והכסף לאן: מה עושים עם קופת הגמל שהשתחררה?

אחד הלבטים הגדולים הניצבים מול מי שהשתחרר לו סכום גדול כספי גדול הוא מה לעשות עם הכסף. השאלה הזאת מורכבת ומשתנה אינדוידואלית בהתאם לצרכים השונים של כל אחד מאיתנו. קופת גמל, אפיק השקעה הוני לפנסיה, משתחררת בסכום גדול אחד אחרי גיל 60. לכאורה, זה מאורע משמח, ואפשר להתחיל לחגוג עם הכסף. אבל רבים מאיתנו, מדובר בסכום שצריך לשמש אותנו עד 120. כלומר, אפשר להגיד עם חיוך שאולי מדובר בכסף שצריך להספיק לעוד 60 שנים. לכן מומלץ לכלכל את דרכנו בתבונה.

הדבר הראשון שרובנו נעשה, והוא הגיוני ביותר, הוא טיפול בעניינים הכספיים הדחופים הנדרשים בעזרת הסכום שהשתחרר. במידה וקיימות הלוואות בריבית רצחנית, רצוי לשקול לכסות אותן או להמיר אותן בהלוואות זולות יותר. לשם כך, סכום כספי משמעותי שמשתחרר יכול לסייע, משום שהוא יכול לשמש בחלקו כבטוחה עבור הבנק להלוואות המוזלות.

יחד עם זאת, מי שחי על הלוואות יקרות, מומלץ לו שייקח אימון עסקי משפחתי / אישי בכדי להתרגל למשטר צרכני נבון יותר. תרחיש גרוע שעלול להווצר הוא התדרדרות להלוואות יקרות חדשות בנוסף להלוואה הארוכה והזולה שנלקחה כדי לכסות את העבר. הפתרון הוא במשטר הצרכני האישי, או הבנה ובקרה טובה יותר של כלכלת הבית.

אחרי שמחליטים איזה כסף הולך מיד לכיסוי חובות, טיפולים רפואיים נדרשים ושאר הדברים שסכום כספי משמעותי אמור לטפל בהם בדחיפות, אפשר להתפנות למחשבה מחודשת על הדרך שבה משקיעים את יתרת הכסף. נכון שאפשר להשאיר אותו בקופת הגמל והוא ממשיך להיות מנוהל כפי שהיה מנוהל. אבל הצרכים שהשתנו והאפשרות המוחשית ביותר שחלק ממנו ייפדה לצרכים אישיים, צריכים להוביל למחשבה מחודשת אל אסטרטגיית ההשקעה מול יועץ ההשקעות המוסמך.

הנה כמה דברים שאפשר לעשות בגיל 60 שאי אפשר לעשות בגילאים אחרים.

1. לפתוח בקריירה חדשה. אנשים המתקרבים לגיל 60, עומדים לסיים בדרך כלל קריירה כלשהי. אם היא ארוכת שנים ומעניינת, היא מן הסתם מילאה אותם בידע בתחומים מסויימים. סכום כספי גדול שמשתחרר עשוי להוות נקודת מפנה שממנה ממשיכים לעבוד במשהו שיהיה מותאם לעשורי גיל הזהב. בין אם מדובר בהקמת עסק פרטי שתמיד רציתם, השקעה במיזם משפחתי, או פיתוח של רעיון עסקי מקורי, הסכום הגדול שמשתחרר הוא במקרים רבים הזדמנות להגדרה מחודשת של נתיב העבודה וההעסקה העצמית.

2. אופק ההשקעה משתנה - לשקול היטב את החשיפה המנייתית. מה לעשות, אנו בשנות שיא לבורסה המקומית. כבר מספר שנים עברו עלינו בגאות. מתישהו עלולה להגיע תקופת שפל. בשוק ההון אומרים שהפעמון לא מצלצל בתחתית. זה נכון. אבל הוא גם לא מצלצל בפסגה. הדרך למעלה רצופה חרדה והנאה מיוסרת עבור רבים. מניות, כמו מכשירי השקעה אחרים, הן אפיק השקעה תנודתי ולא תמיד יציב שאינו מבטיח כמעט דבר. בניגוד לאגרות חוב, שבטווח הקצר עשויות להיות תנודתיות, אך הן מתנהגות כמו הלוואה ולכן קיים סיכוי טוב יותר לקבל מהן משהו בתום התקופה. מכיוון שנהוג להמליץ להשקיע על מניות לטווחי השקעה ארוכים, ככל שמתקרב גיל הפרישה אולי כדאי לשנות את הפרספקטיבה בעניין הזה.

3. לפוצץ ת'כסף על פלאזמה. כמובן שזאת לא ההמלצה. העולם הצרכני הולך והופך למפתה יותר, והשתחררות של סכום כסף גדול עשויה להגביר את הפיתוי. אבל מצד שני, התאפקות מרובה שגורמת לרגשות אשם וייסורי מצפון איננה המתכון המומלץ. אולי כדאי להכין רשימת משאלות צרכנית, ולקנות מתוכה משהו אחד שתמיד חיכה שם בהמתנה ובסבלנות, עשויה לטפל בחשק ולקטול את מסע הבזבוז המיותר של שאר הדברים שעולים פחות, אך מצטברים ליותר.

חזי שטרנליכט משמש בתפקיד יועץ לקשרי משקיעים בחברת תקשורת פיננסית. ספרו: המדריך למתחילים בשוק ההון הישראלי יצא לאחרונה לאור בהוצאת מודן.