עזבתם את העבודה, מה קורה עם תוכניות החיסכון?

עזיבת עבודה ולא משנה אם עקב התפטרות או פיטורין מהווה נקודת מפנה בחייו של כל אדם.

במאמר זה לא נדון כמובן באלמנטים הפסיכולוגים המלווים ארוע כזה , אבל ננסה להציג בקצרה את הנקודות שיש לבדוק ולטפל בצד הפנסיוני בעת עזיבת עבודה על מנת להמנע מגרימת נזק לכיסוי הביטוח והפנסיוני.

1. כאשר מבוצעת עזיבת עבודה מועברים במקביל הודעות על סיום העבודה גם לקופות של העובד שם מופקדים תנאיו הסוציאלים ולרב גם חלק מפיצויי הפיטורים.

עם קבלת הודעה זו, הידועה גם בשם 'טופס 161', קיימת התחשבנות במס על כספי הפיצויים.ההתחשבנות במס לא מתבצעת כתוצאה מתהליך של משיכת הכספים מהקופה אלא מעצם סיום יחסי עובד מעביד.

על כן, עם עזיבת עבודה יש להיפגש עם הגורם הרלונטי, סוכן הביטוח, סוכנות ההסדר או בית ההשקעות ובהתייעצות עימם לקבל החלטה מה לעשות עם כספים שחיבים במס בעת עזיבה. קיימים מקלטי מס שונים אשר לכל הגורמים שציינתי יש את האפשרות להציגם ולעזור לעובד לבחור באחד מהם אם בכלל. לאחר מכן יש לדאוג למלא טופס 161 א' על ידי העובד. טופס זה הוא טופס בו מעביר העובד את הוראותיו לגבי כספי הפיצויים לקופת הגמל

2. קיים הבדל בין השארת כספי פיצויים לאחר התחשבנות בקופת או בקופת גמל. בעקבות שינוים בתקנות, כספי פיצויים לאחר התחשבנות במס אשר שיושארו בקופות גמל יחשבו כהפקדה חדשה ויסגרו לקיצבה לגיל פרישה. כספים כאלה שישארו בפוליסות ביטוח ישארו ככספים פטורים ויהיו ניתנים למשיכה בכל עת. מצד שני חשוב לזכור כי משיכת כספי פיצויים פוגעת בסכומים הנצברים לעת פרישה ועל כן יש לדאוג להתיעץ גם במקרים הללו עם הגורמים המקצועיים.

3. קרנות פנסיה ותיקות - משיכת כספים מקרנות פנסיה ותיקות פוגעת באפשרות קבלת הקיצבה ויכולה לגרום לנזק כבד מאד לעובד. בכל הקשור לפעולות הנוגעות לקרנות פנסיה ותיקות יש לדאוג להתיעצות עם מומחים בתחום הספציפי של קרנות ותיקות.

4. שמירה על כיסוי ביטוחי- כמעט כל המכשירים הפנסיונים מאפשרים שמירה על כיסוי ביטוחי ותשלום עבורו בלבד בעת עזיבת עבודה. השמירה על כיסוי זה יכולה להיות קריטית ועל כן יש לדאוג להמשיך את הביטוח עד לישיבה עם גורם מתאים. אי המשכת הביטוח תגרום לביטול תוכניות ישנות , שכפי שציינו בעבר בדרך כלל נהנות מיתרונות שלא קיימים היום, פגיעה בכיסוי הביטוחי בדיוק בתקופה הקריטית בה אין הכנסה אחרת , פגיעה בזכויות הנובעות עקב ותק וכמובן דרישה להצהרות חדשות ורכישת גיל חדש ברכישה מחודשת בעתיד של תוכניות.

5. בדיקה לגבי כיסויים קולקטיבים קימים - בעסקים רבים נהוג כיסוי קולקטיבי של בריאות, סיעוד ועוד סוגי ביטוח, ביטוח קולקטיבי הינו ביטוח הנרכש עבור קבוצה, בדרך כלל עובדים במקום עבודה, בדרך ביטוח כזה נהנה מיתרונות על פני פוליסות פרטיות. בפוליסות כאלה בדכ יש אפשרות להמשיך את הביטוח באופן פרטי בעת עזיבת העבודה ללא צורך בהצהרה מחודשת על מצב בריאות. מומלץ לברר על כיסויים אלו בכח האדם או אצל סוכן הביטוח של מקום העבודה ולבדוק את אפשרויות ההמשך באופן פרטי.

6. כיסוי לאובדן כושר עבודה- כיסוי לאובדן כושר עבודה נגזר משכרו של העובד. כך לדוגמא אדם אשר מרויח 10,000 ש"ח לחודש לא יוכל לבטח הכנסה של 20,000 ש"ח לחודש מכאן מובן כי אדם אשר אינו עובד אינו יכול לכאורה לבטח את עצמו בכיסוי האמור.

יחד עם זאת יש לדעת כי בעת תביעה יבדקו בד"כ ההכנסות של העובד ב-12 החודשיים האחרונים.

יש לזכור כי ביטול הכיסוי יחייב בעתיד רכישה מחודשת בתנאי בריאות חדשים ולעיתים בתנאי כיסוי טובים פחות, על כן גם במקרה הזה מומלץ להתיעץ עם הגורמים המתאימים ןלקבל החלטה כאשר כל העבודות כולל הצפי לעתיד ברורים וידועים.

*עורך דין ירון שמיר, עוסק כ-15 שנים בתחום הפנסיוני במגוון תפקידי ניהול , עוסק בפיתוח עסקי בתחום הפנסיה, הגמל והביטוח ומשמש כמומחה הפנסיוני של Bizportal

*האמור לעיל אינו מהווה משום המלצה ו/או ייעוץ כלשהו ואינו מהווה תחליף לייעוץ / שיווק פנסיוני, המתחשב בנתונים או בצרכים המיוחדים של כל אדם, ותכליתו לשמש כהבהרה והסברה בלבד.