כמה תקבלו היום על הריבית בפיקדונות?

הריבית במשק ממשיכה לעמוד על 4.75%, כבר שתי החלטות ריבית רצופות של בנק ישראל. אתמול הפד' השאיר גם הוא את הריבית ללא שינוי. החלטת הריבית הבאה של בנק ישראל תתקיים בעוד חודש, ב-23 באוקטובר, והשאלה בינתיים היא מה עשו הבנקים בחודשים האחרונים, האם הם העלו את הריבית על הפיקדונות או השאירו אותן ללא שינוי?

שני הבנקים הגדולים במערכת הבנקאית, - לאומי ופועלים - העלו את הריביות שלהם בתקופה האחרונה וכעת הן מעט גבוהות יותר מאשר הריביות שמציעים שלושת הבנקים הקטנים יותר (מזרחי, דיסקונט והבינלאומי). זה מפתיע כיוון שהבנקים הקטנים יותר היו אלה שהעלו את הריביות בצורה משמעותית יותר בתחילת הדרך. אבל הנה, מתברר שיש משמעות לתחרות גם בשוק כל כך לא תחרותי כמו הבנקים בישראל, והשניים הגדולים בכל זאת עוקפים במקצת את האחרים. לאומי ופועלים העלו את ההצעה שלהם ב-0.2% לתקופה של שנה, וזאת כאשר מנגד הבינלאומי הוריד את ההצעה שלו ב-0.15% ודיסקונט הוריד את שלו ב-0.05%.  

אבל - גם אחרי השינויים הללו, הפערים בין הבנקים הם לא באמת משמעותיים. פערים קטנים של 0.1% בריבית זו לא תחרות משמעותית בין הבנקים.

ובכלל, האמת היא שכאשר משווים את הריבית על הפיקדונות לזו שאפשר לקבל בקרנות כספיות - ברור שהקרנות הכספיות מנצחות. הקרנות הכספיות השיגו בתשעת החודשים הראשונים של השנה 2.9% - 3.1%. נכון לעכשיו, המשמעות היא שהן יסיימו את השנה עם תשואה של 4.4% - 4.7% (בתחילת השנה הריבית עוד הייתה נמוכה יותר ולכן בפועל תקבלו קצת פחות) תורידו את דמי הניהול של 0.1% עד 0.2% ותישארו עדיין עם תשואה טובה יותר מאשר של הפיקדונות.

מעבר לכך - על הפיקדונות בבנקים יש מס של 15% בכל מקרה (=נומינלי), כך שבפועל תקבלו תשואה שנתית של כ-3.5%, בעוד בקרנות הכספיות יש מיסוי של 25% אבל רק על הרווח הריאלי. כלומר, מאחר שהאינפלציה בישראל כעת היא 4.1%, בפועל כמעט אין רווח הון ריאלי ולכן לא תשלמו כמעט מיסוי על התשואה של הקרנות הכספיות.

כזכור, גם בעו"ש אפשר לקבל ריבית מסוימת. לא מדהימה, אפילו די מאכזבת. אבל אם אתם ממש חייבים את הכסף נזיל לגמרי אז ריבית על העו"ש זו אפשרות (ורק תזכרו שזה מוגבל לסכום של 10 אלף שקל בחשבון העו"ש כך שהתשואה בפועל תהיה 500 שקל לשנה). גם כאן הקרנות הכספיות עדיפות - הכסף בקרנות הכספיות נזיל.

ועדיין, בשנה האחרונה עברו כ-300 מיליארד שקל מחשבונות העו"ש של הציבור לפיקדונות הבנקאיים, וזאת כאשר לקרנות הכספיות הגיעו כ-80 מיליארד שקל. כלומר, הציבור בעיקרון מעדיף את הבנקים, את מה שהוא מכיר.

הנה התשואה שתקבלו בבנקים על הפיקדונות ובעו"ש. וכאמור - הקרנות הכספיות כנראה עדיפות:

איזו ריבית תקבלו היום על פיקדון בבנק?