אחרי ה-QE: הוראת שעה למתן הקלות לציבור מצד הבנקים

לאחר ההודעה על נכונות בנק ישראל לבצע הרחבה כמותית כדי למזער את הנזקים של משבר הקורונה, המפקחת על הבנקים, חדוה בר, הוציאה הוראת שעה לבנקים, שבה היא קוראת להגדלת מסגרות האשראי, מתן הלוואות, הקלות בהתנהלות עם שיקים שחוזרים ועוד במטרה למזער נזקים ככל שניתן. ההוראה תהיה בתוקף עד ה-30 לספטמבר אך יכול להיות שתוארך בשל ההתפתחויות במשבר.

ההקלות ניתנו בעקבות מרתון הדיונים שנערך במהלך שבוע שעבר וסוף השבוע, לנוכח ההאטה הכלכלית המשמעותית, לא רק בשל השפעת נגיף הקורונה בישראל, אלא גם מחוץ לה. הנהלות הבנקים, ששותפו בדיונים, היו מתואמים עם משרד האוצר ובנק ישראל. בשל כך הוצגה קודם ההרחבה הכמותית ומיד לאחר מכן הוראת השעה הנוכחית. 

מה מבקשת המפקחת מהבנקים?
הסעיף הראשון נוגע למתן והגדלת מסגרות אשראי. "בנק רשאי להגדיל ללקוח מסגרת אשראי באופן חד צדדי, באותם תנאים, ובלבד שימסור ללקוח לאחר מועד ההגדלה מסמך המתעד את הגדלת המסגרת, גובה המסגרת החדשה ואת שיעור הריבית שיחול עליה", כתבו בהוראה. 

הסעיף השני נוגע להעמדת הלוואות לכל מטרה. "במטרה לסייע לציבור ולתת מענה לצורכי האשראי של משקי הבית, תאגיד בנקאי יהיה רשאי להעניק הלוואה לכל מטרה במשכון דירה בשיעור של עד 70%", כתבה. 

כמו כן, קראה המפקחת שלא לפעול נגד מי שחזרו להם השיקים. "מכיוון שבימים אלה יהיו יותר לקוחות שיקלעו לקשיים תזרימיים, וכתוצאה מכך אף עלולים לחזור להם שיקים מחוסר כיסוי, יפעלו התאגידים הבנקאיים בתקופת ההקלה בהתאם לחוק ולא תחול ההחמרה לחוק הקבועה כיום בנושא זה בהוראות הפיקוח", המשיכה.

המשמעות היא, שהבנקים לא יעקלו חשבונות במקרה של חזרת שיק. "אם יוכרז אירוע חירום אזרחי, הפיקוח על הבנקים יעשה שימוש בסמכותו להנחות את הבנקים לא להגביל חשבון או בעל חשבון בגין שקים שסורבו", נכתב. 

כמו כן קראה להמשיך את ההזרמה של מזומנים לכספומט והמשך ההקלות הטכנולוגיות שיעזרו ללקוחות להימנע מהגעה לסניפים. המפקחת גם שיבחה את הבנקים על הצעדים שלקחו עד עתה כדי להקל על הציבור, בהם ההקלות בהחזרי המשכנתאות, הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים, הצעות לפיקדונות מותאמים, פיתרונות טכנולוגיים והגעת שליחים ללקוחות מבודדים. 

מהם הסייגים שמציבה המפקחת?
כמובן שההוראה של המפקחת אינה נותנת לבנקים "להתפרע". היא גם שמה סייגים מאוד ברורים, שעלולים לאפשר לבנקים לקמץ את ידם ולא להעניק הטבות במקרים רבים, דבר שבנק ישראל יצטרך לשים עליו עין היטב בשבועות הקרובים ולהיות קשוב לרחשי הציבור. 

"נדגיש, שההקלות במכתב זה נועדו לאפשר לכם את הגמישות העסקית הנדרשת בעת הזו, אך חשוב ביותר שהחלטות לגבי מתן אשראי וסיוע לעסקים ומשקי בית יהיו בהתאם להערכת הסיכונים ותאבון הסיכון של הבנק בכל מקרה לגופו", כתבה בר. 

המשמעות ברורה.

מוקדם יותר הכריז בנק ישראל על הרחבה כמותית. בהודעת הבנק נמסר כי "בנק ישראל יפעל בשוק הפתוח וירכוש בשוק המשני אג"ח ממשלתיות מסוגים שונים ולתקופות שונות לפדיון בכמויות הנדרשות על מנת לוודא ששוק האג"ח הממשלתי מתפקד כיאות. בנוסף, בנק ישראל יבצע עסקות ריפו עם אג"ח ממשלתי כבטוחה מול מוסדות פיננסיים".

לטענת הבנק, מטרת צעדים אלו היא למתן את התנודתיות החריגה ולהגדיל את הנזילות בשווקים הפיננסים שבהם פועלים הגופים הפיננסיים השונים, העסקים ומשקי הבית. בנוסף, צעדים אלו יגבירו את האפקטיביות של המדיניות המוניטרית - הם יחזקו את התמסורת מהריבית שקובעת הוו