הפנסיה שלכם לא תספיק - אז מה אפשר לעשות?

לרוב האנשים הרבה יותר חשוב מה קורה בתיק ההשקעות שלהם מאשר החיסכון הפנסיוני שלהם, למרות שהחיסכון הפנסיוני גדול יותר (לרוב) מההשקעות השוטפות.

את כספי הפנסיה אנשים רבים "מזניחים", הם לא יודעים באיזה מסלול חיסכון הם נמצאים, הם לא יודעים מהם דמי הניהול שהם משלמים. כתוצאה מכך ייתכן שמסלול ההשקעה בפנסיה שמרני מידי; ייתכן שהם משלמים דמי ניהול מקסימליים והכסף מושקע ע"י גוף  בעל ביצועים בינוניים ומטה.

ההנחה הרווחת היא ש"כל עוד אני עובד וחוסך לפנסיה אז אני מסודר; כשאפרוש, רמת החיים שלי תישאר פחות או יותר אותו הדבר" - זו הנחה שגויה, אפילו שגויה מאוד. מחקרים מראים שבפועל קצבת הפנסיה תהווה פחות מ-60% מהשכר נטו משכרם לפני הפרישה.

למה הפנסיה לא תספיק לכם?
הירידה החדה הזו נובעת מכמה סיבות: העלייה המתמשכת בתוחלת החיים, הנטייה של עובדים למשוך כספי פיצויים ותקופות לא מבוטלות בהם אנשים לא עובדים ולא מפרישים לפנסיה (בעת חופשת לידה, אבטלה ועוד). בכל אופן, ירידה של עשרות אחוזים בהיקף ההכנסה בעת היציאה לפנסיה משמעותה - ירידה ברמת החיים.

אחת הדרכים לשפר את מצבם החיסכון הפנסיוני שלכם הוא לעשות סדר ושינויים כדי לשפר את קצבת הפנסיה העתידית שלכם. אתם יכולים לנסות לעשות את זה לבד או עם מומחים בתחום. אולם האם זה אומר שעכשיו אתם מסודרים בפרישה?  לא ממש...

מאחר וקצבת הפנסיה תלויה בין השאר בגורמים שאין לנו השפעה עליהם כגון עליה בתוחלת חיים, פיטורין, ושינויים רגולטורים, כל תחזית פנסיונית שנקבל תהיה בגדר הערכה בלבד שבסבירות גבוה לא תתממש.

רכישת דירה להשקעה - כדאי?
אחת הדרכים לשפר את ההכנסה בעת פרישה היא רכישת דירה להשקעה. נכון להיום מי שרוכש בישראל דירה שניה יכול לקבל 50% מימון כנגד שעבוד הנכס הנרכש (משכנתא). כלומר הוא צריך להביא רק 50% משווי הנכס מההון העצמי שלו.

לסכום הזה יש להוסיף גם מס רכישה בשיעור 8% משווי הנכס - סכום לא מבוטל, אך בל נשכח שהמטרה כאן היא הגדלת ההכנסה בעת הפרישה. מדובר כאן בהשקעה לטווח ארוך, כך שאם ניקח את אותם 8% ונחלק אותם במספר השנים עד הפרישה, נמצא שהשפעת העלות הזו אינה משמעתית.

ומה באשר להחזר החודשי של המשכנתא? המקור שלה יגיע מתשלומי שכר הדירה של השוכר שלכם. רק חשוב רק לוודא שאת המשכנתא תסיימו לשלם לפני הפרישה, כדי שעם פרישתכם תוכלו ליהנות משכ"ד שייכנס לכם לחשבון מדי חודש, וישלים לכם את קצבת הפנסיה. בנוסף לכך זכרו שעם השנים יש לכם פוטנציאל לרווחי השבחה כתוצאה מעליית ערך.

אין לכם חסכונות שיכולים לשמש כהון עצמי ברכישת הדירה? תוכלו לקחת משכנתא נוספת כנגד דירת המגורים שלכם, כל עוד המשכנתא החדשה יחד עם המשכנתא הקיימת, לא מסתכמות למעל 50% משווי דירת המגורים. חשושב להיזהר - אנחנו רוצים להגדיל את הפנסיה, ולא להתקע בסחרור חובות. לרכוש דירה ולהשכיר זה עסק טוב, אבל קחו בחשבון שייתכן שהדירה לא תישכר תקופה מסוימת, וקחו בחשבון שיש התעסקות עם השכרת דירה.  

אם רכישת דירה אינה אפשרית עבורכם, עליכם להתאמץ ולהתחיל לחסוך וזאת על מנת שתוכלו לשמור על רמת חיים טובה בעת הפרישה, והקטנת התלות בקרנות הפנסיה.

ואם כבר חוסכים, אז כדאי שזה יהיה במוצר פיננסי עם יתרונות מתאימים, ובמקרה הזה מדובר לדעתי בקופת גמל להשקעה. מדובר בקופת גמל "רגילה", אולם להבדיל מהקופות המסורתיות היא נזילה - ניתן למשוך את הכספים בכל עת (תוך 4 ימי עסקים).

היתרון הגדול של המוצר הזה, הוא שבמידה ותחליטו למשוך את הכספים בגיל הפרישה כקצבה חודשית ולא בסכום חד פעמי, כל הרווחים שצברתם יהיו פטורים ממס.

השליטה נשארת בידיים שלכם בכל נקודת זמן - הצלחתם לצבור מספיק כסף בקופה כדי לרכוש דירה להשקעה? תוכלו למשוך את הכספים ולרכוש דירה שלימים תייצר לכם הכנסה נוספת בגיל הפרישה (שכ"ד).

המשכתם לחסוך עד הפרישה ולא קניתם דירה? תוכלו למשוך את הכספים כקצבה חודשית לכל החיים, בפטור מלא ממס על כל הרווחים שנצברו במשך השנים. לצד היתרונות, חשוב לציין שקיימת מגבלת השקעה של עד כ-70,000 שקל לשנה בקופת גמל להשקעה.

בשורה התחתונה, לא משנה באיזו דרך תבחרו לשפר את רמת ההכנסה שלכם בפרישה, חשוב שתתחילו לפעול בכיוון כבר היום. אי אפשר להמשיך להתנהל כרגיל ולצפות לתוצאה שונה בעתיד, ומי שיתחיל לפעול רק בסמוך לגיל הפרישה, עלול לגלות שזה כבר מאוחר מדי.

הכותב הינו מתכנן פיננסי מוסמך CFP, מרצה בנושא תכנון פיננסי והשקעות

* אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות המוזכרים לעיל.