפרשות השוטפות כבר בשנה הבאה וב-2014 התקרה תרד ל-1.05% מהצבירה. התקרה בפנסיה עומדת על 0.5% על הצבירה ו-6% על ההפרשה השוטפת. ניתן לנייד את כספי החיסכון הפנסיוני לקופה אחרת או מסלול השקעה אחר בהתאם להעדפות ההשקעה.