קרן השתלמות
ראש הממשלה בנימין נתניהו ושר האוצר ישראל כ״ץ הציגו את ״רשת הביטחון״ הכלכלית לשכירים ועצמאים הכוללת מענקים מידיים, הלוואות בתנאים משופרים וגם: "פטור ממס על משיכת כספים מקרן השתלמות - משיכה בפטור ממס לקרנות השתלמות לא נזילות (6 שנים ופחות), עד ל-10,500 שקל בחודש (השכר הממוצע)". הסעיף הזה לא רלבנטי מכמה סיבות והעיקרית - אלו שמתקשים עכשיו לגמור את החודש הם אנשים בעשירונים הנמוכים ואין להם קרנות השתלמות. חוץ מזה - מתוך קרנות בסך 240 מיליארד שקל כ-70% נזילות. ובכלל - למה לשבור את החיסכון שיש בו הטבות מרחיקות לכת - בעיקר הטבות מיסויות: פטור מרווחים והטבה בעת ההפקדות. יש אלטרנטיבות, לרבות לקיחת הלוואה מהקרן עצמה. בקיצור - הסעיף הזה בתוכנית לא נכתב על ידי "העפרונות הכי מחודדים" באוצר.
מהי קרן השתלמות?
קרן השתלמות היא אפיק חיסכון כללי לטווח הבינוני אשר ניתנת לפדיון לאחר 6 שנים ללא תשלום מס רווחי הון על הסכומים שנצברו. בחישוב כללי העובד מפריש כ-2.5% מההכנסה ברוטו ואילו המעביד מפריש עד ל-7.5% נוספים. במקור קרן ההשתלמות נועדה לשמש את העובדים למימון השתלמויות מקצועיות אך כיום משמשת בעיקר כהשלמה לפנסיה או כמענק לשימוש אישי. יתרון נוסף לקרן ההשתלמות, שניתן להחזיק בה כמקור נזיל גם לאחר ה-6 שנים, והפטור ממס חל עדיין.
איך בוחרים קרן השתלמות - דירוג קרנות השתלמות
השלכות המגפה
טעות גורפת בזמנים של משבר כלכלי הוא העדפת ההווה על פני העתיד, ולכן רואים בזמנים אלו את מה שמכנים המומחים ״ריצה אל הבנקים״, כלומר הגדלת הנזילות בכל דרך אפשרית מתוך אי ודאות כלכלית. אצל מרבית האנשים מדובר בשחרור כספי חיסכון, ניצול של יתרות העו״ש ובמקרי קיצון פירעון של קרן ההשתלמות או קרן הפנסיה הגוררים אחריהם ״קנס״ בדמות של תשלום מס בגובה 35%.
- כל הכותרות
כעת הממשלה פוטרת את האזרח מתשלום המס על קרנות כאלו. בממוצע קרנות ההשתלמות של החברות הגדולות במשק ירדו בכ-5% מתחילת שנת 2020. אז אלו שיפדו מוכרים בירידה (האמת - לא ירידה חדה מדי). אבל השאלה היא האם זה נכון לפגוע בחסכונות. אחרי הכל - אפשר וצריך בתקופות כאלו להתמקד בהפחתה של הצריכה השוטפת.
זה הזמן לנהל את ״הבית״
בתקופת אי ודאות, עלינו לחשב מסלול מחדש ולא להיכנע לתרבות הצריכה. עלינו לנהל את משק ביתנו כעסק לכל דבר, לקבוע תזרים הוצאות והכנסות צפוי ולנהל את כספנו בצורה מיטבית. נשמע מסובך אבל בסופו של יום זהו הקרב על חיינו, ובמהלכים פשוטים נוכל לעבור את המשבר בצורה מיטבית. כינוס המשפחה בחדר ומתן הסבר על המצב הכלכלי של המשפחה, מחליף את ישיבת הדירקטוריון, סידור ההוצאות הקבועות אל מול ההכנסה הצפויה בטבלה מסודרת, וחישוב הסכום הנותר יכול לעשות פלאים בתכנון החדש, ומעקב אחרי הנכסים הפיננסיים שלכם בדמות פנסיה וקרן השתלמות הוא הכרחי. ללא ספק שלא המצאתי את הגלגל, אבל חשוב להגיד את הדברים האלה, ועוד יותר חשוב ליישמם.
יש עוד אלטרנטיבות
תנסו דרכים אחרות להחזיק את הראש אל מעל המים, ואם הגעתם למצב תזרימי בלתי אפשרי, ניתן להיעזר בכספי קרנות ההשתלמות גם ללא שבירת החיסכון. אתם יכולים לפנות אל מנהל קרן ההשתלמות ולקבל הלוואה כנגד הסכום בקרן בריבית נמוכה מאד, בדרך כלל מדובר בריבית של פריים ומטה. גם בנקים מוכנים לתת הלוואות בשיעור ריבית מעט גבוה יותר בתמורה לשעבוד חלקי של קרן ההשתלמות, בדרך זו תוכלו לנצל רק חלק מכספי החיסכון ועדיין לחשוב על העתיד.
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
15.עעעע 21/07/2020 08:33הגב לתגובה זו0 0עעסגור
-
14.באוצר הם לא מחודדים, אבל אתה כן...עידו 15/07/2020 16:30הגב לתגובה זו0 0לקיחת הלוואה ע"ח הקרן משמעה הגדלת המינוף! אני לא אומר שזה לא כדאי או כן כדאי אבל מן הראוי שבכתבה תציין את זאת. במיוחד אחרי שרק במרץ האחרון קרנות ההשתלמות קרסו וחלק מהלווים ע"ח הקרן היו צריכים להחזיר הלוואות בגלל שגובה ההלוואה לא יכול להיות גבוה משיעור מסוים מסך הקרן, שירדה בעקבות הירידות בשוק ההון והשיעור הזה נפרץ.סגור
-
13.רק מפספס את הנקודה העיקריתאביתר 14/07/2020 12:40הגב לתגובה זו0 0ברב המקרים היתרה הצבורה בקרן היא נמוכה ולא מאפשרת הלוואה ....סגור
-
12.ההלוואה הכי שווהדניאל 12/07/2020 20:57הגב לתגובה זו7 0לוקחים הלוואה בריבית אפסית והקרן מרוויחה יותר מתשלום הריבית.זה הדבר הכי כדאי היוםסגור
-
ונראה לך שיהיו רווחים במצב הקיים? (ל"ת)השואל 14/07/2020 12:48הגב לתגובה זו0 0סגור
- טען עוד
-
11.מי שיכול למשוך את כספו מקרן ההשתלמות - שיעשה את זה מיד!שאול 12/07/2020 13:27הגב לתגובה זו17 5שימו לב בפני מה אנחנו עומדים: משבר כלכלי קשה, מגיפה שלא יודעים מה יקרה בסופה, גירעון ענק, מפעלים ועסקים רבים נסגרים, כמיליון מובטלים, ירידה בצמיחה, חובות משקי הבית עומדים על למעלה מחמש מאות מיליארד שקל וכנראה שחלקם יהפכו לחובות אבודים, חברות דירוג האשראי שולחות לנו אותות אזהרה... ועוד. הממשלה לארג'ית ביחס לקרנות ההשתלמות, כי ספינת הכלכלה רק מתחילה לשקוע ועדיין לא טבעה לגמרי. כשהמצב יחריף, ואין ספק שהוא יחריף, הממשלה לא תהיה כל כך לארג'ית לא ביחס לקרנות ההשתלמות ולא ביחס לשום אפיק חיסכון אחר. לכן, כל מי שיכול למשוך את הכסף מקרן ההשתלמות, שיעשה את זה מיד מבלי להשתהות!סגור
-
תשאירו לנו כסף שנוכל להרוויח ממשהוסוכן קרנות השתלמות 21/07/2020 08:35הגב לתגובה זו0 0דחילק תשאירו את הכסף בקרנות שנוכל לחיות מהעמלות ולא יפטרו אותנו. מקסימום ילך הכסף ונשלח לכם אחלה מכתבי הסברים מנומקים.סגור
-
אופטימיאמיד 14/07/2020 22:05הגב לתגובה זו0 0אתה גם לא מבין וגם פסימיסט ללא תקנהסגור
-
אביר היושראורנה 13/07/2020 19:15הגב לתגובה זו0 1בול...צודקסגור
-
תמנפו תמנפו תמנפובאפט 13/07/2020 00:08הגב לתגובה זו2 0כשהכל נראה שחור ויש דם ברחובות זה הזמן לקנות. רובנו מכירים את הפתגם הזה אבל פסיכולוגית לא מסוגלים לבצע אותו כי אנחנו הפחד מהאי וודאות משתלט עלינו. אל תשכחו את הכלל הזה! צריך עכשיו למנף בכל הכוח ולהמתיןסגור
-
לא כעת מיחחחא. ממש לא כעת. (ל"ת)מיחחחא 20/07/2020 01:37הגב לתגובה זו0 0סגור
-
אתה מדבר שטויות. ממילא מון קרנות נזילות גם ככה. (ל"ת)צרי 12/07/2020 22:42הגב לתגובה זו1 2סגור
-
10.שלא תעיזו לקחת הלוואה. קחו את הכסף שלכם (ל"ת)מייק 12/07/2020 12:33הגב לתגובה זו14 2סגור
-
לקחת אם יש כושר החזר, הסבר בפניםשלומי 12/07/2020 14:46הגב לתגובה זו2 0הסיבה, תשלום ריבית ההלואה לאורך אמור להיות זול יותר מהתשאות על הסכום לאורך השנים. אז לדוגמה אם הריבית הוא 2% על ההלוואה ובממוצע באותה תקופה תשואות יהיו 4% עדיין יש רווח של 2% על הסכום. במקרה של משיכה לא יהיה כלום לאחר שימוש בכסףסגור
-
הצעה מגונהשלמה 12/07/2020 15:34הגב לתגובה זו1 1הריבית כיום על הלוואה הינה פריים פלוס 1 אחוז. התשואה לשנת 2020 אפסית או שלילית. לכן כדאי למשוך 5ת כקרן כעת ולא להסתכןסגור
-
9.ק. השתלמות מיטב דשהציוני 12/07/2020 12:05הגב לתגובה זו2 0בזכות ואו בגלל חלק מהסוכנים שלכם,לא תזכו לעבוד עם הכספים שלי...ד"א הרווחתם את זה ביושר.סגור
-
8.גם למעמד שהיה ביניים אין אוכל.מאיר 12/07/2020 11:52הגב לתגובה זו4 030% מ 240 מיליארד זה עדיין סכום עתק. זה ייצור בוודאות לחץ מכירות בשוקי ההון בחצי השנה הקרובהסגור
-
7.עובדי נקיון ושמירהאהרון 12/07/2020 10:47הגב לתגובה זו2 0לעובדי נקיון ושמירה כן יש קרן השתלמות. כך שזה רלוונטי גם לאנשים מעשירונים הנמוכים.סגור
-
6.כתבה לא מדויקתאבי 12/07/2020 09:53הגב לתגובה זו5 21. הלואה את מקבל מקסימום עד 70% מהסכום שיש לך 2. על ההלואה אתה משלם ריבית 3. עד שלא החסרת את מלא ההלואה קרן ההשתלמות "נעולה" במקום זאת עדיף למשוך את הכסף ללא מס להשתמש בחלק שרוצים (לכיסוי חובות או מינוס שקיים) ואת היתרה להפקיד שוב בקרן השתלמות חדשה ובכך להנות מהטבות מס גדולות בהרבהסגור
-
אתה לא הכי מבין. הא? אי אפשר להחזיר כסף לקרן (ל"ת)צרי 12/07/2020 22:45הגב לתגובה זו1 0סגור
-
2. לא מדוייק 3. לא נכוןיויו 12/07/2020 10:48הגב לתגובה זו2 2רוב ההלוואות בהשתלמות הם בריבית פריים בין מינוס חצי לפלוס חצי 3. קרן השתלמות שמשכת לא ניתן להפקיד אותה שוב להשתלמות, לשיטתך מקסימום תמשוך מהקרן את החלק שתה צריךסגור
-
5.ממתי אפשר לפדותצ 12/07/2020 09:35הגב לתגובה זו1 0יש תאריך כבר שאפשר לפדות ללא קנס?סגור
-
4.ממתי אפשר למשוך?משה 12/07/2020 09:32הגב לתגובה זו1 0צריך לעבור חוק או שכבר אפשר?סגור
-
3.אתם חושבים על האובייסט. תחשבו הפוך.אלי 12/07/2020 09:04הגב לתגובה זו1 1המדינה רוצה מיסים, והנה היא מצאה סעיף שבו באמצעות הקלה לציבור, שהציבור מרגיש שמסייעים לו, המדינה תרוויח מיסים. win-winסגור
-
2.כתבו כאן שזה משבר של העניים וכך גם מחאתם. (ל"ת)שוכרת 12/07/2020 08:55הגב לתגובה זו1 0סגור
-
1.אל תיגעו בקרן השתלמות בכללתשכחו ממנה עד גיל הפנסיהכי בפנסיה המון עובדים מקבל 12/07/2020 08:10הגב לתגובה זו8 1תשכחו ממנה עד גיל הפנסיהכי בפנסיה המון עובדים מקבלים מעט וקרן ההשתלמות הינה החיסכון הטוב ביותרסגור
-
מדברים על הלוואה מהקרן.הנביא 12/07/2020 09:11הגב לתגובה זו1 0הלוואה בדר"כ הם בתנאים מועדפים, עם ריבית נמוכה. זה לא עובד על קרן עם אחוז מנייתי גבוה.סגור
