לידיעת החוסך: ככה תעשה עוד 50 א' ש', ואתה צריך כל שקל

כפי שכבר הבנו מהכתבה הקודמת תכנית הפנסיה שלכם: ככה תחסכו עשרות אלפי שקלים בקלות , המנהלים כמוהו כ"קופסה שחורה": אשרדמי ניהול, רכיבי חסכון וביטוח נכנסים לתוכו ומשפיעים על גובה החסכון שנוכל לצבור לגיל הפרישה.

בטור הקודם הזכרנו את ביטוחי המנהלים שנמכרו בשנות ה-90 ואשר מכירתם הופסקה בסוף שנת 2003, ציינו את הפרמיה לביטוח אשר הגיעה לעיתים עד ל-28% מכל שהופקדה בביטוח, כמו כן ציינו כי בניהול נכון של רכיב הביטוח ניתן להגיע לחסכון גבוה יותר בעשרות אלפי שקלים.

בטור היום ניתן טיפים על ביטוחי המנהלים שנמכרו החל משנת 2004 ובנוסף ננסה להסביר למה גם לקוחות אשר רכשו פוליסות לפני התאריך הנ"ל צריכים לבדוק את עלויות הביטוח שלהם.

בטרם נצא לדרך חשוב להבין כי עלות הביטוח ללקוח בן 35 אינה זהה לעלות הביטוח לאותו לקוח בהגיעו לגיל 45, גם אם הלקוח רכש את הביטוח בגיל 35, עלותו תגדל מידי שנה.

בנוסף חשוב להבין כי ככלל, חברת הביטוח אינה מקטינה את גובה סכום הביטוח אלא מגדילה את הפרמיה אותה היא גובה עבור אותו סכום ביטוח, כך היא צריכה לעשות על מנת לא לפגוע בכיסוי אותו רכש המבוטח.

לדוגמא גבר בן 35, שאינו מעשן ורכש סכום ביטוח של 1,000,000 שקלים ישלם על הביטוח פרמיה חודשית בגיל הרכישה של כ-100 שקלים לחודש, בגיל 45 תעלה העלות לכ-200 שקלים לחודש ובגיל 55 העלות תהיה כבר של 280 שקלים לחודש.

אכן זוהי המתמטיקה של הביטוח (אקטואריה) וסביר להניח כי לקוח אשר רכש סכום ביטוח כזה או אחר באופן פרטי יעקוב אחרי ההורדות בחשבון הבנק ויחליט האם בגילאים המבוגרים יותר הצורך שלו ביחס לפרמיה המשולמת עדין זהה לצורך שהיה קיים בגיל 35.

אבל מה קורה אם הלקוח אינו מודע לענין זה ואינו יודע כלל כי סכום הביטוח אשר בתחילה עלה לו כ-100 שקלים לחודש עולה היום כפול או פי שלוש?

לצערנו הרב כך הוא הדבר בביטוחי המנהלים שנמכרו החל משנת 2004.

נסביר את המנגנון ואיך הוא עובד

חברת הביטוח מקבלת מידי חודש את הפרמיה אשר משלמים המעביד והעובד כפונקציה משכרו של העובד. כך לדוגמא עובד אשר שכרו 10,000 שקלים תועבר עבורו מידי חודש פרמיה של 1833 שקלים.

הפרמיה נקלטת בחברת הביטוח , ממנה מנוכה עלות הביטוח והיתרה מועברת לחסכון.

למעשה במידה והעובד אינו בודק הוא אינו יודע כלל כי הפרמיה אשר נגבתה ממנו בשנה הראשונה עבור הביטוח עולה אוטומטית בשנה השניה בשנה השלישית וכך הלאה.

ננסה לפשט את המספרים עוד יותר. אותו עובד בן 35 אשר רכש סכום ביטוח של 1 מיליון שקלים ישלם עבור הביטוח עד גיל 67 פרמיה שמסתכמת בלמעלה מ-100,000 שקלים (!) כאשר סה"כ הסכום אותו הוא יחסוך בגיל פרישה יסתכם בכ-900,000 שקלים. כלומר במקרה שלפנינו עוד לפני שדיברנו על עלות דמי ניהול, כ-15% מהפרמיה בערכים נומינלים ,אשר יתכן כי אותו עובד חשב שנחסכה לו, למעשה אבדה בדרך.

כיצד ניתן לטפל בענין?

ראשית כפי שאנו מציינים תמיד חשוב מאד לבדוק ולבצע התאמות בביטוח. הדברים אמורים בעיקר בפוליסות הביטוח ופחות בקרנות הפנסיה שם המנגנון הוא שונה ובקופות הגמל שם לא קיים ניכוי לביטוח.

שנית, הענין ניתן לפתרון גם בעת עשיית הפוליסה ובדרך פשוטה למדי. ניתן לבקש מסוכן הביטוח כי סכום הביטוח המבוקש יכלול את החסכון המצטבר ויתקזז ממנו.

למה הכונה? ככל שיצטבר סכום חסכון גבוה יותר כך ירכש סכום ביטוח נמוך יותר אשר ישלים את החסכון המצטבר ל-1 מיליון שקלים.

לדוגמא לקוח שצבר 50,000 שקלים סכום הביטוח שירכוש יהיה בגובה של 950,000 שקלים, כאשר יצטבר חסכון של 100,000 שקלים ירכוש סכום ביטוח של 900,000 וכך הלאה.

לצורך הדוגמא לקוח שציין בפני הסוכן כי זהו רצונו הגדיל בדרך זו את החסכון שלו בגיל פרישה מ-900,000 שקלים במקרה הראשון לכ-950,000 שקלים, כלומר על ידי פעולה פשוטה ללא ויכוחים על דמי ניהול "הרוויח" הלקוח עוד כ-50,000 שקלים!

לסיכום:

פוליסות הביטוח נדמות לעיתים כ"קופסאות שחורות" אשר אנו יודעים מה נכנס אליהן, איננו יודעים מה קורה בתהליך ובסופו של דבר מקבלים את התוצר. אני מקוה שקוראי שני הטורים האחרונים השכילו ובניתוח נכון של התהליך יוכלו להגיע לתוצאות טובות יותר.

ולסיום: הטור מיועד ללקוחות אשר רכשו פוליסות משנת 2004 ואילך, אבל גם לקוחות אשר רכשו פוליסות טרם לכן , בעיקר בשנות ה-90 טוב יעשו אם יבדקו את הפוליסות שלהם. בשנות ה-90 ניתן היה לרכוש כחלק מהפרמיה לביטוח המנהלים גם כיסויים נוספים כמו לדוגמא כיסויים רפואייים. גם כיסויים אלו מתיקרים ככל שהמבוטח עולה בגיל והפגיעה שלהם בחסכון היא גדולה מאד ויכולה להגיע לעשרות אלפי שקלים.

הערות:
הדוגמא היא לגבר לא מעשן, בריא בן 35 .
עלות הביטוח יכולה להיות גבוהה יותר או נמוכה יותר בהתאם למין, גיל, מצב הבריאות, עישון והדוגמאות הן לצורך המחשה בלבד.
הטיפול בסכום הביטוח וקביעת המנגנון צריכה להיות תוך התיעצות עם סוכן ביטוח /יועץ ביטוח ובהתאם לצרכי הלקוח ומשפחתו.

*** אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות המוזכרים לעיל.