בדרך לחתום על ערבות? דברים שכדאי שתדע
חלק ניכר מאתנו נדרש לעיתים לחתום בבנק על ערבות. לחתימה על ערבות עשויות להיות השלכות הרות גורל, שכן החותם עלול למצוא עצמו בפני דרישה או תביעה לתשלום חובות בהיקף כספי ניכר. לפיכך חשוב להבין מראש את העיסקה ואת התוצאות הנובעות ממנה, וכן להיות מודע לזכויות המוקנות לך כערב.
ניתן להבחין בין שני מקרים עיקריים של חתימה על ערבות. המקרה הראשון מתייחס לעסקים – הבנק דורש כי בעלי המניות העיקריים והמנהלים בחברה יחתמו על ערבות להבטחת כלל חובות החברה ללא הגבלה בסכום. ההנחה היא שערבים אלה מעורבים במידה כזו או אחרת בניהול החשבון, וממילא יש להם שליטה לא מבוטלת ביצירת החובות להם הם ערבים. המקרה השני מתייחס לאדם שמתבקש לחתום על ערבות להבטחת חוב של קרוב משפחה או חבר טוב. במקרה זה אין לערב כל שליטה על יצירת החוב והיקפו, וכאן חשוב במיוחד לנקוט באמצעי זהירות ככל הניתן.
לפני חתימה על ערבות מוטלת על הבנק חובת גילוי, קרי חובה למסור לערב הסברים מספקים הן באשר למשמעות העיסקה והן באשר לחובות המובטחים ע"י הערבות. כאשר המדובר ב"ערב יחיד", שאינו בן-זוג של החייב ואינו בעל מניות או מנהל בחברה בעלת החוב, הרי שחוק הערבות מפרט במדוייק שורה ארוכה של פרטים שחובה למסור לערב, ובכלל זה שיעור הריבית, אופן ההצמדה, מספר הערבים ועוד. בהקשר לכך אף נקבע מהי הסנקציה במקרה של אי-גילוי פרט כלשהו. בכל מקרה, "ערב יחיד" מעין זה יכול לערוב לסכום מוגדר מראש, ולא ניתן להחתימו על ערבות בלתי מוגבלת בסכום.
הגם שחובת הגילוי המוטלת על הבנק הינה רחבה, זכותו ואף חובתו של הערב ליזום שאלות ולדרוש מפקיד הבנק מידע. בין היתר חשוב לוודא כי הערב מודע ומבין את הפרטים הבאים: סכום הערבות, הריבית וההצמדה שמתווספים לסכום זה, שיעור ריבית הפיגורים, קיומם של בטחונות וערבים נוספים לחוב, האם המדובר בחוב חדש או בחוב קיים, והאם התגלו בעיות ביחסים בין הבנק לבין החייב כדוגמת פיגורים קודמים, מכתבי התראה, הגבלת חשבון וכד'.
חתימה על הערבות איננה סוף פסוק עבור הערב, גם לאחר החתימה זכאי הערב לפנות אל הבנק ולבקש מידע באשר למצב החשבון. גם כשהערב סומך על הקרוב שמנהל את החשבון, רצוי לעקוב מעת לעת אחר מצב החוב באמצעות פנייה אל הבנק, וזאת במטרה למנוע הפתעות.
הערב אינו "בן ערובה", וזכותו להודיע לבנק בכל עת על ביטול ערבותו. ביטול הערבות אינו גורע מאחריות הערב לחובות הקיימים באותה עת, אולם הוא מסיר מהערב אחריות לגבי חובות חדשים שנוצרו לאחר מכן.
כאשר מגיע "יום הדין" והערב נדרש ע"י הבנק לשלם את החוב מתוקף ערבותו, עשויות לעמוד לערב הגנות וטענות שונות – ובכלל זה בנוגע למעמד חתימת הערבות והיקף הגילוי שניתן לו, בנוגע לאי-מסירת מידע לערב לגבי בעיות שנוצרו במהלך ניהול החשבון, בנוגע לזכויות מיוחדות של "ערב יחיד" על פי הוראות חוק הערבות, בנוגע לבטחונות אחרים שבידי הבנק ועוד.
חשוב לזכור, כי לזכות הערב עומדות כל טענות ההגנה שעומדות לחייב העיקרי באשר לאופן ניהול החשבון ולסכום החוב. נושא נוסף – לערב ששילם כספים בגין ערבותו מוקנית הזכות לדרוש כספים אלו מאת החייב. במאמר זה לא נוכל להתייחס למגוון ההגנות והטענות האפשריות, אולם חשוב להתייעץ ולערוך בדיקה באשר לזכויות העומדות לערב על פי נסיבות כל מקרה.
לסיכום, לחתימה על ערבות בבנק עשויות להיות השלכות רבות, ויש להקפיד על קבלת מידע מתאים והבנה מלאה. גם לאחר חתימת הערבות זכאי הערב לקבל מידע באשר למצב החשבון. החוק מקנה לערב זכויות והגנות לא מבוטלות, אשר עשויות לסייע לערב בעת צרה.
מאת: דרור טימור, שותף במשרד יעקב סלומון, ליפשיץ ושות' ומתמחה בדיני בנקאות
