תכנון העתיד של המשפחה חייב לשלב ביטוח וחיסכון

אם נדמה לכם שאנחנו חיים בתוך רכבת הרים, אתם לא טועים: מגפה, מלחמה, ירידות בשווקים ונסיקות – וכל זה בתוך חצי עשור. במציאות הזאת רשימת האתגרים העומדים בפני התא המשפחתי הולכת ומתארכת: מצד אחד מוטלים עליו יותר ויותר סיכונים מבעבר, כגון התארכות תוחלת חיים ותנודתיות השווקים, ולצד אלו יש למשפחה רצונות ויעדים להגשים, סיוע לדורות הבאים, ורצון לשקט נפשי בגיל השלישי. מציאות זו מחייבת את המשפחה לתכנן בצורה הוליסטית את ההתמודדות עם מגוון של סיכונים.

"חלק מההתמודדות תעשה בצורת חיסכון במוצרים שונים מקרן פנסיה ועד למוצרי חיסכון כגון גמל להשקעה או פוליסות חיסכון", מציינת מיכל גור כגן, מנהלת חטיבת חסכון ארוך טווח ובריאות בחברת הביטוח מגדל, ומוסיפה: "חלק מהסיכונים יגודרו באמצעות ביטוח. התכנון הנכון הוא מתי לבחור בחיסכון ואילו מוצרי ביטוח לשלב בו על מנת להגיע לרשת הביטחון המתאימה, על מנת לצלוח אירועים בלתי צפויים העשויים לטלטל כלכלית את המשפחה.

נתחיל עם צד החיסכון, איך מתכננים חיסכון?

"חיסכון מתכננים בצורה של התאמה של שימושים ומקורות. כך למשל נעריך כמה כסף נצטרך בתקופה העבודה וכן בהגעה גיל השלישי או לפרישה, מה יהיו השימושים שלנו, אילו הוצאות יעלו, ואילו דווקא ירדו, ולפי זה נתכנן את המקורות – שמהם ייגזר גובה החיסכון".

יש לנו בשביל זה קרן פנסיה

"נכון, אבל עקב התארכות תוחלת החיים, שיעור התחלופה (כלומר היחס בין השכר לפני היציאה לפנסיה לבין גובה הקצבה שמקבלים אחרי היציאה לפנסיה) יורד ונוצרים פערים בין הרצונות והשימושים, שמצריכים מראש לתכנן עוד מקורות להכנסה אחרי הפרישה.

"אחד מהמוצרים שמגדל פיתחה השנה במיוחד מתוך זיהוי הצורך והקשר הדינמי הזה שבין בין ביטוח לחסכון הוא "משלים לפנסיה" מוצר אשר מתאים את ביטוח הריסק שלך באופן שוטף לקצבת השארים שבחרת , גם אם היא משתנה ע"פ זמן בשל שינויים ברמות השכר שלך, המצב המשפחתי שלך וכו.

"חיסכון נוסף הכרחי להגדלת ההון המשפחתי, כאשר לטווח ארוך התשואה מהשקעת הכספים היא המנוע מאחורי בניית המקורות הכספיים. כיום מוצרי החיסכון המנוהלים העיקריים, וקרנות הפנסיה כמובן, כוללים שורה ארוכה של מסלולי השקעה, אשר מאפשרים חשיפה לשווקי ההון והשאת תשואה על החסכונות. בעבר היה מסלול כללי וזהו.

"כיום כשליש מההפקדות הולכים למסלולים מתמחים – הציבור מבין יותר ויודע שבגילים צעירים יותר וכשאופק החיסכון ארוך, יש חשיבות להשגת התשואה – אז כשיש אופק של 30 שנות חיסכון לוקחים סיכון, ובמחצית השניה של שנות החמישים מתחילים לבחון את התיק, את אופק החיסכון שנותר, ומבצעים שינויים והתאמות במסלול".  

אנחנו מדברים על הגדלת חיסכון, על רכישת ביטוחים, בסוף, אנשים לא גומרים את החודש, והפניית כספים לחסכונות ולביטוחים – זה מותרות

"בואי ניקח למשל ביטוחי בריאות ונבדוק איזה אירועים הם קטסטרופה, כאלו שיערערו את היציבות הכלכלית של התא המשפחתי. האירועים האלו הם צורך בהשתלות, בניתוחים בחו"ל, בתרופות מחוץ לסל. הביטוח מפני אירועים אלו הוא ביטוח זול יחסית ולא דורש הוצאות ניכרות, יש הרבה מאוד שירותים שהשב"ן בקופות החולים מכסה, ואת זה לא.

"הביטוחים היקרים יותר הם למי שרוצה איכות חיים, זמינות תורים, שירותים רחבים יותר – וכאן באמת יש שיקול כלכלי. אבל כל אחד שיגיע לגיל 67 יצטרך להמשיך לחיות? אז צריך להיערך ולהפריש לפנסיה. אם מגיעים לגיל פרישה בלי חיסכון זו בעייה אמיתית, ובסוף פנסיית חובה זה דבר מעולה, יש מדינות שאין להן את זה. כך גם הצורך בחסכון עבור הסיכוי למצב סיעודי בעת זקנה. העלייה בתוחלת החיים מובילה לכך שאחד מבין שלושה קשישים יהיה סיעודי".

גם אם נרצה אין אפשרות כעת לרכוש ביטוח סיעודי פרטי לכל החיים

"נכון, וכיום כדאי לצבור חיסכון שיחליף את הביטוח הסיעודי ויהיה השלמה לביטוח שהיום מוצע דרך קופות החולים. זה לא בשמיים, זה חיסכון של כמה מאות אלפי שקלים שיכול לשנות את רמת החיים במקרה סיעוד. ובסוף אנו מניחים שהשוק יפתח מוצרים חדשים למשל מקדמי סיעוד שניתן לקנות בשלבים מאוחרים יותר של החיים סביב גיל הפרישה. 

"גם כאן מציעה מגדל היום מוצר ייחודי בשוק, המשלב שוב את הצורך הביטוחי עם החסכון, שהינו אופציה לבעלי פוליסות ביטוחי מנהלים משנת 2007, לקבל קצבה מוגדלת ב- 50% לתקופה של 60 חודשים עם קרות ארוע סיעודי".

אז אם ניקח את מהלך החיים, איזה נקודות ציון כדאי לשים אליהם לב על מנת לתכנן נכון את ההגנות המשפחתיות?

"מבחינת חיסכון, כבר בגיל צעיר הפנו יותר כסף לחיסכון וראו האם רמת סיכון גבוהה שתאפשר לכם לצבור תשואה לטווח ארוך, מתאימה לכם בהתאם לתיאבון הסיכון האינדיבידואלי. גם חסכונות לילדים שם עם אופק ארוך, כמו חיסכון לכל ילד, אפשר לתבל בסיכון. במקרים אלו אין ערך מוסף לחסכונות סולידיים או פקדונות.  

"בצד של הביטוחים, הצרכים משתנים כל הזמן וחשוב להיות עם היד על הדופק. נקח לדוגמא ריסק (ביטוח חיים), הצורך בריסק ובגובה הריסק משתנה לפני שמגיעים הילדים, והוא משתנה גם כאשר יש נכסים על שמכם ללא משכנתא, או שהילדים כבר עצמאים ואין צורך לתמוך בהם כלכלית".