ביטוח פנסיוני בגיל צעיר: מי צריך את זה בכלל?

פעמים רבות אני שומע מלקוחות בגילאי העשרים ותחילת השלושים את המשפט הבא: אני, אני עדין צעיר. הפנסיה רחוקה ממני ובשביל מה אני בכלל צריך ? הרי במידה ויקרה לי משהו אף אחד לא ינזק. אז זהו, שהתפיסה הזו ממש אינה נכונה ויכולה לעיתים לגרום להבדל בין הגעה עם סכום חסכון סביר לגיל פרישה או הגעה עם חסכון מינימלי באותו הגיל.

נתחיל דוקא מהאלמנט הביטוחי, המשמעות של כניסה לביטוח בגיל צעיר יתבטא בדרך כלל בשני פרמטרים:

1) איכות הקבלה לביטוח - האם הביטוח אליו אני אתקבל יכסה אותי בכל הבעיות או שחלק מהבעיות לא יכוסו (החרגה)? בדרך כלל ככל שנכנסים לביטוח בגיל צעיר יותר כמות הבעיות קטנה יותר והסיכוי לכיסוי מלא גדולה יותר.

2) עלות הביטוח - כניסה בגיל צעיר מבטיחה עלות נמוכה יותר לקניית הסיכון. מכיון שכיום חלק מתעריפי הביטוח משתנים ומותאמים על פי גילו של המבוטח מידי תקופה החשיבות הרבה קיימת בעיקר ברכישת סוגי ביטוח עם תעריפים קבועים כמו לדוגמא ביטוח סיעודי או בביטוחים שגובה הכיסוי נקבע על פי תאריך הכניסה, כמו לדוגמא בקרן פנסיה מקיפה. בנוסף, מכיון שברגע שקיימת בעיה רפואית מתייקר התעריף עקב תוספות רפואיות מובן כי גם כאן לאלמנט הגיל ולמצב הבריאות שבדרך כלל טוב יותר בגיל צעיר משמעות רבה.

אז בשביל מה צריך את זה בגיל צעיר?

גם בגיל צעיר קיימים סיכונים אשר יש למפות ובהתאם למיפוי לקבל החלטה איזה סוג הגנה כדאי לקנות. לדוגמא כיסוי לאובדן כושר עבודה. כך לדוגמא לבחור צעיר המרויח 5,000 ש"ח וגר בדירה שכורה קיים צורך ביטוחי לכיסוי שיכנס לתוקף במידה והוא לא יוכל לעבוד ויכסה את שכר הדירה שלו ויאפשר לו מחיה בסיסית.

לדוגמא, בחור צעיר שפתח עסק ולקח הלואה על סך 200,000 ש"ח לצורך פתיחת העסק וקבע את הוריו כערבים להלואה זקוק לביטוח חיים לפחות על אותו הסכום ולביטוח אובדן כושר עבודה על ההחזר החודשי לפחות וכך הלאה בדוגמאות נוספות. מכאן נעבור למשמעות תחילת החסכון לפנסיה בגיל צעיר.

המשמעות של תחילת החסכון בגיל צעיר היא גדולה כאן וקל מאד להציג אותה במספרים

נבדוק שלושה סוגי לקוחות: הראשון התחיל לחסכוך בגיל 25, השני בגיל 35 והשלישי בגיל 45. נראה כי הלקוח שהתחיל לחסוך בגיל 25 ישלם משמעותית פחות משני חבריו.

אותו לקוח בן 25 מפקיד כל חודש 500 ש"ח. החסכון החזוי שלו בגיל 67 יהיה בגובה של כ-500,000 ש"ח, סה"כ אותו לקוח יפקיד לאורך התקופה סכום של 252,000 ש"ח.

חברו שהתחיל לחסוך 10 שנים מאוחר יותר בגיל 35 יצטרך להפקיד כבר 900 ש"ח כל חודש כדי לצבור את אותם 500,000 וסה"כ לאורך התקופה יפקיד 364,000 ש"ח.

חברם בן ה-45 יפקיד כבר כ-1450 ש"ח כל חודש וסה"כ לאורך התקופה 383,000 ש"ח בכדי להגיע לאותם 500,000 ש"ח.

קל מאד לראות כי השינוי בין גיל 25 לגיל 35 הוא משמעותי ומתבטא בהפרש של כ-110,000 ש"ח יותר. לעומת זאת ההפרשים בין גיל 35 ל-45 מתבטאים ב-20,000 ש"ח בלבד.

התשואה על הכסף לאורך זמן ומשמעות הריבית דריבית גורמים לכך שלקוח שמתחיל לחסוך בגיל צעיר בסכום אשר אינו גבוה יכול להגיע לתוצאות דומות ללקוח שיתחיל לחסוך בגיל מאוחר ויאלץ להפקיד גבוהה כמעט פי 3.

החישוב שנעשה בהנחות שמרניות ( של 4% ברוטו ודמי ניהול של 1.2%) הופך להיות משמעותי הרבה יותר ככל שהתשואה של הקופה גבוהה יותר לאורך זמן.

אימוץ מנגנון של חסכון בפרמיה חודשית שפויה וקניית כיסויים ביטוחים מגיל צעיר יתרמו לעליה ברמת החסכון של הפרט ויגדילו את גובה הכיסוי הביטוחי לפרט.

*עורך דין ירון שמיר, עוסק כ-15 שנים בתחום הפנסיוני במגוון תפקידי ניהול , עוסק בפיתוח עסקי בתחום הפנסיה, הגמל והביטוח ומשמש כמומחה הפנסיוני של Bizportal

*האמור לעיל אינו מהווה משום המלצה ו/או ייעוץ כלשהו ואינו מהווה תחליף לייעוץ / שיווק פנסיוני, המתחשב בנתונים או בצרכים המיוחדים של כל אדם, ותכליתו לשמש כהבהרה והסברה בלבד.