בדיקת ביזפורטל: אלו הריביות שתקבלו בבנקים - מי הבנק שנותן את הריבית הכי גבוהה?

בדיקת ביזפורטל: הפיקדונות חוזרים להיות מעניינים, בהנחה שאתם רוצים 'לנעול' את הכסף ולקבל עליו תשואה. עד גל העלאות הריבית של השנה האחרונה הפיקדונות בבנקים נתנו אפס ולמעשה אפילו ריבית שלילית (בהתחשב באינפלציה ובמיסוי הנומינלי של 15% עליהן) אבל מאז עליית הריבית - זה כבר סיפור אחר. הבנקים כבר נותנים לכם ריביות וזה אומר שבמקום שהכסף 'ישכב' ויעלה אבק בעו"ש (או יותר גרוע - יישחק בגלל האינפלציה שהגיעה ל-5.4%) כעת אפשר לקבל ריבית על הפיקדון בבנק.

יש גם אלטרנטיבות כמו קרנות כספיות (למדריך), אבל הציבור מעביר עשרות מיליארדים בכל חודש לפיקדונות ורק 5 מיליארד שקל לקרנות הכספיות (למשל בינואר). אז לפחות מבחינת רוב הציבור - הפיקדונות נחשבים יותר בטוחים והם מעדיפים לחסוך את הכסף שם.

השבוע הבנק ישראל שוב העלה את הריבית ב-0.5% והשאלה היא - כיצד זה התגלגל אל הריביות שאתם יכולים לקבל בבנקים השונים? הנה המספרים בפיקדון לשנה בריבית קבועה: בבנק ONE ZERO וגם בבנק ירושלים, תקבלו את הריבית הגבוהה ביותר. אם תשאירו את הכסף לשנה תקבלו 4.25%. יצוין כי בוואן זירו מדובר על מסלול שהוא רק ריבית משתנה - כלומר, אם הריבית תמשיך לעלות אתם תקבלו יותר (ובינתיים זה מה שקורה - הריבית עדיין עולה), אבל אם הריבית תרד אז גם הריבית על הפיקדון תרד. מנגד, בבנק ירושלים אתם יכולים 'לנעול' את הכסף לשנה בריבית הזו או לקבל את אותה ריבית במסלול של ריבית משתנה.

ומה לגבי הבנקים הגדולים? במסלול הריבית הקבועה - בנק דיסקונט מציע לכם ריבית של 4% על פיקדון לשנה. הבינלאומי ייתן לכם 3.95% (בדיגיטל) או 3.85% (בסניף) וזאת בהנחה שתפקידו יותר מ-50 אלף שקל. על חיסכון קטן יותר תקבלו 10 נקודות האחוז פחות. בנק הפועלים ייתן לכם 3.85% (בדיגיטל) ו-10 נקודות האחוז פחות בסניף, וזאת בהנחה שתפקידו 50 אלף שקל ומעלה. בנק לאומי ייתן לכם 3.8% לשנה (לפיקדון שהוא החל מ-1,000 שקל), בנק מזרחי ייתן לכם 3.6% (4% אם תקחו את מסלול הריבית המשתנה). ב'פפר' של לאומי תוכלו לקבל 4.25% לשנה בהנחה שהכסף סגור לשנתיים (סה"כ 8.68%).

• הבינלאומי בצמרת - דיסקונט בתחתית; לאומי ומזרחי מאכזבים
• דיסקונט מתעקש לספק ריבית נמוכה לחוסכים בפיקדונות - 3.5% בלבד לפיקדון לשנה

ומה באשר לפיקדון קצר של חודש? בנק ירושלים ייתן לכם 3%, וואן זירו ייתן לכם 2.9% לחודש. בנק לאומי ייתן לכם 1.8%, בבינלאומי 1.55% (בדיגיטל. 1.4% בסניף), במזרחי 1.5%, בפועלים תקבלו 1.1% ובדיסקונט 0.85% (בדיגיטל).

כמובן - צריך לזכור, המספרים הללו הם המספרים 'הרשמיים' של הבנקים שייכנסו לתוקף הלילה. אבל מי אמר שאתם צריכים להסתפק בריביות הללו? אם אתם רוצים ויכולים, ויש לכם כסף פנוי, אתם יכולים להתמקח עם הפקידים בבנק על הריביות וסביר להניח שתקבלו יותר. כך למשל, כשניסינו בחודש שעבר לקבל פיקדון באחד הבנקים - הצלחנו לקבל ריבית גבוהה ב-0.6% לעומת המספר הרשמי.

מי הבנקים ששיפרו את ההצעה בעקבות עליית הריבית במשק (כזכור: 0.5%) ומי לא?  וואן זירו ראשון כאשר הוא העלה ב-0.25%, בנק ירושלים העלה את הפיקדון שלו ב-0.15%, דיסקונט העלה ב-0.1%. את הטר"ש מקבל מזרחי טפחות - שלא העלה בכלל והוא יורד למקום האחרון, אחרי ששאר הבנקים העלו יותר.

• בצל הירידות בשווקים: המשקיעים זרמו לקרנות הכספיות
• איך לבחור כרטיס אשראי – כל מה שצריך לדעת
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

הפועלים, לאומי והבינלאומי, שהיו בתחתית עד עכשיו, העלו בצורה משמעותית יותר - הפועלים העלה ב-0.2-0.3% (תלוי אם דיגיטל או בסניף), לאומי העלה ב-0.3%, והבינלאומי שהיה אחרון הקפיץ ב-0.5-0.6%, בהחלט משמעותי, וזה מביא אותו למיקום טוב יותר בין הבנקים.

למה אתם לא מקבלים את מלוא העלאת הריבית בפיקדון? אבל מדוע בעצם הבנקים לא מגלגלים אליכם לפיקדון את מלוא העלאת הריבית? הסיבה הראשונה היא כמובן כי הם יכולים. הציבור ממשיך להפקיד את הכסף לפיקדונות ולא ממש שוקל אלטרנטיבות. אז הם לא באמת מתחרים עליכם. אבל מעבר לכך אומרים לנו בבנקים - ויש בזה צדק - 'מה אתם רוצים מאיתנו, תשואות האג"ח נמוכות יותר ולכן אנחנו לא יכולים לקחת את הסיכון הזה ולתת ריביות גבוהות יותר'.

יש לזה גם צד שני כמובן, אם הירידות של השנה שעברה יימשכו השנה - תשואות האג"ח בשוק יגיעו לרמות גבוהות יותר. האם במקרה כזה הבנקים מיד יעלו לכם הריבית על הפיקדונות? לא בטוח. נזכיר שכבר לפני מספר חודשים בנק ישראל כבר נזף בבנקים על כך שהם לא מגלגלים את מלוא עליית הריבית אל הציבור. הבנקים הקשיבו, הפנימו, הנהנו יפה בראש, העלו את הריביות באופן חלקי כדי לרצות את המפקח ואז המשיכו הלאה.