להישאר באוברדראפט או לקחת הלוואה? כל הנתונים

מתי בפעם האחרונה התקשר אליכם פקיד הבנק והציע לכם לקחת הלוואה? סביר שהדבר קרה בחודשים האחרונים, בטח לנוכח הרפורמה, לפיה אסור לחרוג ממסגרת האשראי. סביר גם, כי התשובה הייתה מתחמקת ולא ממש משתפת פעולה, בכל זאת, מדובר בפקיד הבנק - האויב המושבע. במערכת ביזפורטל החלטנו להאיר את עינכם במספר נתונים, אשר יעזרו לכם לקבל את החלטה הנכונה, האם להישאר ב"משיכת יתר" או לקחת הלוואה.

בנק מזרחי טפחות

הריבית אותה ישלם הלקוח הממוצע על ניצול מסגרת האשראי בבנק מזרחי טפחות היא P+4.2 על ה-30% הראשונים, P+5.95 על ה-50% הבאים ו-P+7 על ה-20% האחרונים. על הלוואה דומה ישלם הלקוח P+4.

ראוי לציין, כי הריביות אינן אטרקטיביות במיוחד, אך הבנק מנסה למשוך אליו לקוחות על ידי מענק בסך 1500 שקל או הלוואה פי 3 מהשכר ללא ריבית, עם התחייבות לשלוש שנים.

הבנק הבינלאומי

הלקוח הממוצע ישלם בבנק הבינלאומי על ניצול מסגרת האשראי P+4.3 ועל הלוואה דומה P+3. נציין, כי הבנק מציע ללקוח חדש הלוואה בריבית של P עד 30,000 שקל כנגד שעבוד ושובר מתנה ענק על סך 200 שקל.

בנק דיסקונט

אותו לקוח ישלם על ניצול מסגרת האשראי בבנק דיסקונט ריבית כמעט בלתי נתפסת של P+6.25 , על ה-10,000 הראשונים, שתלך ותקטן באופן מפתיע כל 10,000 נוספים. מנגד, בדיסקונט מציעים הלוואה עם ריבית של P+4 על סכום הקרוב למסגרת האשראי.

אם התלבטתם, אז זהו הזמן לשלוף טבעת. בדיסקונט מציעים פטור מעמלות למשך שלוש שנים לבני זוג המרוויחים מעל 8,000 שקל כל אחד.

בנק מסד

הלקוח הממוצע ישלם במסד P+4 על ניצול 80% מגובה מסגרת האשראי ו-P+5 על ה-20% הנותרים. על הלוואה הקרובה למסגרת האשראי, ישלם הלקוח P+5. בנק מסד מציע ללקוחות חדשים המצטרפים לשורותיו, פטור מדמי ניהול לשנה.

בנק איגוד

אותו לקוח ישלם על ניצול מסגרת האשראי באיגוד P+3, הריבית הנמוכה ביותר מבין הבנקים שנבדקו ועל הלוואה בסכום הקרוב למסגרת האשראי P+2. הבנק מציע ללקוחות חדשים פטור מסל עמלות בסיסיות לשנה.

בנק לאומי

לקוח ממוצע ישלם בבנק לאומי P+3.4 על ניצול 80% הראשונים מגובה מסגרת האשראי ועל ה-20% הנותרים ישלם הלקוח P+7.2. הלוואה דומה תעלה ללקוח בריבית של P+4.5.

נציין, כי הבנק נותן הלוואה ללקוחות חדשים עם ריבית של P-0.5 ופטור מדמי ניהול למשך שנה.

בנק פועלים

הרבית אותה ישלם לקוח ממוצע על ניצול מסגרת האשראי בפועלים היא P+3.3 על ה-80% הראשונים ו-P+4.8 על ה-20% הנוספים (Prime=5.5). על הלוואה בגובה הקרוב למסגרת האשראי ישלם הלקוח P+4 (נשמע מוכר?). הבנק מציע ללקוחות חדשים, פטור למשך שלושה חודשים מדמי ניהול.

מסקנות

1. רוב הבנקים מציעים את אותם מסלולי עמלות וריביות, מה שלא כל כך עובד לטובת הלקוח. ואולי על זה נאמר: ובא לציון גואל ושמו סטנלי פישר, שמנסה לערוך מספר רפורמות על מנת להגביר את התחרות בענף הבנקאות.

2. פרט לריבית ועמלות, כדאי מאוד לבחון את רמת השירות בסניף ואת זמן ההמתנה, שכמובן שווה כסף. כדאי לפתוח חשבון בסניפים המוגדרים כעסקיים, הנמצאים במרכזים מסחריים, בהם רמת השירות גבוה בהרבה וזמן ההמתנה קצר יותר.

3. תמיד יש מקום להתווכח על גובה העמלות או הריבית המשולמות, כאשר משפט כמו, "אבל בבנק אחר הציעו לי לשלם ריבית נמוכה בחצי אחוז ממה שהצעתם לי", עשויה לגרום לפקיד הבנק להוריד את הריבית בשיעור של 1% ויותר. כמובן, ניהול מו"מ זה הופך הרבה יותר קל כשאתה לקוח פוטנציאלי.

4. כדאי לקחת מספר חודשים וללמוד באילו שירותים הינך משתמש בדרך כלל ואז לקבוע לאיזה מסלול עמלות להצטרף. את המסלול אפשר לשנות מדי חודש ברוב הבנקים.

5. התשובה לשאלה אם עדיף להיות במינוס או לקחת הלוואה, תלויה בכמה מגובה האשראי אתה מנצל. ברוב המקרים עדיף לקחת הלוואה, אך הבעיה בהלוואה היא שזה גורם לאנשים קצת יותר לפתוח את הארנק, כי הם רואים בחשבון הבנק פלוס בבנק שאינו אמיתי.

6. הבנקים עקפו את החוק האוסר על חריגה ממסגרת אשראי על ידי חלוקה של מסגרות מנופחות של עד פי 5 מגובה המשכורת, כאשר בעבר היה מקובל לתת מסגרת אשראי בגובה משכורת אחת בלבד.

7. מרבית הבנקים חוסכים ממך את הטרחה במעבר בין בנק לבנק הכולל העברה של הוראות קבע, כרטיסי אשראי ותשלומי עמלות על העברות בין בנקים.

8. יש לציין, כי בבחירת בנק יש להסתכל גם על ריביות הזכות שמקבלים הכול תלוי באיזה סוג לקוח אתה.