נסעתם לחו"ל? יש סיכוי גדול שתפשטו רגל
כארבעה וחצי מיליון ישראלים נוסעים מדי שנה לחו"ל. מעטים מהם מודעים לסכנה כלכלית חמורה אליה הם נחשפים – תקרת ביטוח נמוכה עד גמדית. יום אשפוז בארה"ב ובחלקים מאירופה יכול להגיע היום עד 15,000. דולר הביטוח של רוב הנוסעים יכסה רק עשירית מהעלות הזאת. ביטוחים אחרים מלאים חורים ככברה, ולא מעניקים כיסוי לתרחישי אסון בעלי סבירות גבוהה, וכתוצאה מכך מוצאים את עצמם רבים מהישראלים אשר עברו הליך רפואי בלתי צפוי בחו"ל, עם חור ענקי בכיס, ובהליכי פשיטת רגל מתקדמים.
למרות שחברות האשראי מעניקות לנו ביטוח נסיעות בחינם, אין הביטוח הזה מכסה את רוב ההסתבכויות הרפואיות בחו"ל. ישראלים רבים מאד מתפתים לכיסויים ביטוחיים חלקיים וזולים וביניהם הצעה "הנדיבה" של חברות האשראי" אומר דן סלס. "נוסעים אלה מבטחים את עצמם בביטוחי נסיעות נחותים אשר לא יעמדו לעזרם ברבים מתרחישי האסון לדעתי שלשמם הם פנו לבטח את עצמם מלכתחילה.
ש.ל סבל מיתר לחץ דם, מסוכרת והוא גם נטל תרופות לטיפול בבעיותיו. האיש נסע לארה"ב ועבר שם לרוע מזלו אירוע מוחי. עלות אשפוזו לשבוע בבית החולים האמריקאי הגיעה לכ-85,000. דולר. ש.ל. "הפעיל" טרם נסיעתו את פוליסת של חברת כרטיסי האשראי היה בטוח שהוא מכוסה לחלוטין ויכול לישון בשקט בלילה גם בחו"ל. חברת הביטוח הסכימה לשלם לו 1,600 דולר ליום אשפוז ובסה"כ 11,200 דולר. בדיוק על פי תנאי הפוליסה. יתר החוב הופל על כתפיו של ש.ל. שסבל מאותו רגע גם לא רק מבעיות רפואיות קשות, אלא גם מפשיטת רגל.
אם ידוע לכם כי אתם סובלים בפועל מבעיות רפואיות. שווה לרדת לעומקן של פוליסות הביטוח המוצעות לכם, מפני שרובן לא יכסו אתכם במקרה של אשפוז או טיפול בחו"ל, אף לא במסגרת ההרחבות הרגילות המוצעות על ידי החברות השונות. מה שבטוח שהכיסוי הבסיסי והחינמי של חברות האשראי לא יעמוד לזכותכם בשום מקרה של הסתבכות מצב רפואי קיים.
אך חלק גדול מביטוחי הנסיעות אינם מכסים גם נוסעים בריאים, שבעברם החלימו ממחלות קשות. ההיסטוריה הזו עלולה להכות בהם בחו"ל ואז מחירה יקר מנשוא.
א.ר. לקתה לפני שלוש שנים בסרטן השד ולשמחתה הרבה החלימה. כעבור זמן רב נסעה א.ר. לארה"ב ושם חשה ברע. היא הובהלה לבית החולים ונאלצה לעבור הליך רפואי של ניקוז נוזלים מריאותיה, הליך אשר אם היה מבוצע בארץ - היה מכוסה כולו על ידי קופת החולים. עם צאתה מבית החולים ערכה א.ר. היכרות מקרוב עם מחירי מערכת הבריאות האמריקאית. החשבון שהוגש לה עמד על 48,000. א.ר.
היא הוציאה את כרטיס האשראי ורוקנה את חשבונות החיסכון שלה אותם צברה במשך שנים. היא התנחמה בכך שנעתרה להמלצת סוכני ביטוח הנסיעות והקפידה לבטח את עצמה מבעוד מועד בכיסוי ביטוחי רחב, עקב ההיסטוריה הרפואית שלה. אך משהגיעה ארצה חיכתה לה הפתעה רבתי. חברת הביטוח סירבה לממן את הטיפול והאשפוז בטענה שהמצב הרפואי שלה נבע מבעיה רפואית קיימת, והביטוח אותו רכשה איננו מכסה סיבוכים של בעיות רפואיות קיימות. מקרה זה עומד כיום בפני בירור בבית המשפט, אך א.ר. נקלעה בינתיים למצב כלכלי חמור.
נוסעים לחו"ל אשר עברו מחלות קשות לא מודעים לכיסויי הביטוח החלשים בהם הם מצטיידים ברוב הפוליסות המורחבות. מעט מאד חברות ביטוח יהיו מוכנות להעניק כיסוי ביטוחי מתאים לאדם בעל היסטוריה כשל א.ר., אך לרוב איש לא יגלה לה זאת בטרם נסיעתה לחו"ל, והמצב העגום יתגלה לה רק בדיעבד.
אך סכנת פשיטת הרגל איננו נחלתם של בעלי היסטוריה רפואית. א.ס. הוא צעיר ישראלי שהחליט לנפוש במזרח לאחר שחרורו מצה"ל. הוא הגיע לפיליפינים ושם עבר לרוע מזלו תאונת דרכים קשה. כתוצאה מכך סבל א.ס. מנזק מוחי קשה אשר חייב את הטסתו לארץ במטוס אמבולנס.
הביטוח הרפואי אותו רכש א.ס. כיסה את אשפוזו בבית החולים בפיליפינים, אך לרוע מזלה של משפחתו, א.ס. לא הקפיד להכליל בביטוח הנסיעות שלו כיסוי להטסה רפואית. כל מה שא.ס. היה צריך להוסיף לביטוח היה כמה דולרים בודדים לכל הפוליסה. החלטתו, שנבעה מחסכון או מחוסר ידע, עלתה למשפחתו יותר מ-50,000, דולר שהתווספו לעלויות הטיפול הרבות שנפלו עליה מתוקף מצבו.
ייתכן שאם היו מחייבים את הישראלים לרכוש ביטוחים בעלי עלות שולית כמו כיסוי הטסה רפואית כחלק מכרטיס הטיסה, היו נחסכים בכך עשרות מקרים של פשיטת רגל בישראל. עלות התוספת לביטוח במקרה שכזה היא כל כך נמוכה לעומת הסיכון, שאני הייתי ממליץ לכל ישראלי, גם אם הוא נוסע לתורכיה, יוון או קפריסין – לרכוש כיסוי הטסה רפואית.
*מאת: דן סלס, מומחה לביטוח נסיעות לאנשים עם בעיות בריאות ומנכ"ל חברת 'אופציה'
