מחקר מוכיח: כמה כסף תחסכו אם תשוו בין ריביות הבנקים?
מחקר שנערך בבנק ישראל בחן את ההשפעה של הגידול במידע העומד לרשות המלווים כתוצאה מהקמת מאגר האשראי, והסביר כמה קשרי הבנק עם לקוחותיו, בפרט על תמחור אשראי צרכני, הם חשובים.
על פי הממצאים, לפני הקמת המאגר, לקוחות אשר ניהלו חשבון עו"ש בבנק בודד (לקוחות בלעדיים) שילמו כ-0.4% יותר על אשראי צרכני לעומת לקוחות אשר ניהלו מספר חשבונות עו"ש בבנקים שונים. לאחר הקמת מאגר נתוני אשראי פער זה בריביות הצטמצם באופן משמעותי.
נמצא גם ש"פרמיית-לקוח-שבוי", שאותה שילמו לקוחות שנוטלים אשראי מבנק שבו הם מנהלים את חשבון העו"ש היחידי שלהם, הצטמצמה בכשליש מ-0.37 בתקופה שלפני הקמת המאגר לכ-0.24 בתקופה שלאחר הקמת המאגר.
ממצאים אלה מהווים אינדיקציה ראשונית לכך ששיתוף נתונים דרך מאגר האשראי פועל לצמצום הפערים במחיר האשראי דרך הקטנת בעיית הלקוח השבוי. זהו שימוש מחקרי ראשון במאגר האשראי.
- פרופ' אמיר ירון: "המצב הכלכלי הוא הישג ובצניעות - חלק גדול נובע מהמדיניות שלנו"
- בנק ישראל יפוצה ב-240 אלף שקל עקב זיוף שטרות
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
מחקר ראשון המבוסס על נתוני מאגר האשראי, בוחן את ההשפעה של הקמת מאגר האשראי על קשרי הבנק עם לקוחותיו ובפרט על מחירי האשראי. נמצא כי לאחר הקמת המאגר חלה ירידה בריביות על הלוואות צרכניות ללקוחות שניהלו חשבון עו"ש בבנק אחד ("לקוח שבוי") ביחס לקוחות המנהלים מספר חשבונות עו"ש בבנקים שונים (לקוחות שאינם שבויים). ממצאים אלו מהווים אינדיקציה ראשונית לכך ששיתוף נתונים דרך מאגר האשראי פועל לצמצום הפערים במחיר האשראי דרך הקטנת התלות של לקוחות בבנק בו הם מנהלים את חשבון העו"ש (בעיית הלקוח השבוי).
כזכור, באפריל 2019 עלתה לאוויר מערכת נתוני אשראי שהוקמה על ידי בנק ישראל מתוקף חוק נתוני אשראי. המערכת הזאת אוספת נתונים לגבי התחייבויות האשראי של יחידים, אזרחי ותושבי ישראל, וכן לגבי אופן הפירעון של התחייבויות אלה.
זה נועד לפתוח עת התחרות בתחום האשראי ולסייע לצמצום פערי המידע. נתוני האשראי מאפשרים להפיק דוח אשראי אישי שעל בסיסו ניתן לחשב דירוג אשראי עבור כל לקוח ולהעריך את ההסתברות שאותו לקוח יוכל לעמוד בהתחייבויותיו.
- חשבון משותף או נפרד: כל מה שצריך לדעת לפני שמקבלים החלטה
- בנק הפועלים מחזיר את "מניה במתנה"
- תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
- בנק הפועלים מחזיר את "מניה במתנה"
לאחר הקמת המערכת, ובפרט קבלת דירוג אשראי, גם נותן אשראי שלא היה בקשר עם לקוח מסוים יכול לקבל עליו מידע (בהסכמתו) וכך להתחרות עליו באופן טוב יותר. דירוג אשראי גבוה משקף סיכון אשראי נמוך עבור נותן האשראי ולכן יאפשר ללקוח לקבל תנאים יחסית טובים וריביות נמוכות יותר.
כדי להתמודד עם בעיית המידע הא-סימטרי, אוספים מעמידי האשראי מידע על נוטלי האשראי. מאגרי נתונים, כדוגמת מאגר נתוני אשראי, הם דרך אחרת להתמודד עם בעיית המידע הא-סימטרי.
במחקר נמצא שפרמיית-לקוח-שבוי שאותה שילמו לקוחות שנוטלים אשראי מבנק שבו הם מנהלים את חשבון העו"ש היחידי שלהם, הצטמצמה בכ-1/3 מ-0.37 בתקופה שלפני הקמת המאגר (אוגוסט 2018 עד מרץ 2019) לכ-0.24 בתקופה שלאחר הקמת המאגר (אפריל 2019 עד פברואר 2020).
האיור כאן למטה מציג את תוצאות האמידה של פרמיית-לקוח-שבוי על פני זמן. על הציר האופקי מוצגת פרמיית הלקוח השבוי ורווח בר סמך ברמת ביטחון 95% של פרמיה זאת (בהתאם לתוצאת האמידה הראשית במחקר). על הציר האופקי מוצגים התאריכים אליהם מתייחס חישוב הפרמיה. כך נראית השפעה של בלעדיות לאורך זמן:
הקו האדום האנכי מפריד בין התקופה שלפני הקמת המאגר (לפני אפריל 2019) לבין התקופה שלאחריו (אחרי אפריל 2019). הקו האדום המקווקו האופקי מציין את גובה הפרמיה הממוצעת על כל התקופה שלפני הקמת המאגר. ניתן לראות שטרם הקמת המאגר לא הייתה מגמת ירידה ברורה בפרמיית-לקוח-שבוי והיא החלה לרדת לאחר הקמת המאגר והתייצבה על שיעור של כ-0.2 בתוך מספר חודשים לאחר הקמתו.

בנק הפועלים מחזיר את "מניה במתנה"
כמיליון לקוחות בנק הפועלים יוכלו לבחור בין שתי מניות במתנה לבין מענק של 125 שקל, במהלך נוסף שמגיע בעקבות הביקוש הגבוה לחלוקה הקודמת ובמסגרת מתווה ההקלות של בנק ישראל
בנק הפועלים הודיע על חידוש היוזמה לחלוקת מניות הבנק במתנה ללקוחותיו, במסגרתה יוכלו כמיליון לקוחות זכאים לבחור בין קבלת שתי מניות של הבנק, בשווי כולל של כ־138.9 שקל, לבין מענק כספי של 125 שקל. המהלך מגיע בעקבות הביקוש הגבוה בסבב הקודם בחודש ספטמבר, שבו
חולקו ללקוחות מעל חצי מיליון מניות.
עבור עמידה בתנאי הזכאות נלקחו בחשבון שלושה מועדים קובעים: 31.8, 30.9 ו-31.10. לקוחות שלא עמדו בתנאי הזכאות במועדים אלו, וכן לקוחות חדשים שיצטרפו לבנק, יוכלו לעמוד בקריטריונים עד ליום 4.12.25 וליהנות מההטבה. הבנק פרסם דוח הצעת מדף לצורך הקצאת המניות, ועל שתי המניות שיתקבלו יינתן פטור מעמלות למשך 20 שנה, או עד למכירתן, המוקדם מביניהם. התוכנית נכללת במסגרת הטבות הרבעון הרביעי שמאשרות לבנק ישראל להקל על לקוחות הבנקים בתקופה זו. לקוחות שלא יבצעו בחירה יקבלו אוטומטית את המענק הכספי.
בנק הפועלים מסביר כי החלוקה משתלבת עם התפיסה האסטרטגית החדשה של הבנק, תחת המסר "לא רק פועלים - יוזמים", המדגישה גישה פרואקטיבית, חיזוק הקשר עם הלקוחות והרחבת החשיפה שלהם לעולם ההשקעות. המהלך ילווה בקמפיין הסברה ויושק יחד עם מתחם למידה
אינטראקטיבי בשם "משקיעים מתחילים", שנועד לספק כלים בסיסיים להבנת שוק ההון.
ידין ענתבי, מנכ"ל בנק הפועלים: "אנחנו גאים לחזור על היוזמה החדשנית הראשונה מסוגה בישראל, שבה חברה ישראלית מחלקת מניות שלה במתנה
ללקוחות שלה. המהלך הקודם, שאפשר למאות אלפי לקוחות להיחשף לראשונה באופן ישיר לשוק ההון, זכה לעניין רב מצד לקוחותינו והוביל לשיח מקצועי בתחום החינוך הפיננסי בציבור. נמשיך ליזום כל העת מהלכים ייחודיים, חדשניים ופרו-אקטיביים ללקוחות שלנו".
- בנק הפועלים: צעירים וסטודנטים יקבלו החזר על עמלות מסחר
- ערבה פאוור הודיעה על עסקת מימון בהיקף של 90 מיליון שקלים
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
את בחירת
ההטבה ניתן לבצע החל מ־26.11.25 (ללקוחות הזכאים בשלושת המועדים הראשונים) או החל מ-8.12.25 (לזכאים במועד הרביעי), ועד 14.12.25 בשעה 16:00, דרך האפליקציה, אתר הבנק, מוקד השירות או סניפי הבנק. הרכישה של המניות תתבצע לפי שער הסגירה ב-17.12.25, והעברת המניות או
המענק תיעשה ב-21.12.25 או סמוך לכך. המניות עצמן ניתנות למכירה בכל עת וללא עמלה.

בנק הפועלים מחזיר את "מניה במתנה"
כמיליון לקוחות בנק הפועלים יוכלו לבחור בין שתי מניות במתנה לבין מענק של 125 שקל, במהלך נוסף שמגיע בעקבות הביקוש הגבוה לחלוקה הקודמת ובמסגרת מתווה ההקלות של בנק ישראל
בנק הפועלים הודיע על חידוש היוזמה לחלוקת מניות הבנק במתנה ללקוחותיו, במסגרתה יוכלו כמיליון לקוחות זכאים לבחור בין קבלת שתי מניות של הבנק, בשווי כולל של כ־138.9 שקל, לבין מענק כספי של 125 שקל. המהלך מגיע בעקבות הביקוש הגבוה בסבב הקודם בחודש ספטמבר, שבו
חולקו ללקוחות מעל חצי מיליון מניות.
עבור עמידה בתנאי הזכאות נלקחו בחשבון שלושה מועדים קובעים: 31.8, 30.9 ו-31.10. לקוחות שלא עמדו בתנאי הזכאות במועדים אלו, וכן לקוחות חדשים שיצטרפו לבנק, יוכלו לעמוד בקריטריונים עד ליום 4.12.25 וליהנות מההטבה. הבנק פרסם דוח הצעת מדף לצורך הקצאת המניות, ועל שתי המניות שיתקבלו יינתן פטור מעמלות למשך 20 שנה, או עד למכירתן, המוקדם מביניהם. התוכנית נכללת במסגרת הטבות הרבעון הרביעי שמאשרות לבנק ישראל להקל על לקוחות הבנקים בתקופה זו. לקוחות שלא יבצעו בחירה יקבלו אוטומטית את המענק הכספי.
בנק הפועלים מסביר כי החלוקה משתלבת עם התפיסה האסטרטגית החדשה של הבנק, תחת המסר "לא רק פועלים - יוזמים", המדגישה גישה פרואקטיבית, חיזוק הקשר עם הלקוחות והרחבת החשיפה שלהם לעולם ההשקעות. המהלך ילווה בקמפיין הסברה ויושק יחד עם מתחם למידה
אינטראקטיבי בשם "משקיעים מתחילים", שנועד לספק כלים בסיסיים להבנת שוק ההון.
ידין ענתבי, מנכ"ל בנק הפועלים: "אנחנו גאים לחזור על היוזמה החדשנית הראשונה מסוגה בישראל, שבה חברה ישראלית מחלקת מניות שלה במתנה
ללקוחות שלה. המהלך הקודם, שאפשר למאות אלפי לקוחות להיחשף לראשונה באופן ישיר לשוק ההון, זכה לעניין רב מצד לקוחותינו והוביל לשיח מקצועי בתחום החינוך הפיננסי בציבור. נמשיך ליזום כל העת מהלכים ייחודיים, חדשניים ופרו-אקטיביים ללקוחות שלנו".
- בנק הפועלים: צעירים וסטודנטים יקבלו החזר על עמלות מסחר
- ערבה פאוור הודיעה על עסקת מימון בהיקף של 90 מיליון שקלים
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
את בחירת
ההטבה ניתן לבצע החל מ־26.11.25 (ללקוחות הזכאים בשלושת המועדים הראשונים) או החל מ-8.12.25 (לזכאים במועד הרביעי), ועד 14.12.25 בשעה 16:00, דרך האפליקציה, אתר הבנק, מוקד השירות או סניפי הבנק. הרכישה של המניות תתבצע לפי שער הסגירה ב-17.12.25, והעברת המניות או
המענק תיעשה ב-21.12.25 או סמוך לכך. המניות עצמן ניתנות למכירה בכל עת וללא עמלה.
