מחפשים מסלול פנסיה משתלם? כדאי שתשקלו קרן ברירת מחדל

כשאנחנו מתחילים לעבוד במקום עבודה חדש, במקרים רבים מתקיים שיח, ואף משא ומתן על אחוזי ההפרשה לפנסיה של המעסיק. קרן הפנסיה היא חובה היום, כאשר עד ל-2008 זו לא היתה חובה. המשמעות אגב היא שיש הרבה מאוד אנשים שהפנסיה שלהם חלקית ולא מספקת כי פשוט הם לא חסכו עד 2008. חוץ מזה, גם אלו שחוסכים לרוב לא יצליחו לשמר את איכות החיים שלהם דרך הפנסיה, אלא (אם יש להם) דרך מקורות הכנסה נוספים.  

עד 2008 קצבת הזקנה של הביטוח הלאומי, המהווה כ-16% מהשכר הממוצע במשק, הייתה ההכנסה היחידה של כ-40% מהשכירים שלא היו מכוסים בביטוח פנסיוני. רק 32% מהשכירים בעשירון התחתון היו מכוסים בביטוח פנסיוני לעומת 82% מהשכירים בעשירון העליון.

כאמור, ב-2008 עבר חוק שמורה לבטח כל עובד שכיר, ובנוסף  ניתן חופש בחירה לעובד לבחור בעצמו את קרן הפנסיה. בשנים האחרונות בעקבות מיני רפורמה בשוק הפנסיה עומדות לציבור אפשרויות לבחור בפנסיה ברירת מחדל. הפנסיות האלו נבחרו ידי רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, בזכות דמי הניהול הנמוכים שהן גובות. תחילה נקבעו שתי קרנות כאלה, ובהמשך הוגדל מספרן לארבע. מעסיק יכול לבחור קרן ברירת מחדל אחרת מאלה שנקבעו ע"י משרד האוצר, ושבה יבטח כל עובד חדש שלא הודיע לו באיזה גוף פנסיוני הוא רוצה להיות מבוטח, בתנאי שקרן זו תיבחר באמצעות מכרז על פי כללים שנקבעו ע"י משרד האוצר.

כל מה שצריך לדעת על "קרן פנסיה ברירת מחדל"
כאמור, קרנות ברירת המחדל מתחייבות לאפשר לעובד ליהנות מדמי ניהול נמוכים, שיישארו קבועים במשך 10 שנים לפחות. הקרנות שמשמשות כיום כקרנות ברירת מחדל החל מנובמבר 2018 הן של אלטשולר שחם, מיטב דש, פסגות והלמן אלדובי. 

שיעור דמי הניהול המקסימליים של הלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה בע"מ - 0.1% מהצבירה, 1.49% מההפקדות. (מי שהצטרף לקרן זו בין נובמבר 2016 לאוקטובר 2018 זכאי לדמי ניהול בשיעור 0.001% מהצבירה, 1.49% מההפקדות).

שיעור דמי הניהול המקסימליים של מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ - 0.05% מהצבירה, 2.49% מההפקדות. (מי שהצטרף לקרן זו בין נובמבר 2016 לאוקטובר 2018 זכאי לדמי ניהול בשיעור 0.01% מהצבירה, 1.31% מההפקדות).

שיעור דמי הניהול המקסימליים של אלטשולר שחם -  0.1% מהצבירה, 1.49% מההפקדות. שיעור דמי הניהול המקסימליים של פסגות - 0.0905% מהצבירה, 1.68% מההפקדות.

שיעור דמי הניהול המקסימליים של פסגות - שיעור דמי הניהול המקסימליים של פסגות - 0.0905% מהצבירה, 1.68% מההפקדות.

חברות שאינן מחזיקות בקרנות ברירת מחדל יכולות לגבות מכם עד 0.5% מהצבירה, וכ-6% מההפקדות. ההשפעה של דמי הניהול על הקצבה בעת הפרישה היא משמעותית, אם תבחרו באחת מקרנות ברירת המחדל הפנסיה שלכם צפויה לעלות במאות עד אלפי שקלים בחודש. עם זאת, יש עובדים שנהנים מהסדרים מעולים עם חברות הפנסיה (חברות הביטוח הגדולות שמנהלות את רוב הפנסיה של הציבור). אם אתם עובדים בחברה גדולה, סביר שיש לכם דמי ניהול נמוכים כי החברה-הוועד התמקח בשבילכם והשיג תנאים משופרים.

העזרה הגדולה של קרנות הפנסיה ברירת מחדל היא לעובדים שמועסקים במקומות יחסית קטנים שאין להם הסדר מול גופים גדולים.

אם אתם מעדיפים להישאר במסלול קרן הפנסיה הנוכחי שלכם, מסיבות כאלה ואחרות חשוב שתדעו שתמיד קיימת האפשרות לנהל משא ומתן על דמי הניהול עם חברת הביטוח. ברוב המקרים, דמי הניהול יקבעו בהתאם לגובה החיסכון הפנסיוני שצברתם. 

כיצד מצטרפים לקרן פנסיה ברירת מחדל?
כאמור, גם כשכירים וגם כעצמאים חשוב שתדעו שיש לכם את הזכות לנהל את קרן הפנסיה שלכם היכן שתבחרו. תוכלו למלא את הפרטים שלכם אונליין באתר החברה שתבחרו - אם קיימת ברשותכם קרן פנסיה תוכלו למלא טופס העברת כספים שנצברו עד כה, בתהליך פשוט. 

מחפשים מסלול פנסיה כשר? לרוב החברות הגדולות יש מסלולים כשרים
מדובר בחברות המחזיקות בהיתר עסקה, ושאינן פועלות בשבת. היתר עסקה הוא למעשה אמצעי הלכתי המאפשר מתן הלוואה בריבית, כיוון שבתורה קיים איסור לגבות ריבית, לפי ההיתר לא מדובר בלווה ומלווה אלא בעסקת חבילה, לפיה שני הצדדים הופכים שותפים להפסד ורווח כאחד.