מעסיק המונע מעובד לשפר את תוכנית הפנסיה שלו

מאת: עו"ד ירון טבצ'ניק

רפורמת בכר השנויה במחלוקת באה לעולם כדי ליצור תחרות אמיתית בין קופות הגמל לבין התוכניות ארוכות הטווח של החוסכים - תוכניות המנוהלות בידי חברות ובתי השקעות. גולת הכותרת של הרפורמה הייתה לאפשר לחוסך לבחור את התוכנית הפנסיונית המועדפת עליו, את חברת הניהול ואת גובה דמי הניהול.

בפועל עדיין קיים פער בין הרצוי למצוי. מעסיקים רבים אינם מודעים לתקנות בתחום ועל כן הם נוהגים לקבל "כהלכה למשה מסיני" את תכתיביהם של מנהלי ההסדר וכך מונעים מהעובד לנצל את היתרון התחרותי שמאפשרת רפורמת בכר.

מנהלי ההסדר (סוכנויות הביטוח) עורכים הסכם חוזי עם המעסיק בנוגע לייעוץ ולטיפול בתוכניות הפנסיה הנבחרות. מנהל ההסדר "מנתב" את העובד לבחור בקרן פנסיה או בפוליסת ביטוח של חברת הביטוח ששולטת במנהל ההסדר, ואז נוצר מצב שבו בעצם "מעקרים" רבים ממנהלי ההסדר הפנסיוני שבשליטת חברות הביטוח הגדולות את רפורמת בכר ובכך מונעים מהחוסכים לשפר את תוכניות הפנסיה שלהם באלפי שקלים.

ממצב דברים זה יוצא כי אין תחרות של ממש וכי ההסכם שנחתם "מאחורי" גבם של העובדים מונע מהם לשפר את תנאי הפנסיה שלהם בעשרות ואף במאות אלפי שקלים.

לדוגמה, חברה מוכרת ומכובדת ערכה הסכם חוזי לניהול תוכניות הפנסיה של העובדים עם מנהל הסדר (סוכנות ביטוח). בהסכם נכתב שסוכנות הביטוח תייעץ, תשווק, תמכור ותנהל את חסכונותיהם של העובדים ותיתן להם את זכות הבחירה.

בפועל, עקב שליטת חברת הביטוח במנהל ההסדר, המעסיק והעובדים מקבלים מעט מאוד ברירות מחדל. מנהל ההסדר לא הציג לפני המעסיק את שלל האפשרויות להעניק לעובדים תוכניות פנסיה בעלות הטבות משמעותיות.

במקרה אחר נמצא כי עובד שהחל לעבוד במקום עבודה חדש, אולץ לפתוח עוד קרן פנסיה, בתנאים גרועים יותר מאלה שהיו לו במקום העבודה הקודם. תופעות אלו ואחרות מביאות להפסד של עשרות ואף מאות אלפי שקלים לעובדים.

ברוב המקרים דמי הניהול הנקבעים בין המעסיק לחברה המנהלת גבוהים יותר מאלה שהיו נקבעים לו היה העובד מנהל בעצמו משא ומתן עם חברת הביטוח שבה הוא רוצה להיות מבוטח. התוצאה של עריכת הסכם חוזי שכזה בין מנהלי ההסדר לבין המעסיק חושפת את המעסיק לתביעה נזיקית היכולה להסתכם במאות אלפי שקלים.

כדי לעקוף את ההסכם הכובל שבין המעסיק למנהלי ההסדר, לא נותר לעובדים אלא להתארגן - לצורך ניהול משא ומתן באופן עצמאי עם חברת הביטוח, לבחירת תוכנית פנסיה מתאימה לכל עובד, לקביעת גובה דמי ניהול ולקביעת אמנת שירות.

הכותב - ממשרד עורכי דין ירון טבצ'ניק; מומחים בענייני פנסיה, חישובים אקטואריים, בקרת כספים ושוק ההון

‏אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות המוזכרים לעיל.