כמה תקבלו היום על פיקדון בבנק - ומה האלטרנטיבה?

הריבית במשק ממשיכה לעלות וכבר עומדת על 4.75%. בבנקים בינתיים תקבלו ריבית נמוכה משמעותית, אבל היי - המפקח על הבנקים יאיר אבידן אומר שישראל נמצאת במקום השלישי בעולם בשיעור גלגול הפיקדונות לציבור. אז אולי במדינות אחרות בעולם המצב עוד גרוע יותר... מעבר לכך - הריבית הריאלית (בניכוי שחיקת הכסף שלכם - האינפלציה) שאתם מקבלים בפועל בפיקדונות היא עדיין שלילית. האינפלציה עומדת על 5% ואתם מקבלים מהבנקים קצת יותר מ-4% לשנה.

הפעילות הבסיסית של הבנקים זה קבלת כספים מהציבור תמורת ריבית מסוימת ומתן הלוואות לאנשים אחרים בריבית גבוהה יותר. הפער בין שתי הריביות הללו נקרא המרווח של הבנק. אז הבנקים כמובן נהנים מאוד מכך שהם לא מגלגלים את מלוא העלאת הריבית לציבור - כי מצד שני הם מעלים לגמרי את הריבית על ההלוואות, וזו כבר עומדת על קרוב ל-10% בבנקים ולכם הם נותנים 4%. במילים אחרות: הם 'סוגרים' לכם את הכסף בריבית מסוימת אבל נהנים מריבית טובה יותר בצד השני, ומגדילים לעצמם את המרווח ואת הרווחים שהם עושים. לא סתם הרווחים של הבנקים זינקו בשנה האחרונה וגם ברבעון האחרון ליותר מ-20 מיליארד שקל בשנה ו-6.3% ברבעון האחרון.

יש גם אלטרנטיבות, אפשר להשקיע בשוק ההון, אפשר 'לנעול' אג"ח בריביות גבוהות יותר, אבל גם אם אתם סולידיים לגמרי אפשר לשים את הכסף בקרן כספית, שהיא גם נזילה והכסף לא נעול כמו בפיקדון, וגם לא משלמים מס רווחי הון אם אין רווח הון ריאלי (בניגוד לפיקדונות ששם אתם משלמים 15% מס בכל מקרה). אבל בעוד הציבור העביר כחצי טריליון שקלים בשנה האחרונה לפיקדונות, הוא העביר רק 63 מיליארד שקל לקרנות כספיות. 

כנראה שקרן כספית עדיפה על הפיקדון הבנקאי (למדריך קרנות כספיות לחצו כאן), ובכל זאת, אם הבנקים פה יחסית מגלגלים את הפיקדונות יותר מאשר בעולם, אז מעניין לדעת כמה ריבית הבנקים יתנו לכם. צריך לומר - ככל שאתם מפקידים בבנק יותר כסף כך הוא עשוי לתת לכם יותר ריבית. ככל שתתמקחו עם הפקיד בטלפון או באתר כנראה תוכלו לקבל ריבית גבוהה יותר.

בנק לאומי גם יצא היום עם 'בשורה צרכנית' (לא באמת) של ריבית של 1% על העו"ש. זה רק אומר שתפסידו קצת פחות בעו"ש בלאומי וזה גם מוגבל לרווח של 100 שקל בשנה. לא באמת סיבה הגיונית להשאיר שם את הכסף. בפייבוקס תקבלו 3% ריבית על הכסף ששוכב בעו"ש של האפליקציה. גם לא סכומים גדולים - עד 600 שקל לשנה, אבל זה משמעותית יותר מאשר בלאומי. בינתיים הבנקים האחרים לא הודיעו שהם הולכים בעקבות בנק לאומי ומציעים גם הם ריבית על הפלוס בעו"ש - אבל סביר שזה יגיע. רק חבל שלאומי התחילו כל כך נמוך.

אז כמה תקבלו בבנקים בפיקדון נעול לשנה? - לאומי בולט לטובה בבנקים הגדולים. וואן זירו וירושלים נותנים את הריבית הגבוהה ביותר

בכל מקרה, נכון להיום, אתם יכולים לקבל בבנקים במסלול של ריבית קבועה לשנה ריביות של 4% ומעלה - בנק ירושלים תקבלו 4.35%, בבנק לאומי תקבלו 4.3%, בבנק הבינלאומי תקבלו 4.15% בסניף ו-4.25% בדיגיטל, בפועלים תקבלו בסניף 4% ובדיגיטל 4.1%, בבנק מזרחי טפחות תקבלו 4.05%, בדיסקונט גם תקבלו 4.05%.

ומה לגבי הריבית המשתנה? 
כאן הבנק החדש וואן זירו ממשיך להוביל ושם תקבלו ריבית משתנה של 4.5% שנתית, המקום השני הוא בנק ירושלים עם ריבית של 4.4%, אחר כך הבינלאומי ולאומי עם 4.2%, דיסקונט עם 3.95%, ומזרחי ופועלים משתרכים מאחור עם 3.5% ו-3.45% בהתאמה.

בבנק וואן זירו גם מציינים, בצדק, ש"הפקדונות שלנו מספקים הגנה ללקוחות שלנו בתקופה של ריבית עולה". בפועל, הבנקים הגדולים התחרו ומתחרים בשנה האחרונה בעיקר על פיקדונות נעולים לטווח ארוך בריבית קבועה כך שהלקוחות שהפקידו שם כספים הפסידו את עליות הריבית האחרונות. למעשה מי שפתח פיקדון בריבית קבועה בתחילת השנה הפסיד 40% לעומת הריבית שהיה מקבל אם היה מפקיד בפיקדון בריבית משתנה זהה.

כמה תקבלו בפיקדון לחודש?

בפיקדון לחודש בריבית קבועה תקבלו בלאומי 1.85%, בפועלים 1.8% וכך גם במזרחי טפחות. בבינלאומי תקבלו 1.7% ובדיסקונט 0.8. 

בריבית המשתנה לחודש תקבלו בבנק ירושלים תקבלו ריבית שמשקפת ריבית שנתית 4.25%, בוואן זירו 3.35%, בבנק הבינלאומי וגם בבנק לאומי ובמזרחי טפחות 1.7%, בפועלים 1.45% ובדיסקונט 0.8%.

ומה לגבי ההלוואות?
מאחר שהבנקים לוקחים לכם היום כ-10% ריבית ובאשראי החוץ בנקאי המספרים גרועים עוד יותר - באופן כללי, כדאי להימנע כמה שאפשר בתקופה כזו מהלוואות. אם לא צריך באמת את ההלוואה - כדאי להסתדר בלעדיה... זו כמובן הדרכה נכונה באופן כללי - אל תתפתו לקחת סתם הלוואות. נסו להסתדר בלי הלוואות ולחיות ממה שיש לכם (ובשאיפה - להוציא פחות ממה שאתם מכניסים בכל חודש). רוצים לצאת לחופשה? קודם כל תחסכו את הכסף וצאו לחופשה רק לאחר מכן. אל תצאו לחופשה עם כסף שאין לכם, כאשר על הדרך אתם ממשכנים את העתיד שלכם - ומשלמים עליו ריבית.