​מהלך דרמטי של המפקח: ביטל את 'דמי השמירה' בקרנות הכספיות

​ מפרסם היום (ד') שורה ארוכה של תיקונים ושינויים בחוק בנושא עמלות, במסגרתם יבוטלו דמי ניהול ניירות ערך בגין ובגין קרנות כספיות, יוטלו מגבלות על עמלות הבנקים בגין פעולות בניירות ערך, ויבוטלו עמלות נוספות למשקי בית ולעסקים קטנים. התיקון יכנס לתוקף בתחילת השנה הבאה - ב-1 לינואר 2013.

לעניין הקרנות הכספיות שהינן כלי השקעה דומיננטי מאוד כיום (כ-40 מיליארד שקלים), המשמעות היא שהמשקיע לא ישלם על הסכום המופקד בהן 'דמי שמירה' (או בשם אחר - דמי ניהול חשבון) לבנק שבדר"כ עומדים על כ-0.5% בשנה. מבחינת בתי ההשקעות, מדובר במהלך חיובי מאוד שכן הקרנות הכספיות הופכות לאטרקטיביות יותר, מצד שני - כעת לבנקים יש הרבה פחות אינטרס להפנות לקוחות לכלי השקעה זה.

הצעדים מיועדים להגביר את התחרות על החיסכון לטווח קצר של משקי הבית, לשפר את יכולת ההשוואה של משקי הבית בפעילות בניירות ערך, להגביר את ההוגנות, ולהעניק ללקוחות הבנקים מידע רחב ונגיש יותר בנוגע לעמלות הנגבות מהם.

"החלטנו לנקוט בצעדים, שיביאו לחיזוק כוחם של משקי הבית והעסקים הקטנים"

המפקח על הבנקים, דוד זקן, אמר בתגובה: "לאחר בחינה מעמיקה של החסמים התחרותיים במערכת הבנקאית ושל היחסים בין הבנקים ללקוחותיהם, ולאחר גיבוש המלצות בנושא, החלטנו לנקוט בצעדים, שיביאו לחיזוק כוחם של משקי הבית והעסקים הקטנים. הפיקוח ימשיך לפעול, להקניית כלים ללקוחות הבנקים במטרה לשפר את יכולת ההשוואה בין השירותים והמוצרים הבנקאיים, לצמצם את פערי המידע בין הבנקים ללקוחותיהם, להעמיד אפשרויות בחירה מגוונות יותר, להקל ביכולת המעבר בין בנק לבנק, ולהעצים את כוח המיקוח של הלקוחות אל מול הבנקים".

בנק ישראל מפרט מהן העמלות העיקריות שבוטלו או שונו במסגרת תיקון הכללים, ובמסגרת הנחיות נלוות למערכת הבנקאית, והרציונאל העומד בבסיס השינוי:

הצעד הראשון הוא ביטול דמי ניהול ניירות ערך בגין מק"מ ובגין קרנות כספיות.
המטרה היא הגברת התחרות על חיסכון משקי הבית, הגברת יכולת השוואה והבחירה בין אפיקי חיסכון שונים.

מצויין כי השקעת כספים בפיקדונות שקליים לטווחי זמן קצרים (עד שנה) היא אפיק החיסכון לטווח קצר השכיח ביותר בקרב משקי הבית, אשר מבינה נמוכה יחסית. בשל היותם של המק"מ והקרנות הכספיות כלי השקעה חלופיים לפיקדון שקלי, הוחלט לא לאפשר לבנקים לגבות עמלת דמי ניהול ניירות ערך בגין מק"מ ובגין קרנות כספיות.

כמו כן יונהג תמחור דיפרנציאלי בגין פעילות בניירות ערך בערוצים שונים. הוחלט על חיוב הבנקים בקביעת עמלת מקסימום לקנייה ומכירה של ניירות ערך, ביטול עמלות המינימום בגין ניהול פיקדון ניירות ערך והרחבת הפיקוח על עמלת העברת פיקדון ני"ע להעברת פיקדון של הלקוח גם מחוץ למערכת הבנקאית.

צעד נוסף הוא דרישה מהבנקים לבצע תמחור מחודש של עמלות בגין פעילות בניירות ערך במטרה להתאים את סכומי העמלות, ככל שניתן, למחיר שנגבה בפועל. כמו כן, התאמת שיעורי העמלות לשינויים שחלו במבנה עמלות בגין פעילות בניירות ערך בהתאם לתעריפון החדש.

תבוטל העמלה על כרטי מידע ומשיכת מזומן, הקלה בעמלות כרטיסי האשראי

ביטול העמלה בעד כרטיס מידע ובעד כרטיס משיכת מזומן - הנפקת אמצעי לאחזור מידע בסיסי והיכולת למשוך מזומן ממכשיר אוטומטי הינן חלק מהתמורה הניתנת בעד עמלת ניהול החשבון, ועל כן אין לגבות עמלה נפרדת בגין כך.

עמלה בעד טיפול באשראי ובביטחונות - העלאת הפטור מתקרה של 50,000 שקל לתקרה של 100,000 שקל להלוואות שלא לדיור, במטרה להגביר את יכולת ההשוואה באשראי למשקי בית ועסקים קטנים.

ביטול העמלה בגין שינוי מועד חיוב בכרטיס אשראי - מדובר בשירות נלווה להחזקת הכרטיס, אשר הוא חלק מדמי כרטיס חודשי ולכן יש להעניקו ללא חיוב נוסף. עמלת דמי ניהול עסק קטן – השוואת המעמד של עסקים קטנים למשקי הבית, במטרה להקל עליהם לשאת בנטל הכספי הכרוך בניהול חשבון העובר ושב שלהם.

שני תיקונים נוספים בכללים: תיקון ההגדרה של "אזרח ותיק", במטרה להקנות זכאות אוטומטית לאזרח ותיק (אשר אינה מותנית בהצגת תעודה) לקבלת 4 פעולות על ידי פקיד בחודש במחיר פעולה בערוץ ישיר; עיגון חקיקתי לקביעת הפיקוח על הבנקים לפיה עבור ערבות המובטחת בפיקדון כספי ייגבה שיעור מופחת של עמלה.

הבנקים יוחייבו לפרסם באתרי האינטרנט שלהם קישור ישיר לתעריפוני העמלות כך שיהיה זמין ונגיש ללקוחות. יוכרז על שירות הניתן על ידי סולק לנותן שירותי ניכיון, כשירות בר פיקוח.

עדי סקופ, הבנקים של IBI: "ההודעה של היום היא מכה קלה בלבד בכנף עבור הבנקים. מדובר בירידה של 3%-4% ברווח הנקי של הבנקים וזה כבר מימלא מתומחר במחיר. זאת הסיבה שהבנקים נסחרים ב-0.8 על ההון".

אלעד בנבג'י, יו"ר משותף של איגוד חברי הבורסה שאינם בנקי,ם אמר היום בעקבות החלטת המפקח על הבנקים להגביל את עמלות ניירות הערך בבנקים: "איגוד חברי הבורסה שאינם בנקים מברך על כך שדודו זקן, המפקח על הבנקים, הבין היטב כי קיימת בעיה תחרותית חמורה בתחום המסחר בניירות ערך. יחד עם זאת, אנחנו רוצים להדגיש שהטיפול המוצע נוגע רק בסימפטום ולא בשורש הבעיה. פיקוח על מחירים איננו מוביל לתחרות, אלא מוביל את המערכת הבנקאית להוביל עמלות גבוהות במקומות לא מפוקחים. על הרגולטור לוודא שהשחקנים התחרותיים, חברי הבורסה שאינם בנקים מקבלים הזדמנות נאותה להתחרות ורק אז יירדו המחירים והערך לצרכנים יובטח".

עוד הוסיף בנבג'י: "אנחנו קוראים למפקח על הבנקים ליישם באופן מיידי את המלצותיו בדו"ח ועדת זקן וליישם את המערכת הסגורה. על ידי כך יוכלו חברי הבורסה שאינם בנקים להתחרות על ליבם של הצרכנים ובכך לגרום לירידת מחירים בתחום ניירות ערך ולהביא לרווחתם של הצרכנים".