למה אתם עדיין מחזיקים כסף בעו"ש? משפחה ממוצעת מפסידה מעל 20 אלף שקל בגלל התנהלות פיננסית רשלנית
הציבור הישראלי רואה את הריביות עולות בבנקים ומעביר את הכסף מהעו"ש לפיקדונות. לציבור הישראלי יש בפיקדונות ועו"ש 1.5 טריליון דולר, כאשר יש מעבר (איטי יחסית) מהעו"ש לפיקדונות ובכלל מנכסים מסוכנים יחסית לפיקדונות.
הפיקדונות נתנו ריבית ריאלית שלילית (כלומר ריבית שנמוכה מהאינפלציה ולכן לא שמרה על כוח הכסף), אבל בהינתן התחזית קדימה, הרי שיש כבר ריביות ריאליות חיוביות בפיקדונות (לשנה, לא לטווח קצר ולא לפיקדונות נזילים) ובמק"מים. כאשר משאירים את הכסף בעו"ש ההפסד הוא ודאי - הכסף לא צובר ריבית ולכן נשחק בגובה האינפלציה (5.3% בשנה האחרונה).
ועדיין - לציבור יש כ-600 מיליארד שקל בעו"ש. מדובר על סכומים שיכולים לייצר 4% בשנה, ולשם השמרנות נניח שפיקדונות סגורים לשנה לא רלבנטיים. אבל, אפשר להפקיד אותם במכשירים נזילים מאוד שיספקו 3% - מק"מים, קרנות כספיות, פיקדונות נזילים ו-או עם תחנות יציאה. ההפסד המצרפי (חישוב שמרני) של מחזיקי העו"ש הוא כ-13-15 מיליארד שקל. חבל.
- כל הכותרות
רוב הציבור לא משתתף באופן פעיל בהשקעות וגם בחסכונות הוא מעדיף להישאר עם הבנק. כך, בעוד שבכל חודש עוברים 4-6 מיליארד שקל קרנות הכספיות, הציבור מפקיד במקביל 50 מיליארד שקל לפיקדונות בבנקים (בחודש דצמבר הציבור העביר עוד 54.4 מיליארד שקל לפיקדונות). הבנקים כמובן אומרים לכם תודה - הם משתמשים בכסף 'הנעול' למתן אשראי לציבור, לרבות משכנתאות ונהנים מהמרווח בין הריבית שהם נותנים לכם לבין הריבית שהם מקבלים מאלה שלווים מהם את הכסף.
עוד יתרון של קרן כספית הוא הנזילות (להשוואה בין פיקדונות וקרנות כספיות - לחצו כאן). הציבור חושש לנעול את הכסף ולכן שם כ-28%-30% מהכסף במסלולים לזמן קצר - עד שלושה חודשים בלבד. אבל המחיר הוא שאתם מקבלים מהבנק ריבית נמוכה יותר ממה שהייתם יכולים לקבל אם הייתם מוכנים 'לסגור' את הכסף לתקופה של שנה. לרוב הציבור מעביר מפיקדון ל-3 חודשים לפיקדון ל-3 חודשים - מחדש מגלגל, וגם כאן, חשיבה מראש היתה מייצרת עוד הרבה כסף. עוד 3-5 מיליארד שקל לפחות שזו הנחה שמרנית (שפחות מחצי מהפיקדונות האלו היו מוארכים). במילים אחרות, התנהלות לא נכונה גורמת לציבור הפסד של 16-20 מיליארד שקל.
חלק מהסכומים האלו הוא של הפירמות, של העסקים, למרות שהם דווקא יחסית מתנהלים טוב. נניח בהערכה שמרנית שחלק הציבור נמוך מחצי ונקבל שהציבור מפסיד כ-6-8 מיליארד שקל על התנהלות לא נכונה בפיקדונות. כשמתרגמים את זה למשפחה, מקבלים שכל משפחה מפסידה בממוצע 20-30 אלף שקל על התנהלות לא נכונה. אז נכון, יש משפחות שיש להם המון כסף בעו"ש, ויש כאלו שאין להם בכלל - זה הממוצע.
הריביות בפיקדונות
לנעילה לתקופה קצרה יש יתרון אם אתם מאמינים שהריבית במשק תמשיך לעלות, כך שבהמשך תוכלו לקבל ריביות גבוהות יותר, אבל לפחות בנק ישראל וגם הפד' בארה"ב חושבים שהם קרובים לשיא של העלאות הריבית, כך שנכון לעכשיו לא בטוח שפיקדון לטווח קצר בציפייה להמשך עליית ריבית הוא מהלך נכון.
לשם השוואה, הריביות לתקופה של עד שלושה חודשים עמדו בממוצע בחודש דצמבר על 1.54% בלבד, כאשר בהפקדה לשנה מדובר על ריבית ממוצעת של 3.32%. נכון לעכשיו, נדמה שאין טעם לנעול את הכסף ליותר משנה שכן הריביות לטווחים הארוכים יותר נותנות את אותם אחוזים (3.32% לתקופה של עד שנתיים, 3.35% לתקופה של עד 5 שנים). סיבה אפשרית כן להחליט לנעול את הכסף לתקופה ארוכה יותר תהיה אם אתם מאמינים שהריבית תשנה כיוון ותתחיל לרדת. במקרה כזה 'נעלתם' ריבית גבוהה יותר לתקופה ארוכה יותר (אבל במקרה שזה מה שאתם צופים, ייתכן שעדיף לקנות אג"ח וליהנות גם מעליית רווחי ההון שיהיו במקרה כזה).
אז איזו ריבית הייתם יכולים לקבל בבנקים בחודש דצמבר?
בנק ישראל המשיך להעלות את הריבית בתחילת חודש ינואר, כך שהנתונים של דצמבר שמפרסם בנק ישראל מעט לא מעודכנים ועדיין הם נותנים כיוון כללי. על פי הנתונים של בנק המרכזי, אם הייתם נועלים את הכסף לשנה הייתם יכולים לקבל ריבית של 3.71% בבנק ירושלים. מעט מתחת יש את דיסקונט עם 3.46%, פועלים על 3.42%, לאומי עם 3.3%, מזרחי טפחות עם 2.95% והבינלאומי עם 2.79%.
אבל צריך גם לומר - אתם בהחלט יכולים וצריכים להתמקח על הפקידים בבנק. אפשר לבקש מהם ריבית טובה יותר ואין סיבה לקבל את הריבית הראשונה שהם מציעים לכם. אם תדרשו סביר שגם תקבלו ריביות טובות יותר.
הנה כל הריביות על פי בנק ישראל, במסלול הריבית הקבועה, לתקופות הזמן השונות:
במסלול הריבית המשתנה הריבית הממוצעת עמדה על 1.68%.
על פי הנתונים, בבנק ירושלים הריבית עמדה על 3.15%, בבנק וואן זירו הייתם יכולים לקבל ריבית של 2.78%. בלאומי הייתם מקבלים 2.38%, מזרחי עם 2.2%, דיסקונט עם 2.09. הבינלאומי נועלים את חמשת הגדולים עם 1.49% ו-1.41% בלבד.
למה בעצם צריך לייצר תשואה על הכסף?
האינפלציה בישראל עומדת על קצב שנתי של 5.3%, כלומר אם אתם משאירים את הכסף בעובר ושב בבנק ולא מייצרים תשואה על הכסף - אתם בעצם מפסידים כסף בוודאות. הוא נשחק בגובה האינפלציה.
אם עד השנה לא הייתה אינפלציה וגם לא היו פיקדונות סבירים להחנות בהם כסף 'בלי סיכון' אז עכשיו הריבית עלתה ואפשר לקבל כסף על הפיקדונות. למה לא לנצל את זה?
נכון, הריבית שתקבלו על הפיקדונות נמוכה יותר מהאינפלציה, כלומר אתם עדיין מפסידים כסף, הוא יישחק - אבל הוא יישחק פחות מאשר בעו"ש. אתם תרוויחו לפחות חלק מהסיפור. פחות כסף שלכם יילך לפח. זה עדיין יהיה הפסד ריאלי של הכסף, אבל זה יהיה הפסד קטן יותר. זה יגן עליכם מהאינפלציה, לפחות באופן חלקי.
מה הריבית שהבנקים ייקחו לכם אם תרצו הלוואה?
הבנקים לוקחים נכון לחודש דצמבר ריבית של 8.2% בממוצע. בנק ירושלים משקיף מלמעלה עם ריבית נשך של כמעט 15%. שאר הבנקים נמצאים באזור ה-7-9%. כאמור, הם עושים את הרווח שלהם מהפער בין הריבית שהם נותנים לכם לבין הריבית (הגבוהה יותר משמעותית) שהם מקבלים על ההלוואות שהם נותנים.
בתקופה של ריבית גבוהה יותר אתם כציבור צריכים להיזהר יותר מלקיחת הלוואות. אם בעבר היה קל למחזר הלוואות ולקבל ריביות נמוכות יותר, אז כעת אתם תקבלו ריביות הרבה יותר גבוהות. כלומר תשלמו הרבה יותר כסף תמורת 'הזכות' להיות בחוב לבנק. מי שלא ממש חייב - עדיף להימנע.
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
9.כל כמה אלפים שיש לי אני סוגר עוד ממשכנתא פריים (ל"ת)ירון 27/01/2023 12:11הגב לתגובה זו2 0סגור
-
8.הפיכה שלטוניתאורי 26/01/2023 11:16הגב לתגובה זו8 4יש אומרים שעדיף בעו"ש מאשר בבורסה כי בימים אלה הבורסה זה קרן הצבי. ואני אומר שעדיף מתחת לבלטות כי את העו"ש גם ביבי והחרדים יקחו לך בסופו של דבר.סגור
-
7.טעית. בגדול.פועלת 25/01/2023 14:55הגב לתגובה זו12 1משפחה ממוצעת ? טעית בגדול. 7 עשירונים מלמטה אינם מחזיקים חשבון עו"ש ביתרת זכות. לא נאמוד כמה הם חייבים. הרבה. מה נותר ? 3 עשירונים ומהם אחד מתנדנד בין חוב ליתרת זכות והנותר יוצר את העודף עליו מדובר. ישראל 2023 וגם הלאה שקועה עמוק בפערי הכנסה עצומים. המשמעות היוצאת מכך אינה מבטיחה.סגור
-
את צודקת. מי שהגיב לך, גס אבל גם בור. 7 עשירונים אינםנכון 01/02/2023 10:51הגב לתגובה זו1 0קשורים לכתבה זו. רק 2-3 עשירונים עליונים.סגור
-
מזל שיש נתונים. אחרת היינו חושב שהתגובה נכונהאבי כהן 26/01/2023 20:05הגב לתגובה זו2 2הכתב צודק. יש נתונים. יש למ"ס. ש בנק ישראל. למה אתה ממציא שטויות?סגור
- טען עוד
-
מה אתה בכלל מגיב לו... (ל"ת)יפית 26/01/2023 19:57הגב לתגובה זו1 1סגור
-
6.צודקצודק 25/01/2023 14:51הגב לתגובה זו2 1יש לי 200 אלף שקלים פנויים ובשבועות האחרונים השקעתי אותם בשוק האמריקאי דרך תעודות סל מניות הייטק וגם מניות סולידיות. חבל לפספס את ההזדמנות בשווקים זה רק פעם בעשורסגור
-
5.עדיף להשאיר את המשכורת בעו"ש בשביל לא לפול למינוסבטוח עדיף מינוס. 25/01/2023 14:43הגב לתגובה זו13 3אני נשוי למטומטמת. היא כותבת שייקים. אין לי מושג כמה היא תוציא ומתי. ולכן הכסף נשאר בעו"ש, כי האלטרנטיבה היא לשלם 15% במינוס. כתב הזויסגור
-
הכתב פשוט לא נשוי! (ל"ת)משה 26/01/2023 19:57הגב לתגובה זו3 0סגור
-
וואו אחת התגובות המטומטמות. א. הוא נשוי (מכיר אותו).שמעון לביא 26/01/2023 20:05הגב לתגובה זו2 2ב. מה הקשר אם הוא נשוי או לא?סגור
-
4.הבנק דורש ריבית שוק אפור גם במצב ריבית אפסיתעובד היטק 25/01/2023 14:25הגב לתגובה זו13 0בסביבת ריבית אפסת לפני 4 שנים מת לי הרכב. אני עובד היטק. החשבון תמיד בפלוס. המשכורת נטו ב- 5 ספרות. כרטיס אשראי בחודש מוציא כ- 2,000 ש"ח כי אני לבד (בחורות לא שמות עלי אף על פי שאני מעל מטר שמונים) . שכירות אין כי אני גר בצמוד קרקע שלי. מעולם לא לקחתי מהבנק אשראי. בקשתי הלוואה לכמה עשרות אלפי ש"ח - הציעו לי בריבית של 11.52%. ספרתי לאבא. הוא אמר לי שהוא על הכסף בבנק לא מקבל ריבית ונתן לי הלוואה ללא בטחונות וללא ריבית. קניתי רכב חדש במזומן. את הכסף לאבא החזרתי תוך כמה חודשים. לא מבין למה דרשו 11.52% אחוז בסביבת ריבית 0.סגור
-
ועל הרכב החדש כמה שילמת? פי 2 מאחד כמוך שנולד בגרמניהדמיקולו פיזדמטה 26/01/2023 12:10הגב לתגובה זו7 0למה? היסטוריה. פעם ישראל הייתה מדינה קטנה ואומללה מוקפת אויבים. הוצאות הביטחון שלה היו אסטרונומיות והאזרחים שלה היו חיילים מפוחדים וצייתנים. תנאים מצוינים עבור השלטון להנחית עליהם טרור של מסים ושאר עוולות כלכליות. מס רכב, מס ערך מוסף, מכסים שונים ומשונים ועוד ועוד. והבנקים? הם היו בסיכון כי את הרווחים מחלקים מיד ואת הסיכונים דוחים להבא בתור. אז צריך ריבית. זה קל כשהלקוח שלך מוכה מרגע לידתו. הוא רגיל לזה, תודעתית. בינתיים המדינה גדלה והאויבים נעשו קטנים. הוצאות הביטחון כבר לא כאלה אסטרונומיות ויש כסף בקופה. אבל האזרחים נותרו מפוחדים וצייתנים. אז למה לא?סגור
-
כרטיס אשראידוד 25/01/2023 15:16הגב לתגובה זו1 0אם היה לך כרטיס אשראי בשימוש ללא חריגות היית מקבל ריבית נמוכה הרבה יותר כי היה אפשר לבדוק את כושר החזר שלך ברגע שאין לך אשראי אין פרמטר לבדוק ולכן תקבל ריבית גבוהה יותרסגור
-
כרטיס האשראי שלי מוגבל ל- 25,000ש"חעובד היטק 25/01/2023 16:56הגב לתגובה זו6 0פשוט לא הייתי צריך עוד אז לא בקשתי להגדיל. הבנק מודע היטב לגובה המסגרת בכרטיס האשראי ושאני משך שנים רבות לרב לא משתמש מעבר ל- 18% מהמסגרת. כנראה הבנק ניסה את שיטת מצליח. בחור שמת לו האוטו. חייב רכב להגיע לעבודה - נבקש ריבית של שוק אפור. הוא עובד היטק, מה הוא מבין בריביות?סגור
-
3.אם יש לי רק 5000ששון 25/01/2023 14:06הגב לתגובה זו1 1אם יש 5000 ש"ח עודך בעוד יש טעם...סגור
-
2.15% ריבית מהלקוחות? למה אירגון הפשע הזה לא נחקר? (ל"ת)מבין2 25/01/2023 13:36הגב לתגובה זו13 0סגור
-
1.לא מדויקבובובו 25/01/2023 13:04הגב לתגובה זו4 0צריכים לנהל משא ומתן, יתנו ריבית על פיקדון עם מרווח ביטחון -1.75 לתקופות קצרות גם.סגור
