אפס סיכון - באיזה בנק תקבלו את הריבית הגבוהה ביותר בפיקדון של 500 אלף שקל?

נניח שיש לכם סכום כסף גדול של 500 אלף שקל עד מיליון שקל ואתם רוצים "לשמור" עליו באפס סיכון כי אתם צריכים את הכסף עוד שנה. ועדיין אתם רוצים לראות תשואה. איך עושים את זה?  

במצב כזה, שוק המניות הוא כמובן OUT מבחינתכם – שם אין ביטחון ואין הבטחה. גם שוק האג"ח שרבים מגדירים אותו כ"סולידי" מסוכן מדי בשבילכם, וכנראה שלא רק לכם, הוא מסוכן לכולם. הריבית האפסית גורמת בשנים האחרונות לתזוזת כספים גדולה לאגרות חוב, דבר הגורם לירידה בריבית וניפוח שוק האג"ח, אולי אפילו עד כדי מצב בועתי. זה כנראה לא המקום שבוודאות ישמור לכם על הכסף.

איך לחסוך בעמלות ני"ע - הנה הכתבה

השקעה סולידית – למה לא דרך קרנות נאמנות?

גם מכשירי ההשקעה כמו קרנות נאמנות, קופות גמל להשקעה ופוליסות חיסכון לא בשבילכם כי הם מושתתים על השקעה במניות ובאג"ח; וגם המכשירים באפיקים הסולידיים כמו קרן נאמנות שקלית לא מבטיחים לכם ביטחון ותשואה חיובית, במיוחד היום שבקרנות שקליות רבות, דמי הניהול עולים על התשואה הצפויה.

אפשרות סולידית נוספת היא המק"מ (מלווה קצר מועד) – סוג של אג"ח ממשלתי שקלי לשנה. אבל שם תקבלו 0.1% ובהינתן עמלות קנייה ומכירה, לא באמת תעשו שם תשואה. ואז אתם מגיעים לפיקדונות בבנקים. זה המקום שבו אתם יכולים לשמור על הכסף וגם לקבל תשואה מסוימת (אם כי נמוכה בראייה היסטורית), וזו כנראה הסיבה שעדיין הפיקדונות בבנקים הם ההשקעה הבולטת של הציבור – קרוב ל-500 מיליארד שקל!

• שווקים תנודתיים טובים לבנקים - אבל, לא לאורך זמן
• כמה אתם באמת משלמים על ההלוואה שלכם - ואיפה הכי זול?

הפיקדונות במערכת הבנקאית מגוונים ומבלבלים. יש פיקדונות בריבית משתנה, בריבית קבועה, פיקדונות צמודים למדד, פיקדונות עם מדרגות כאשר בכל מדרגה יש תשואה אחרת; פיקדונות לכמה שנים אבל עם תחנות יציאה, כך שזה לא עניין טריוויאלי למצוא את הפיקדון המתאים. כאן תוכלו להרחיב על הפיקדונות – כל הסוגים, יתרונות וחסרונות.

עשינו סקר שוק די מקיף. עברנו "בשטח" – בין סניפי בנקים, התקשרנו לכמה בנקים אחרים, וקיבלנו תמונה יחסית מלאה על ההצעות של הבנקים. הפנייה שלנו הייתה זהה בכל המקומות – סכום של 500 אלף שקל עד 1 מיליון שקל שנצטרך אותו בעוד שנה, ולכן עדיפה לנו השקעה שקלית קבועה, ובהתאם התקבלו הצעות מהבנקים.

אחרי ההצעה שקיבלנו ניסינו להתמקח ולקבל ריבית גבוהה יותר, לרוב לא הצלחנו. אבל חשוב להדגיש כבר עכשיו – סביר שלקוח גדול של הבנק יוכל לקבל קצת יותר (אבל זה כבר במונחים של מאיות, אולי במקרה המקסימלי – עשירית האחוז).   פועלים, לא בשבילך

• מה יהיה היום בבורסה?
• "מניית ג'נריישן צריכה לעלות ב-64%"
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

בבנק הפועלים הציעו לנו בשיחה טלפונית ריבית של (לא תאמינו) 0.01% לשנה על פיקדון של חצי מיליון עד 1 מיליון שקל – "אתם בטוחים!?" שאלנו ואז אמרו לנו שבסניף מול היועץ אפשר לקבל יותר. הלכנו לסניף ושם באמת ההצעה עלתה לריבית שקלית קבועה של 0.4% בשנה. עם הריבית המשתנה היועץ המליץ לא להתעסק ואמר שזה יוצא בערך אותו הדבר. בכל מקרה, אם תרצו פיקדון ל-15 חודשים, ניתן בפועלים לקבל 0.5%% (בחישוב שנתי).   לאומי  - הצעה מאכזבת

עם בנק לאומי דיברנו בהתחלה טלפונית וקיבלנו הצעה של 0.25% בשנה (ריבית שקלית קבועה). לא הסתפקנו בזה וקפצנו לסניף הקרוב, ושם להפתעתנו קיבלנו הצעה דומה. אבל אנחנו משוכנעים שאם אתם לקוחות של לאומי תקבלו יותר.

דיסקונט - 0.55% בשנה

בדיסקונט כבר בשיחה הטלפונית הציעו לנו ריבית שקלית קבועה של 0.55%. הריבית המשתנה אמר לנו היועץ היא באותו האזור (פריים מינוס 1.1%; הפריים כיום הוא 1.75%).

מזרחי טפחות – 0.8% בשנה

במזרחי טפחות נתקלנו לראשונה בפיקדונות ארוכי טווח עם תחנות יציאה לשנה שעדיפים על פיקדונות קצרים. הרציונל הוא שפיקדון לשנה יספק תשואה שעולה על התשואה בתחנת יציאה של שנה בפיקדון ל-4 שנים, אבל גם במזרחי טפחות וגם בבינלאומי זה לא כך. במזרחי טפחות אפשר להגיע לריבית שקלית של 0.8% בשנה הראשונה.

הבינלאומי -  0.35% בשנה

בבנק הבינלאומי התאמצו מאוד למצוא לנו פיקדון מתאים (ובאמת תודה – מקום ראשון בשירות); נשארנו שם מעל חצי שעה, אבל בשורה התחתונה גם בבינלאומי כמו במזרחי טפחות, הפיקדון האטרקטיבי לשנה הוא פיקדון ל-4 שנים עם תחנות יציאה. התחנה הראשונה – אחרי שנה מקנה לכם ריבית של 0.35%.

סיכום ביניים: בבנקים הגדולים, פועלים ולאומי, הריבית שנקבל בפיקדון היא יחסית נמוכה, במזרחי טפחות הריבית מבין הבנקים הגדולים היא הטובה ביותר, ובאופן משמעותי ביחס לאחרים. איך זה יכול להיות? ובכן מזרחי טפחות הוא המנוע העיקרי בשוק המשכנתאות, ומול המשכנתאות הוא צריך להעמיד כמה שיותר פיקדונות, זו הסיבה שהוא מנסה לפתות אותנו יותר מאחרים. אבל זה רק סיכום ביניים – יש הפתעות.

  בנק איגוד – הצעה מסובכת, אבל טובה

בבנק אגוד קיבלנו כמה הצעות, נתחיל מהפחות מפתה – פיקדון ל-3 שנים בריבית קבועה כאשר עם מושכים במהלך השנה הראשונה מקבלים ריבית של 0.1%. כמובן שזה לא אטרקטיבי, אבל המחשב העלה עוד אפשרות – פיקדון פריים לשנה (ריבית משתנה) לפי פריים מינוס 1.3% שזה 0.3%.

והיו עוד הצעות פחות מפתות, עד שקיבלנו את ההצעה הבאה. היא חורגת מתנאי המדגם, אבל אי אפשר שלא לדווח עלייה. מדובר בהצעה לפיקדון בריבית משתנה – פריים מינוס, כאשר הפיקדון הוא ל-15 חודשים עם תחנות יציאה כל 5 חודשים. בתחנה הראשונה הריבית היא פריים מינוס 1.25% שזה 0.35%; בתחנה השנייה (אחרי 10 חודשים) הריבית היא פריים מינוס 1.15% שזה 0.45%, ובתחנה האחרונה – 15 חודשים הריבית היא פריים מינוס 0.85% שזה 0.75% (ריבית שנתית).

אז נכון – זו לא שנה, זה יותר; זו גם לא ריבית קבועה, אבל לא צפויה עליית ריבית בקרוב, וגם אם היא תעלה, זה רק ישפר את התשואה בפיקדון. אגב, חזרנו ליועץ כדי לברר אם מדובר בריבית על כל התקופה ולא רק ל-5 חודשים האחרונים, והא אמר מפורשות זו הריבית לכל תקופת הפיקדון.   בנק ירושלים - ההצעה המובילה, 0.8%

טוב זה היה צפוי, בנק ירושלים משקיע המון בשנים האחרונות כדי שתעבירו אליו כספים, והוא אטרקטיבי בריבית, ביחס לכל הבנקים האחרים. עדיין רוב האנשים נשאר עם הבנק שלו, כי בנק ירושלים קטן, כי אולי יש משהו שאנחנו לא יודעים, כי אין כוח לעבור סניף. אבל האמת שהיום וזה לא קשור לבנק ירושלים, אלא בכלל – לא פותחים חשבון עו"ש כשרוצים רק פיקדון בבנק אחר אלא פותחים חשבון פיקדון/ חשבון תמורה שאין בו עמלות, כל מה שיש בו זה  פיקדון, כשהפיקדון עומד להשתחרר מעדכנים אתכם ואתם יכולים למשוך את הכסף לבנק שלכם – בלי עלויות מסביב. בירושלים זה אמור להיות אפילו פשט יותר, דיגיטלי יותר.

על כל פנים, בבנק ירושלים אין אפליה לטובה של "עשירים" – לא מעניין אותם אם אנחנו רוצים להפקיד 500 אלף עד מיליון שקל, התנאים זהים גם בסכומים קטנים. הריבית על פיקדון שקלי בריבית קבועה עומדת דרך האתר על 0.8%  (הפקדה דיגיטלית) – זה קצת מעל מזרחי טפחות, והרבה מעל הבנקים הגדולים במערכת.  

 טוב יש עוד בנקים כמו אוצר החייל שאליו הגענו טלפונית, וקיבלנו כמה הצעות שהיו באזור 0.25% - אנחנו מניחים שלקוחות הבנק יזכו לקצת יותר. ניסינו גם להגיע לבנק יהב שאנחנו יודעים ומכירים שהוא בעמלות הזול במערכת. אבל, אחרי שחיכינו במצטבר מעל שעה שיענו במוקד, חייגנו למס' של חשבונות חדשים וכאן ענו לנו, אבל הסבירו שהם לא נותנים ריבית לפיקדונות לתקופה של שנה. "את בטוחה, זה באמת, איך זה יכול להיות?" כן, אין ריבית על פיקדונות לתקופה של עד שנה.

בנוסף להצעות האלו יש הצעות טובות יותר אבל הן מלוות בהתניות, הסתייגויות ועוד. בבנק אגוד למשל תקבלו ריבית של 3% על אשראי בגודל המשכורת, אבל בתנאי שתעבירו את חשבון המשכורת שלכם. בספר הבנק הדיגיטלי של לאומי תקבלו גם 3% אבל עד 10 אלף שקל.   

עד כאן הבדיקה, אנו נעדכן אותה אחת לתקופה. ורגע לפני סיום אנקדוטה קטנה -  לא נעים לנו לומר זאת, אבל סניפי הבנקים שהיינו בהם היו ריקים. מי אמר אבטלה סמויה? מי אמר שהמערכת הבנקאית לא יעילה? כנראה שהם צודקים.

והדגשה חשובה - ההצעות שקיבלנו מהבנקים הם במקרים רבים מה שנאמר לנו (ואפילו נמסר בכתב), אבל לא באמת השקענו בפיקדונות האלו; ולמה זה חשוב? אולי בפועל שנבוא להפקיד, יאמרו לנו סליחה טעות, המערכת סגרה את הפיקדון – סיכוי אפסי, ובכל זאת חשוב לציין כי כל המידע כאן הוא משיחות, פגישות, וממידע באתרים, לא מהפקדות בפועל.

לצד הפיקדונות, יש אפיק שזוכה לתדמית שלילית (אפילו מאוד) שלא בצדק – הפיקדונות המובנים. בתחום הזה בנק לאומי והבנק הבינלאומי מובילים – כאן תוכלו לקרוא על פיקדונות מובנים.

מדריכים נוספים:

איך לחסוך לילדים (וגם לכם)?    איך לחסוך בעמלות?