הלוואה חוץ בנקאית - כל מה שצריך לדעת

פעם, בעבר הלא כל כך רחוק, שוק ההלוואות היה בשליטה בלעדית של הבנקים. כיום, פרט לבנקים ישנן אפשרויות לקחת הלוואות מחברות האשראי, מחברות ביטוח, מקרנות הפנסיה ועוד.

>שקועים בחובות: חובות משקי הבית עלו ל-581 מיליארד שקל

הכניסה לשוק של גורמים חוץ בנקאים הרחיבה את מגוון האפשרויות של הלווים. חלקם לא זולות, אבל חלקם מהווה אלטרנטיבה סבירה למימון בנקאי ובעיקר מדובר במימון והלוואות דרך קופות הגמל והפנסיה. 

עבורכם הלוואה היא קו חמצן של מזומן למטרה כלשהי, בין אם זה שיפוץ בית, חופשה, טיפול רפואי, פתיחת עסק, תשלום חובות או כל דבר אחר. בפועל, הבנקים או הגורמים הפיננסיים האחרים בשוק, המעניקים לכם את ההלוואה, רואים בהלוואה כמוצר לכל דבר ועניין, עם מטרה אחת בלעדית - למכור כמה שיותר הלוואות.

אז מה עושים?
מגדירים מטרה: לא לוקחים הלוואה כדי לחיות ולשלם את החשבונות. מטרת ההלוואה צריכה להיות ברורה, כדי שהכסף אכן יופנה לצורך ברור. הסיבה לכך היא שיותר קל לגוף המלווה להתאים לכם הלוואה שמתאימה לצרכים שלכם עם פריסה אפקטיבית וגם שלא תקפצו מעל הפופיק ותקחו סכום שאין לכם בו צורך אמיתי.

תתייעצו: החלטה על ההלוואה על פניו נראית פשוטה ויכולה להיסגר תוך כמה דקות באינטרנט או בטלפון עם נציג. בפועל, זו החלטה שיכולה לפגוע בכם בטווח הארוך אם לא תתייחסו אליה ברצינות, לאורך זמן אתם עלולים להתחרט עליה בשל הריביות.

בעידן שלנו, כשיש רשתות חברתיות, בלוגים ומידע זמין, קודם כל תתייעצו עם אנשים שאתם מכירים וסומכים על הדעה שלהם. יכול להיות שאתם אוהבים את סבתא, אבל מה הקשר שלה להלוואה? גורנישט. לכן תמצאו לעצמכם בעלי ידע מקצועי, שמבינים את התחום ויכולים לכוון אתכם לעבר המטרה שלכם בצורה האפקטיבית ביותר.

בחינת האפשרויות העומדות בפניכם: בפני לווים עומדות מספר אופציות מלבד ההלוואות הבנקאיות המוכרות, ריכזנו עבורכם את המרכזיות שבהם:  

קופות גמל, קרנות השתלמות ופנסיה- בעולם ההלוואות החוץ בנקאיות מדובר באפיק האטרקטיבי ביותר ללווים. במקום לשבור את קופת הגמל או קרן ההשתלמות, ובכך לוותר על הטבות המס ולשלם תשלום גבוה. מציעות הקרנות לקבל הלוואה מהקופה או הקרן ובכך לשעבד את ההשקעה.

באפיק זה לקופות כמעט ואין סיכון מכיוון שאם הלווה לא עומד בהחזרים, הקופה יכולה למשוך את הכסף מכספי הפנסיה של הלווה. אי לכך מציעות הקופות ריביות נמוכות מאד ביחס לאפיקים החוץ בנקאים האחרים, כמו גם הליך פשוט ללא צורך בערבים. עם זאת, הסיכון באפיק זה הוא פגיעה בכספי החסכונות שצברתם.

חברות אשראי- חברות כרטיסי האשראי מציעות ללווים הלוואה בריבית גבוהה יחסית הן ביחס להלוואות בנקאיות והן להלוואות החוץ בנקאיות. עם זאת, היתרונות של חברות כרטיסי האשראי הן בכך שהן מציעות תהליך פשוט וקצר באופן יחסי. לכן הלוואות אלו מתאימות בעיקר למי שמיצו את אפיקי ההשקעה האחרים או  שזקוקים להלוואה באופן מיידי.

הלוואות חברתיות- האופציה החדשה ביותר בתחום, באה בכדי לתת אלטרנטיבה להלוואות של חברות כרטיסי האשראי. חברות אלו מציעות הלוואה במימון הציבור (משקיעים פרטיים) בפלטפורמה אינטרנטית. הריביות באפיק זה נמוכות מאפיק חברות האשראי והן מתקיימות בצורה קלה. עם זאת, הריביות עדיין גבוהות ביחס לאפיק הבנקאי ולקרנות ההשתלמות וקופות הגמל. ההלוואות החברתיות מתאימות למי שמיצו את האפיקים האחרים ורוצים לוותר על הריביות הגבוהות של חברות האשראי.

חברות המימון (מימון ישיר)- הגוף הזה מספק הלוואות בהיקף של עשרות אלפי שקלים בלבד, לתקופה קצרה (בין שנתיים לעד חמש שנים). מימון ישיר מתאימה למי שזקוק להלוואה מהירה ומידית. 

לסיכום, הבנקים והגופים האחרים המעניקים הלוואות נמצאים בתחרות על הכסף שלכם. מה עושים כדי לקחת את ההלוואה המתאימה לכם ביותר? מבקשים כמה הצעות, משווים ובוחרים את האופציה אשר כוללת  בתוכה את המרכיבים המתאימים לצורככם.