אבולוציה: הנה ארבע מגמות שמשנות את הדרך שבה אנחנו מנהלים את כספנו

משבר הסאב פריים הגדול שתקף את הכלכלה העולמית ב-2008 התחיל בקריסת הגופים הפיננסיים בארה"ב. עלייה חדה בשיעור הלווים שלא יכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא‏ הובילה לעלייה בריבית שבה היו חברות אחרות נכונות להלוות לגופים מעניקי משכנתאות. החמרת התנאים עבור מעניקי המשכנתאות יצרה "מחנק אשראי" ומתחילת 2007 ניכרה עליה משמעותית בשיעור פשיטות הרגל של גופים פיננסיים. ב-9 באוקטובר 2007 הגיע לשיא כל הזמנים (14,164.53 נקודות) ומאותה עת החלה ירידה חדה בשער המניות. מאז פרוץ המשבר ועד ספטמבר 2008 נסגרו 12 בנקים מסחריים, שבעה מהם בתקופה של חודשיים בלבד (7-9/08).

היום, לאחר שעברו כ-5 שנים מסיומו של המשבר, הגופים הפיננסיים הגדולים בארה"ב עדיין מחזיקים מעמד יפה. המשבר לא פגע בבנקים האמריקנים באותה העוצמה שציפו לה ועדיין מנהלי בנקים רבים חוששים מעתיד התעשייה הזו. למה? לא בגלל מצבה של הכלכלה העולמית, אלא בגלל החידושים הטכנולוגיים המשפיעים באופן דרמטי על האופן שבו אנשים מנהלים את הכסף שלהם. נתונים שמתפרסמים היום ברשת CNBC חושפים 4 מגמות שעשויות לשלוח את הבנקים בעולם לחשב מסלול חדש.

1. יועצי השקעות רובוטיים מאיימים על הענף

לפי נתונים של פירמת PwC, הנכסים המנוהלים באמריקה הצפונית הסתכמו במעל 33 טריליון דולר ב-2012 וצפויים להגיע לסך של כ-49 טריליון דולר עד 2020. נתח של כ-14 טריליון דולר מהסכום הזה מושקע בסקטור הקמעונאות אשר מנוהל על ידי מנהלי כספים ויועצים מקצועיים. היועצים הרובוטיים משתמשים בתוכנה בכדי לבנות תיקי השקעות למשקיעים ולמרות שמרבית היועצים האנושיים משתמשים בתוכנה בין כה וכה, ההבדל הוא בפשטות, בחסכון בזמן ובעלויות. יתרונות ברורים לטובת הטכנולוגיה על פני המגע האנושי.

על פי חברת המחקר, Corporate Insight, בשנתיים האחרונות בהן השוק הזה קיים, היועצים הרובוטיים צברו נכסים בשווי של כ-2.6 מיליארד דולר. מדובר בסכום זעום יחסית לגודלו של שוק הייעוץ וניהול ההשקעות, אולם מומחים טוענים שהוא עוד צפוי לצמוח. תוכנות רבות משתמשות בקרנות שעוקבות אחר המדדים ובתעודות סל אשר תואמות לפרופיל הסיכון, האסטרטגיה ושיקולי המיסוי של המשקיעים. חלקן אפילו מאפשרות למשקיע לבחור מתוך עשרות תיקים שתואמים את הפרופיל שלו.

2. עולם התשלומים הופך לוירטואלי

מגמת התשלומים האלקטרונית תופסת תאוצה. בעתיד, סביר שלא נסתובב עם מזומן או עם כרטיס אשראי בארנק, אלא שכל התשלומים שלנו יתבצעו בצורה מקוונת דרך הסמארטפון. על פי חברת המחקר Gartner Research, בשנה שעברה הסתכמו התשלומים האלקטרוניים שבוצעו בסמארטפון ביותר מ-235 מיליארד דולר רק בארה"ב ושוק הארנקים האלקטרוניים צפוי לגדול בקצב של 35% בשנה בין 2012 ל-2017. לנתון הזה יש השפעה משמעותית על חברות האשראי, בנקים וגופים פיננסיים אחרים. גם במקרה הזה, יש יתרון ברור לטכנולוגיה בכל הקשור לזמן ועלויות.

3. גיוס הכספים החברתי יגיע לכמעט 100 מיליארד דולר

על פי נתונים של PricewaterhouseCoopers, קרנות הון הסיכון האמריקניות השקיעו ב-2013 סכום של 29.4 מיליארד דולר בחברות, עלייה של 7% משנה קודמת. על פי נתונים של Bankregdata.com, הבנקים האמריקניים לעומת זאת, השקיעו כ-415 מיליארד דולר בין 2010 ל-2013. זה אולי נראה כמו סכום גבוה מאוד, אבל מאז המיתון חברות רבות בארה"ב עדיין מתקשות למצוא מימון מהמקורות המסורתיים הללו.

בשל המצוקה הזו, יש לא מעט יוזמות טכנולוגיות אשר הקימו אתרים למימון חברתי אלטרנטיבי. כלומר אתרים בהם אנשים עם רעיונות, פרויקטים או עסקים מתחילים יכולים לבקש מימון מהציבור הרחב. על פי דוח שפרסמו בשנה שעברה ב- World Bank, סכום של 5.1 מיליארד דולר גויס באתרים הללו ב-2013 והצפי הוא שעד 2025 הסכום הזה יגדל לכ-93 מיליארד דולר.

4. שווי השוק של הביטקוין עשוי להגיע לטריליון דולר

היעלמותו של המטבע או השטר המקומי היא משהו שקשה לנו לדמיין נכון לעכשיו, אבל ייתכן ובעתיד לא נזדקק להם עוד. אולי זו אמירה שנכונה לעתיד הרחוק יותר אבל אנשים רבים משתמשים כבר היום במטבעות אלקטרוניים בכדי לקנות הכל ומבלי להשתמש בבנק כמתווך. לפי PwC, שווי השוק הנוכחי של הביטקוין, המטבע הוירטואלי הנפוץ ביותר היום, עומד על 8 מיליארד דולר ומתבצעות כ-80 אלף פעולות בכל יום.

למרות הנתון המרשים הזה, ביל ברהידט, נשיא ומנכ"ל החברה לבנקאות אלקטרונית Boom Financial, מדבר על מספרים גדולים בהרבה: "רק תחשבו על המשמעויות החוצות גבולות של הדבר הזה. אתה יכול לבצע פעולות בזמן אמת ללא הדרישות המגבילות של הבנקים. לדעתי השוק הזה יגיע לטריליון דולר, זה משהו שעלול לפגוע קשות בבנקים, חברות תשלומים, חברות למסחר במטבעות זרים ואחרים. כרטיסי האשראי לא נולדו בעידן האינטרנט, הביטקוין מאפשרת להסיר את הצד השלישי שמרוויח כסף על חשבוננו מעמלות התיווך. המחסום הגדול הוא החינוך, אבל ככל שאנשים ישתמשו בביטקוין ויראו שזה מהיר יותר ולא מסוכן אני מאמין שאנשים יאמצו את זה בכל העולם".