מדריך לעמית "תקופת הביניים" המתלבט

בימים אלו פורסם תיקון לחוזר הממונה על שוק ההון, וחסכון, בעניין עמיתים שהצטרפו לקרן פנסיה ב- 30 וב- 31 במרץ 1995. התיקון לחוזר, מעדכן את ההנחיות שבחוזר מאפריל 2009. החוזר הנחה את החברה המנהלת של קרנות הפנסיה הוותיקות, לגבי זכויות העמיתים שהצטרפו אליהן, בתקופה שבין ינואר עד מרץ 1995 (להלן - עמיתי תקופת הביניים).

עפ"י הנחיות התיקון לחוזר, ניתנת לעמיתים שהצטרפו כאמור לקרן הפנסיה ב- 30 וב- 31 במרץ 1995, האפשרות לבחור בין להיות מבוטחים בקרן פנסיה ותיקה או בקרן פנסיה חדשה.

התיקון לחוזר, מורה לחברה המנהלת של קרן הפנסיה, לפנות בכתב לעמיתים שהצטרפו לקרנות הפנסיה בימים 30 ו-31 למרץ 1995, על מנת ליידעם בדבר זכותם לבחור בין האפשרויות כאמור.

לעמית המקבל את ההודעה, ניתנת האפשרות להודיע עד ליום 31 בינואר 2011, על החלטתו באם להיות מבוטח בקרן פנסיה ותיקה או בקרן פנסיה חדשה.
עמית שלא תתקבל תגובתו עד למועד האמור, יהיה מבוטח בקרן הוותיקה.
על מנת להעביר מידע לעמית המתלבט, נביא כאן בקצרה כמה מהמאפיינים העיקריים של קרנות הפנסיה העומדות לבחירה:

מאפייני קרן פנסיה ותיקה

קרן פנסיה ותיקה שבהסדר, מבטיחה זכויות לעמית. המשמעות היא שהעמית צובר מידי שנה שיעור קבוע מהשכר הקובע לקצבה, עד לצבירה מירבית של 70% מהשכר הקובע. יצוין שעמיתי תקופת הביניים צוברים 1.6% לשנת חברות, בעוד שעמיתים שהצטרפו קודם לכן, נהנים מצבירה של 2% לכל שנת חברות.

קרן ותיקה מקנה חיסכון לפנסיית זקנה וביטוח לנכות ושאירים כמוגדר בתקנון הקרן. עמית פעיל אינו יכול לשנות את תמהיל ההפקדות בין מרכיב החיסכון ובין מרכיב הביטוח. כך יוצא, שעמית ללא שאירים מבוטח בביטוח שאין לו בו צורך. כמו כן, אם העמית מבוטח בביטוח לאובדן כושר עבודה בפוליסה נפרדת, אזי הוא נמצא במצב של כפל ביטוח.

כפי שצוין קודם לא ניתן לצבור בקרן ותיקה שבהסדר מעבר ל- 70% פנסיה.

הפקדות המעסיק והעובד בקרן ותיקה מסתכמות לשיעור של 20.5% מהשכר המבוטח. שיעורי הפקדה אלה הם קבועים ולא ניתנים לשינוי.

בקרן ותיקה שבהסדר, קיימת תקרה לגידול בשכר - 2% לשנה בתוספת .

עמית שמושך כספים מקרן ותיקה נשללת ממנו האפשרות לקבל קצבה. מכאן שבהפסקת עבודה, העמית לא יכול למשוך את הפיצויים שהופקדו בקרן.

לא ניתן לנייד כספים מקרן ותיקה לקופת גמל אחרת.

הפטור על הקצבה המוכרת מגיל 60, לא חל על קצבה המתקבלת מקרן פנסיה ותיקה.

מאפייני קרן פנסיה חדשה

קרן פנסיה חדשה נקראת "קרן ". בקרן פנסיה חדשה, גובה הקצבה נגזר מכספי החיסכון שנצברו לטובת העמית, מריווחי השקעות הקרן וכן ממצבה האקטוארי של הקרן. לכן, קרן פנסיה חדשה נקראת קרן תשואה. ברור אם כן, שגובה הקצבה העתידי של העמית בעת פרישתו, נתון לתנודות השוק ולשינויים כתוצאה ממאזנה האקטוארי של הקרן.

בקרן חדשה ישנה גמישות בבחירת המסלול הביטוחי. כך שעמית ללא שאירים יכול לנתב את הפקדותיו לחיסכון ולביטוח נכות בלבד. כמו כן, עמית שמבוטח בביטוח לאובדן כושר עבודה בפוליסת ביטוח, יכול לייעד את הפקדותיו למסלול "עתיר חיסכון". קרנות פנסיה חדשות בדרך כלל מציעות גם "מסלולי השקעות".

שלא כמו בקרן ותיקה בהסדר שבה חובה להפקיד 20.5% מהשכר המבוטח, בקרן חדשה ניתן להפקיד בשיעורים כמוסכם בין המעסיק ובין העובד.

בקרן פנסיה מקיפה חדשה ישנה תקרה להפקדות. ניתן להפקיד בשנת 2010 עד 3,286 שקלים לחודש. הפקדות שמעבר לתקרה מועברות לקופות משלימות או אחרות, לפי בחירת החוסך.

עד כאן מנינו מקצת המאפיינים של קרנות הפנסיה הוותיקות מול המאפיינים של הקרנות החדשות. עוד יצוין, שלכל עמית מתווספים השיקולים הנובעים מגילו, מצבו המשפחתי, הבריאותי והפיננסי. לזה יש להוסיף כמובן, את השקפתו האישית של העמית.

לסיכום:

ההחלטה של עמית תקופת הביניים, לגבי בחירת הקרן העדיפה עבורו, תלויה בהרבה גורמים שחלקם פורטו לעיל. אני ממליץ לעמית המתלבט, לפעול ברוח הנחיות המכתב שנשלח בימים אלו לעמיתים, מאת החברה המנהלת של קרן הפנסיה האומר כדלהלן:
" למען הסר ספק, מובהר בזאת כי אין במכתב זה משום המלצה אם להיות עמית בקרן הוותיקה או בקרן החדשה.
לפני החלטה כאמור לעיל, מומלץ לשקול היטב את מכלול הגורמים, לרבות התייחסות לתנאים ולגובה הפנסיה שהנך זכאי לקבל ולפנות לייעוץ מקצועי.
יודגש כי החלטה כאמור הינה סופית ואינה ניתנת לשינוי."

הכותב הוא חיים בן-הרוש, יועץ פנסיוני ומנהל "כל עתיד" בחברת חשבים ה.פ.ס.