Bizportal בדק מה מסלול המשכנתא העדיף כיום

בחודש הבא תעלה הריבית במשק ב-0.25%, גם הדולר ומדדי המחירים לצרכן צוברים לאחרונה תאוצה וגוררים עלייה בהחזר החודשי על המשכנתא. עמית קמינסקי, מנכ"ל AMG נותן לבקשת Bizportal מספר כללי אצבע לבחירת מסלול המשכנתא:

לקיחת הלוואה הצמודה לשערי מט"ח היא ספקולטיבית ולכן מומלץ להימנע ממנה. יש לזכור כי התשלום החודשי צמוד לשער המט"ח ולכן כל שינוי בשער המטבע יעלה או יוריד את התשלום החודשי.

משפחה שמרוויחה בשקלים ולוקחת הלוואה בדולר או באירו לוקחת על עצמה סיכון של עליית ההחזר החודשי עד לרמה בה לא תוכל לעמוד.

המשכנתא בריבית שקלית (למעט משכנתא בריבית קבועה לא צמודה בה הריבית הגבוהה לוקחת בחשבון את הסיכון של עליית המדד) סובלת לאחרונה מגל העלאות הריבית על-ידי נגיד והמשכנתא במסלולים צמודי המדד "סובלת" מעליית מדד רצינית בתקופה האחרונה.

כדי לרסן את השינויים האגריסיביים שיכולים להיווצר במשכנתא לאור השינויים בשוק מומלץ לפזר את הסיכון בין המסלולים שאינם צמודים למדד לבין הצמודים: ככל שחוששים מעלייה בקרן ההלוואה יש להיצמד לפריים וככל שחוששים מעלייה בתשלום החודשי יש להיצמד למדד.

להלן תמהיל הלוואה לדוגמא של משכנתא בגובה 750 אלף שקל כשההחזר החודשי כ-3,949 שקל ללא :

המרכיב הראשון בהלוואה בסך 400 אלף שקל הוא מסלול בריבית הפריים לתקופה של 28 שנים. תמיד ניתן לסלק חלק מההלוואה בפריים ללא קנסות ולקצר את השנים במסלול זה. הקרן מתקצצת מהתשלום הראשון כך שלעת סילוק תמיד תהיו חייבים פחות ממה שלקחתם במקור.

התשלום על החלק הזה עומד על 2,037 שקל לחודש. במקרה של עלייה בריבית הפריים, השינוי העיקרי יהיה בתשלום החודשי ולא בקרן ההלוואה. לשם המחשה, במקרה שהפריים יעלה ב-1%, יעלה התשלום החודשי על החלק הזה ב-200 שקל לחודש.

המרכיב השני בהלוואה בסך 150 אלף שקל הינו בריבית קבועה צמודה למדד למשך 20 שנה. ככל שהתקופה במסלול זה עולה, כך גם הריבית עולה ולכן יש לקצר תקופת הלוואה זו עד כמה שניתן ולא לספוג גבוהה יחסית.

המסלול השלישי בהלוואה בסך 200 אלף שקל הינו בריבית משתנה אחת ל-5 שנים למשך 25 שנים. היתרון כאן שהריבית מאד נמוכה בתקופה של חמש השנים הראשונות. לאחר חמש שנים תשתנה הריבית בהתאם לעלויות הגיוס של הבנק (יכולה אן לעלות או לרדת).

לשם המחשה, אם היינו לוקחים את אותו הסכום בריבית קבועה למשך 25 שנה, התשלום החודשי היה גבוה ב-200 שקלים לחודש וסה"כ ב-5 שנים הראשונות ב-12 אלף שקל.