מסגרת אשראי בבנק - חשבתם שאתם משלמים ריבית נמוכה? טעיתם

ריבית בנק ישראל עומדת על 4.75% כך שריבית הפריים שבהגדרה עומדת על שיעור גבוה ב-1.5% מריבית בנק ישראל עומדת על 6.25%. רגע, מה זאת בעצם ריבית הפריים  ולמה היא מוגדרת כתוספת קבועה על ריבית בנק ישראל? האמת - זה עניין שרירותי שנועד להקפיץ את המספר שאתם מתייחסים אליו כעוגן. נניח שאתם מקבלים הלוואה בריבית של פריים פלוס 4%. הבנקאי יגיד לכם - מה אתם מתלוננים על תוספת של 4% על הפריים?  אבל זו תוספת של 5.5% על ריבית בנק ישראל, זו ריבית של 10.25%. כלומר מראש מקפיצים את העוגן של הריבית וכך יותר קל למכור הלוואות - במקום להגיד 5.5% מעל ריבית בנק ישראל, במקום להגיד ריבית משתנה של 10.25% - אומרים פריים פלוס 4%. 

הסברנו במדריך על ריבית הפריים את השיטה וההשלכות עליכם כלווים וכלוקחי משכנתאות, אבל חשוב להדגיש. הבנק לא "עובד" עליכם, הוא פשוט מדבר בשפה מכירתית-שיווקית, והנה דוגמה נוספת. 

נתחיל בשאלה - האם הריבית במסגרת האשראי בחשבון הבנק שלכם נמוכה מהריבית על הלוואות שלכם או הלוואות שתיקחו או שייתכן שתיקחו? הרוב חושבים שכן. הרוב בתפיסה שהיתה נכונה בעבר שהמסגרת היא מקור האשראי הטוב ביותר, טוב יותר מהלוואות. מתישהו הבנקים שינו את הכללים, עדכנו אותנו, אבל ממש לא מפרסמים את זה בקולי קולות. ככה הם מגדילים את הרווח שלהם. 

מסגרת אשראי - ריבית גבוהה 

ההכנסות של הבנקים מריבית הסתכמו ברבעון האחרון ב-42 מיליארד שקל, אבל בעוד שעיני הציבור מופנות  מדי חודש אל עבר המשכנתאות התופחות, את הריבית על מסגרת החשבון שלהם בחשבון העובר ושב הם פספסו ולא שמו לב כי הבנקים נוגסים מדי חודש יותר ויותר ריבית מהאוברדראפט-מסגרת אשראי. 

כך בחשבון סטנדרטי של בני זוג שעובדים במשרה מלאה עם הכנסה של כ-20 אלף שקל נטו ועם מסגרת  אשראי של 19,300 שקל  הריבית על המסגרת עומדת על  13.37% עד למינוס של 7,700 שקל. מעבר לזה הריבית עומדת על 16.37% עד למינוס של 15,400 שקל. מעבר לזה הריבית עומדת על 16.59% עד לקצה גבול המסגרת.

• ההטבות של מזרחי טפחות - הקלות סמליות במסווה של מהלך צרכני
• משכנתא במזרחי טפחות? תתכוננו לשלם יותר

 ריבית על המסגרת של זוג ממוצע בבנק הפועלים. צילום ביזפורטל

הדוגמה כאן היא מבנק הפועלים, אבל זה כמובן בכל הבנקים וכבר תראו את "המקרה הקשה" במזרחי טפחות. כולם לוקחים ריביות מטורפות ואפילו מוטרפות על מסגרת האשראי. זה חוקי, אבל הבנקים יודעים שהציבור לא באמת יודע ומבין את משמעות המסגרת לעומת לקיחת הלוואה. המשכנו מבנק הפועלים לבנק מזרחי טפחות - התוצאות קשות לצפייה.

מזרחי טפחות - ריבית של 18% על מסגרת אשראי:   ריבית על מסגרת אשראי, בנק מזרחי טפחות

• האם ווטר אי או תקבל חבל הצלה בדקה ה-90?
• סקופ עולה ב-2.7%, חג'ג' ב-3%; הבנקים עולים ב-0.5%
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

על המינוס עד לגובה של 4,000 שקל משלם הזוג 12.8% ריבית. על מינוס מעל סכום זה ועד למינוס של 16,000 שקל הוא משלם 16.1% ריבית. וגולת הכותרת היא שממינוס של מעל ל-20,000-16,000 שקל הוא משלם ריבית של 18.45%. 

הריביות האלו מטרידות מכמה כיוונים - ראשית, חוסר המודעות של הציבור; שנית - ומניסיון, הבנקים לא רצים אליכם להודיע-לעדכן שגלשתם למינוס וזה לא כדאי כי הריבית גבוהה. אנחנו מכירים מקרים של גלישה למינוס מאוד מטריד בלי לקבל טלפונים מהבנק. למה להתקשר? המונה דופק. עם זאת, צריך לתת גם את היתרון שבמסגרת אשראי על פני הלוואה וככה הבנקאים מוכרים לכם את המסגרות - מסגרות אשראי הן גמישות. היתרון שאתם במינוס תקופה ואז סוגרים אותו (אגב, הרוב לא באמת סוגרים אותו, אלא רק מגדילים אותו), ואילו הלוואה זו הלוואה בסכום קבוע, אתם לא יכולים לשנות אותה כמו שאתם צריכים בהתאם להוצאות והמשכורת שלכם.  כלומר, אם נניח אתם צריכים אשראי של 10 אלף שקל לשבוע, אז ברור שהלוואה שהיא לתקופה ממושכת יותר לא תתאים לכם.

אם אתם צריכים אשראי של עד 20 אלף שקל  לשבוע מדי חודש (נניח שעד שנכנסות המשכורות) וזה די מייצג את המשפחה הממוצעת, אתם לא יכולים לקחת הלוואה. הבנק לא נותן הלוואות קצרות. לא כדאי לו. הוא נותן לכם מסגרת בריביות גבוהות. וכך יוצא שבפועל חלק גדול מהריביות שאתם משלמים, מההוצאות, מיוקר המחייה מגיע בכלל מהמסגרת.

אז תצאו מהמסגרת ותיקחו הלוואה. היא גם בריבית גבוהה, אבל סיכוי טוב שזה יהיה כלכלי לכם יותר. תבדקו מה המינוס המינימלי שלכם על פני החודש, והוא יהיה הרף התחתון להלוואה. תבדקו מה המינוס הממוצע ותבדקו אם לא כדאי לכם לקחת הלוואה בסכום כזה לשנה. סיכוי טוב שכן.