בנק ישראל: אין כל הצדקה לדחיית יישום מסגרות האשראי

בהודעה (א') שפרסם היום המפקח על הבנקים בבנק ישראל, יאב להמן, הוא שב ויוצא להגנת הרפורמה בתחום מסגרות האשראי. "ההוראה נחוצה וחשובה למשק ואין כל סיבה לדחותה", כותב המפקח. "היא נועדה להסיר אי וודאות קשה אשר קיימת כיום בקרב הלקוחות באשר לכיבוד הבנק את חיוביהם, להסדיר את הניהול הבנקאי התקין ולשפר את מוסר התשלומים במשק", הם מוסיפים.

לדברי יואב להמן, המפקח על הבנקים: "אין צורך או הצדקה לדחות את יישומה של ההוראה, שכן אין סיבה שיישומה אכן יגרום ללקוחות הבנקים קשיי מימון. זאת בפרט לאור העובדה כי בהזדמנויות שונות, בכתב ובעל פה, הבהירו הנהלות הבנקים, כי בכוונתן להישמר מלפגוע בלקוחות אגב יישום ההוראה".

הנוהג הקיים בישראל, של פעילות בחשבונות העו"ש תוך חריגות מתמידות מהמסגרות אינו מקובל בעולם, ויש לו שני חסרונות מהותיים מנקודת מבטו של הלקוח:הלקוח משלם ריבית חריגה גבוהה מאוד, וכן במצב הנוכחי אין כל וודאות שהבנק ימשיך לכבד את הצ'קים הנמשכים על החשבון בחריגה ושאר חיובים המבוצעים בו.

חשוב להדגיש: ההוראה בשום אופן לא מכריחה את הלקוח או את הבנק להקטין את "המינוס" החלטה זו נשארת גם בעתיד בידי הלקוח והבנק. ההוראה גם לא מחייבת בנק להחזיר צ'ק או חיוב אחר, גם החלטה זו נשארת בידיו. לפיכך, אין כל סיבה שעסק או משק בית כלשהו, ייפגע בכל הנוגע לזמינות האשראי שהבנק אישר לו עד כה בפועל, כתוצאה מהחלת ההוראה, אין בהוראה דבר המחייב בנק להקטין זמינות אשראי ללקוח כלשהו, ואם יבחר בנק משיקוליו לעשות כן, הרי שהוא יעשה זאת ללא קשר להוראה. כזכור, פרסם המפקח על הבנקים בשבוע שעבר עמדתו בנושא אל הנהלות הבנקים בה דרש כי ההנהלה תנחה את פקידיה שלא לפגוע בלקוחות העסקיים והפרטיים, ולסייע להם לעבור בהדרגה את יישום ההוראה. יודגש כי ההוראה נותנת בידי הנהלות הבנקים את האפשרות והכלים לפעול באופן גמיש כלפי לקוחותיהם.

המפקח הבהיר עמדתו, כי לקוח אשר הבנק אפשר לו לאורך זמן לנהל את חשבונו תוך חריגה ממסגרת האשראי, מבלי שמסר ללקוח התראה על כוונתו הממשית לבטל או להפחית את מסגרת האשראי, הרי שיש להתייחס לחריגה כזו כאל חלק בלתי נפרד ממסגרת האשראי של אותו לקוח. הבנקים מצופים להעמיד בשלב המיידי ללקוחות כאלה, שהדבר דרוש להם, מסגרת אשראי זמנית, שתאפשר את המשך פעילותם התקינה כאמור לעיל, עד לירידה לרמת מסגרת האשראי שהבנק מוכן לאפשר להם, ולנהוג משנה זהירות בנושא זה, בכדי למנוע מהלקוחות נזקים, שעלולים להיות בלתי הפיכים.

כידוע, הבנקים כבר העמידו מסגרות באופן חד צדדי, לחלק לא מבוטל מלקוחותיהם, שלא הסדירו מסגרת בבנק, והם יוכלו לעשות כן גם ללקוחות שימצאו בחריגה ב-1 ביולי.