בדיקה: איפה כדאי לקחת הלוואה? הנתונים המלאים

ליוסי יש 50 אלף שקל בעו"ש. הוא מקבל על הסכום אפס ריבית. אם הוא היה מפקיד אותו בפיקדון לשנה הוא היה מקבל באזור 4.1%-4.2%. לדני יש הלוואה של 50 אלף שקל הוא משלם עליה ריבית של 9.3%.  באמצע יש בנק. הבנק לוקח 50 אלף שקל מיוסי ונותן אותם ל-דני. הוא מרוויח את כל פער הריבית - 9.35. אם הוא היה נותן ליוסי ריבית כמו שצריך, פער הריבית היה יורד ל-5.3%.

הבנק הוא גורם מאוד חשוב במערכת הפיננסית, הוא מנוע של הפעילות המשקית, והוא עושה זאת לטובת הרווחים שלו. ככה צריך להיות וזה צודק. לא מדובר במלכ"ר, מדובר בגוף שצריך לייצר ערך לבעלי המניות שלו, השאלה בהקשר זה היא איפה בנק ישראל שאמור לשמור גם על האינטרסים של הציבור ולדאוג שיקבלו מינימום של ריבית. לא 4% על העו"ש, אבל 2%-3%? הרי שאנחנו במינוס בעו"ש אנחנו משלמים 12.5%.

כך או אחרת, מנתונים מעודכנים של בנק ישראל עולה כי בנוגע להלוואות חלה התייקרות בינואר לעומת דצמבר. שיעור הריבית הממוצעת עלה ל-9.33% לעומת 9.09% בדצמבר. עם זאת, בנק מזרחי שבחודש שעבר היה יקר אפילו יותר מחברת כרטיסי האשראי, מקס בריבית ההלוואות, הוריד בינואר משמעותית את הריבית והוא כבר נמוך מחברות כרטיסי האשראי. הנה התמונה המלאה לחודש ינואר:

• פתרון לעושק העו"ש? הבנקים יעדכנו אתכם על יתרת זכות של 15 אלף שקל ומעלה ויציעו חלופות
• "בנק ישראל יוריד ריבית כבר במאי; צפויות שלוש הורדות השנה"

 וואן זירו עם ריבית של 7.05%, אבל בעוד שבבנקים הגדולים יש תמהיל מגוון של לוקחי הלוואות, בוואן זירו אין עדיין מסה של מכלול הציבור, וההלוואות שנלקחות הן בעיקר של מגזרים מסוימים ולתחומים מסוימים ולכן עם סיכון קטן יותר וריבית קטנה יותר. לא ניתן להשוות את הריבית של וואן זירו לריבית הבנקים הגדולים כי לווה מבנק פועלים שילך לבנק וואן זירו לא יקבל כנראה 7.05% ריבית. בבנק ירושלים מאז ומתמיד הריבית גבוהה כי מדובר על הלוואות עם סיכונים גדולים יותר מהמערכת הבנקאית הממוצעת.

מבין חברות כרטיסי האשראי מקס עדיין עם הריבית הנמוכה ביותר, אבל היא עלתה ל-9.95%, בהשוואה ל-9.7% בחודש דצמבר. כאל היקרה ביותר עם 11.3%. ישראכרט שצפויה לעבור בקרוב לידיים של קבוצת דלק עם ריבית של 10.5%.

הנה ההשוואה לחודש דצמבר:

ונעבור לריבית החציונית על ההלוואות. מה זאת ריבית חציונית? בעוד שריבית ממוצעת היא ממוצע משוקלל של כל הריביות על כל ההלוואות, ריבית חציונית מבטאת מצב שבו חצי מההלוואות שנלקחו הן בריבית שמעל החציון וחצי מההלוואות שנלקחו הן בריבית שמתחת לריבית החציונית. זה שבודק נקודה חשובה שהיא במקרים רבים נכונה יותר למדידה - המקום שבו חצי קיבלו יקר יותר וחצי זול יותר. זה נכון יותר ל"ממוצע" האנשים. 

עוד תכניות

הריבית החציונית גבוהה מהריבית הממוצעת

הריבית הזו בבנק מזרחי טפחות עומדת על 11.51%, יותר מהריבית אצל ישראכרט וכאל ויותר מהבנקים הגדולים. זו ריבית לא הוגנת שמבטאת פער של 1.5% עד 3.5% מהריבית בבנקים הגדולים. הנה הנתונים המלאים:

גם בריבית החציונית הבנק הבינלאומי ובנק דיסקונט עם ריביות נמוכות יחסית - בבינלאומי 8.09% ובדיסקונט ריבית של 8.78%.  עם זאת, בדומה לעלייה בריבית הממוצעת, גם בריבית החציונית היתה עלייה בחודש ינואר לעומת חודש קודם. הנה נוני הריבית החציונית בחודש דצמבר:

• חשבוניות פיקטיביות: המכה השקטה של הכלכלה הישראלית ואיך רשות המסים מצליחה למגר את התופעה?
• איך מרכיבים בלמ"ס את מדד המחירים לצרכן ואיפה הם מפספסים?
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

איך לבדוק את ההלוואה שלכם? האם הריבית שהבנק נותן לכם היא טובה?

ההשוואה שעשינו למעלה היא חשובה, אבל היא לא מספקת מענה מלא. אתם מקבלים ממנה את הממוצע או החציון של הבנק שלכם ובנקים אחרים, ויש לזה משמעות גדולה כי בבנקים מדובר במספרים מאוד גדולים ולכן זה מבטא בעצם את ההלוואה ל"ישראלי הממוצע", ואתם יודעים איך אתם ביחס לממוצע. אם יש לכם יותר ביטחונות, אם אתם לקוחות חשובים, לקוחות יציבים, אתם מכניסים שכר גבוה יחסית ויש לכם הרבה פעילות, אתם צריכים לקבל תנאים טובים יותר. 

אתם לא תקבלו אותם אם לא תדברו, אם לא תדרשו. תחום ההלוואות הוא אפילו עוד יותר "טיפש" מתחום הפיקדונות. בפיקדונות יש תזוזה והבנה של הציבור, אם כי בשוליים וזה הולך ומתחזק, בהלוואות - אין כמעט מו"מ. אתם, הלווים מרגישים שהבנק מציל אתכם, אתם מגיעים בחיל ורעדה ומה שהפקיד אשראי אומר זה כמעט אמן מבחינתכם.

זה לא נכון. ראשית יש לכם מידע, כמו שיש כאן ואתם יכולים להתמקח. אם אתם מקבלים ריבית של 10% והממוצע הוא 9%, תתמקחו במיוחד אם אתם לקוחות טובים. מעבר לכך, אתם יכולים ללכת לבנקים אחרים ולקבל הצעות להלוואות. זה יותר מסובך כי אין לבנק החדש את המידע עליכם, אין לו ניהול של חשבון בנק ועדיין היום אלו נתונים שמתקבלים ברגע. זה גם מסובך כי אם הבנק משעבר אז ברור שהוא צריך את השעבודים אצלו בסניף-בבנק. כלומר, לקבל הלוואה בבנק אחר זה כבר דורש במקרים מסוימים יותר מאמץ. אבל שווה להשקיע אותו ולו בכדי להוריד את הריבית. אם תראו לבנק שלכם שקיבלתם הצעה שאתם תעבירו פיקדון-שעבוד לפי דרישת הבנק החדש, הפקיד שלכם יחשוב פעמיים - הוא גם הולך להפסיד אתכם כלקוח. תשחקו על זה שאתם חזקים - מרוויחים מכם מכמה כיוונים ואם הבנק נותן לכם ריבית יקרה הוא יאבד אתכם במקומות אחרים.

משא ומתן, לא להתפשר מיד, לבדוק את הנתונים המעודכנים כפי שמופיעים כאן (ומי חודש) ולקבל הצעות מבנקים אחרים. ככה תוכלו לחסוך 1%-3% בריבית שלכם. זה הרבה כסף.