זה סכום הכסף שיש לאמריקאי "ממוצע". איפה אתם ביחס אליו?

כמה כסף יש לכם? כמה אתם 'שווים'? והאם תוכלו לכלכל את עצמכם במשך שנים רבות? השווי הנקי שלכם הוא למעשה כלל החסכונות שצברתם, פחות ההתחייבויות שיש לכם.

מטבע הדברים, סכום הכסף הצבור של כל אדם נוטה לעלות עם הגיל. זה הגיוני. השווי עולה ככל שהמשכורת עולה, החסכונות גדלים, הילדים כבר גדלו ויצאו מהבית - ולאדם נשאר רק לחסוך כסף עד לפרישה וליהנות מהפנסיה. זוהי לפחות משאלת הלב של רוב האנשים, הם מקווים שכאשר יגיעו לפנסיה אפשר יהיה לנוח מכל שנות העבודה המפרכות אולי גם לטייל מסביב לעולם ואולי פשוט ליהנות מהשקט.

הדרך ה'בטוחה' והמוכרת לכולם לחסוך כסף היא כמובן דרך עבודה - להרוויח כמה שניתן ואף לבקש העלאות שכר בתקווה שהבוס יסכים. במקביל יש את ההוצאות השוטפות - צריך לשלם שכירות/ משכנתא, חשמל ארנונה, לימודים, הוצאות רכב, אוכל ועוד ועוד. השכר פחות ההוצאות בתא משפחתי מבטאים את העודף החודשי. את מה שאפשר לחסוך לעתיד. 

אלא שלמרבה הצער 50% מהישראלים נמצאים באוברדראפט תמידי - מוציאים יותר ממה שהם מכניסים - ובמקום לצבור כסף רק מגדילים את החובות. הסיבות מגוונות, אבל הסיבה העיקרית היא כניעה לפיתויים של החברות השונות שכמובן רוצות שהכסף שיושב אצלכם בחשבון הבנק ייצא משם ויגיע אליהן. הן משקיעות בכך הון גדול בכל שנה - ומצליחות.

זה לא שונה מהעולם אגב, גם 50% מהאמריקאים מתנהלים בצורה הבעייתית הזו ולא מצליחים לחסוך. וגם בפנסיה ל-46% מהגמלאים האמריקאים יש חובות, שאינם קשורים למשכנתא. זו כמובן לא גזירת גורל אלא בעיקר החלטה כלכלית כמה להוציא בכל חודש ועל מה (הרי לא חייבים לטוס לחו"ל מספר פעמים בשנה וגם לא חייבים לקנות כל חודש בגדים או לתת מתנות או לצאת לבלות עם הילדים דווקא במקומות שעולים כסף).

• דיסקונט מבטלת את הפטור על האוברדראפט עד 2,000 שקל
• דיסקונט יקפיא את העלאת הריבית על המינוס - מה זה אומר?

יש מגוון דרכים להגדיל את ההון האישי - וזה גם חשוב אך כפי שהמשקיעים בשוק ההון יודעים (וכל מי שלא יודע שהוא מושקע בשוק אז כדאי לדעת שכל אחד מאיתנו מושקע בשוק, לכל הפחות באמצעות קרן הפנסיה שלו) ניתן בהחלט לגרום לכסף שיושב בחשבון הבנק לעבוד, באמצעות השקעה.

המשקיע האגדי וורן באפט חוזר ואומר שהדרך הפשוטה ביותר לציבור הרחב היא לשים את הכסף שנחסך (כן, חייבים לחסוך קודם כל כדי שיהיה כסף לשים בצד) על מדד המניות הרחב ביותר ולהמתין עשרות שנים שהכסף ככל הנראה ייצור תשואה, ריבית דריבית, או בלשונו "טווח ההשקעה המועדף עלינו הוא - לנצח". זה לא נכון באופן גורף (ביפן לקח לשוק 30 שנה לתקן את הנפילות) אך באופן כללי זה נכון. השוק אמנם לא מתחייב שהכסף יילך וייגדל אך הוא נוטה לפצות על המוכנות לקחת את הסיכון ולהמתין ולא לבזבז את הכסף כבר היום - למרות שתי מלחמות עולם, מגיפות ושאר בעיות שהעולם חווה במאה השנים האחרונות בינתיים הסטטיסטיקה מוכיחה את עצמה. אך בישראל, כמו גם בארצות הברית וברוב העולם, רוב האנשים לא משקיעים בשוק באופן ישיר, אם בגלל בורות כלכלית, אם בגלל פחדים שונים ואם מכיוון שהם פשוט לא הצליחו לצבור סכום התחלתי לצורך כך. בכל מקרה, זו כאמור דרך נוספת שמאפשרת לנסות ולהגדיל את ההון האישי.

חשבתם פעם על השאלה כמה כסף אתם צריכים שיהיה לכם בפרישה כדי שתוכלו לחיות את רמת החיים שיש לכם היום, כאשר אתם מכניסים משכורת מסודרת?  על פי הערכות, אדם במדינות המערב צריך לבנות לעצמו 'שווי נקי' של כ-2 מיליון שקל כדי לאפשר לעצמו את רמת החיים שהיה רגיל אליה לפני היציאה לפנסיה. זה לא בשמיים אבל בהחלט צריך לחשוב על כך הרבה שנים לפני הפנסיה ולא להיזכר רק לקראת שנות הפרישה. אז נכון שקרן הפנסיה שאליה מפרישים כסף לאורך שנות החסכון אמורה בתיאוריה לייצר תשואה לאורך השנים כך שהסכום הצבור בקרן הפנסיה יגיע למספרים הללו. אבל אנשים לא תמיד מפרישים באופן קבוע, עוברים בין עבודות ולא דואגים להמשך הפקדות, משלמים פרמיות (דמי ניהול) גבוהות מדי בלי להבין שמדובר על הפסד של מאות אלפי שקלים (כן, זו לא טעות) וכמובן - משקיעים במסלולים סולידיים מאוד למרות שיש להם הרבה שנות חסכון עד הפנסיה. לכן, הרבה מומחים מדברים כיום על "פצצת הפנסיה" - המחשבה שיהיה לנו סכום כזה כשנגיע לגיל הפרישה וזה כנראה לא יקרה.

• בצל הירידות בשווקים: המשקיעים זרמו לקרנות הכספיות
• איך לבחור כרטיס אשראי – כל מה שצריך לדעת
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

כמה כסף יש לאדם החציוני בארצות הברית? מדי שלוש שנים מפרסם הבנק המרכזי האמריקאי, הפדרל ריזרב, את סקר כספי הצרכנים כדי לחלוק מידע על השווי וההכנסה של המשפחות בארצות הברית. על פי הדוח האחרון שפורסם ומסתמך על נתוני 2019, השווי החציוני של משק בית בארה"ב הוא 121.7 אלף דולר (כ-402 אלף שקל), אבל המספר יותר מכפול אצל אנשים מעל גיל 65. על פי הפד', השווי החציוני של האמריקאים מעל גיל 65 עומד על כ-266.4 אלף דולר (879 אלף שקל). אמנם השווי הממוצע של קבוצת הגיל הזו גבוה הרבה יותר ועומד על כ-1,217,700 דולר (כ-4 מיליון שקל) אך צריך לזכור שהממוצע מושפע מאוד מנתוני קצה (סכום הכסף שיש למיליארדרים הגדולים במדינה מטה את המספרים בחדות כלפי מעלה). החציון לעומת זאת מייצג בצורה טובה יותר את השווי הנקי של האדם מן השורה - כי הוא פשוט הנתון האמצעי של כל הקבוצה.  

גיל	השווי החציוני	השווי הממוצע
מתחת לגיל 35	14 אלף דולר (46 אלף שקל)	76 אלף דולר (251 אלף שקל)
35-44	91 אלף דולר (300 אלף שקל)	436 אלף דולר (1.43 מיליון שקל)
45-54	169 אלף דולר (550 אלף שקל)	833 אלף דולר (2.75 מיליון שקל)
55-64	212 אלף דולר (700 אלף שקל)	1.17 מיליון דולר (3.9 מיליון שקל)
65-74	266 אלף דולר (879 אלף שקל)	1.22 מיליון דולר (4 מיליון שקל)
75+	255 אלף דולר (840 אלף שקל)	978 אלף דולר (3.2 מיליון שקל)

האם זה מספיק? אלה המספרים בארצות הברית. האם סכומי כסף כאלה מספיקים כדי לחיות בכבוד? אם אתם צעירים - כנראה לא ממש. תחשבו רק על שכר הדירה + הוצאות על אוכל וכנראה שסגרתם את זה. מה זה אומר? שחייבים לחסוך, וכמה שיותר. כדאי ומומלץ לקצץ בהוצאות עד כמה שניתן. זו לא התכלבות ולא קמצנות - זו פשוט הדרך שלכם להשאיר את הכסף שלכם אצלכם ולהגדיל את ההון העצמי שלכם. בשביל מה? בשביל שאתם תהיו הבעלים על החיים של עצמכם - ולא הבנק או כל נושה אחר.

מה קורה בארץ? על פי דוח העושר של קרדיט סוויס לשנת 2020 אם לוקחים בחשבון את כל האזרחים הבוגרים במדינה, העושר הממוצע שלהם הוא 220,997 דולר, כלומר בערך 800 אלף שקל. ואם משווים את העושר הממוצע הזה, כאן אצלנו, אל מול העושר הממוצע בשאר העולם, אנחנו במקום ה-20. סך הכל לא רע. אבל כאמור, השווי הזה מטעה מכיוון שהממוצע רגיש לקצוות. השווי החציוני נמוך הרבה יותר.

ומה מבחינת מספר המיליונרים? ישראל נמצאת במקום ה-30 בעולם במספר המיליונרים שכמעט ולא הושפעו מהמשבר הכלכלי. נכון ל-2020 יש בארץ 157,286 מיליונרים. מה שאומר שעל כל 20 אנשים בוגרים יש מיליונר אחד. וכמה כסף יש להם? על פי הדוח יש לכל אחד מהם 3.3 מיליון דולר בממוצע. אגב, יש בארץ גם 10 מיליארדרים. 

רוצים להגיע לשווי הזה? כאמור - תתחילו לחסוך. אפשר לבזבז כסף על מפעל הפיס בתקוות (שווא בדרך כלל) שתזכו. ואפשר מנגד להחליט שחוסכים סכומי כסף משמעותיים ומייצרים לעצמכם את החופש הכלכלי שלכם. איך? אם למשל תצליחו לחסוך בכל חודש 1,000 שקל, יהיו לכם בתוך שנה 12,000 שקל. כלומר 120 אלף שקל בתוך 10 שנים ורבע מיליון שקל בתוך 20 שנה. לא רע והרבה יותר מוחשי מאשר במפעל הפיס. כמובן, כדאי ונכון גם להשקיע אותו בתבונה לאורך השנים כדי לא לשחוק את הערך שלו וגם כדי להגדיל את הכסף שיש לכם ולמעשה לנצל את אפקט הריבית-דריבית לטובתכם.

איך תוכלו לחשב כמה אתם 'שווים' כלכלית? השווי הקי הוא פשוט הערך הכולל של הנכסים שבבעלותכם פחות התחייבויות או חובות. הנכסים שלכם מורכבים בעיקר מהכסף שיש לכם בחשבון הבנק, חשבון השקעות, חסכונות ותוכניות חסכון בבתי השקעות כמו קרנות פנסיה, קופות גמל, השתלמות, קצבאות מהמדינה ועוד, וגם רכוש פיזי שניתן להמיר למזומנים כמו מכונית, דירות למגורים ולהשקעה.

בצד ההתחייבויות צריך לשים את החובות שיש לכם כמו משכנתא, כרטיסי אשראי, חובות לחברות כרטיסי אשראי, הלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות, רכישות בתשלומים ועוד.

סיימתם? הפחיתו את ההתחייבויות מהנכסים (בתקווה שאתם בפלוס) וקיבלתם את השווי הנקי שלכם. נמצאים בפלוס? מצוין, כדאי להגדיל אותו. נמצאים במינוס? זה הזמן לחשב מסלול מחדש בדחיפות.