רפורמת הפנסיה: עובד שמשתכר 8,000 שקל וחוסך בגמל - ירוויח עוד 75 א' שקל

משרד האוצר פרסם אתמול את הרפורמה בחיסכון הפנסיוני. מדובר ברפורמה שבבסיסה באה מצד אחד להגביר את התחרות בענף ע"י השוואת דמי הניהול במסלולים השונים (קרן פנסיה, וביטוח מנהלים), מצד שני להגביר את השקיפות בענף ע"י קביעת כללי דיווח ברורים יותר לעמיתים. הרפורמה באה לטפל למעשה במורכבות המוגזמת של המוצרים, בחוסר השקיפות, בייעוץ המוטה של הסוכנים ובתוך כך כך גם בדמי הניהול הגבוהים.

לעיקרי התוכנית - לחץ כאן
למדור פנסיה ב-Bizportal - לחץ כאן

במצגת שפרסם האוצר, ניתן לראות כי חוסך ותיק בקופ"ג עם יתרה של 200,000 שקלים מגיע בעקבות השינוי בתקרת דמי הניהול לחיסכון חודשי של 1,600 שקלים. מרמה של 4,000 שקלים דמי ניהול בשנה לפני הרפרומה לרמה של 2,600 שקלים אחריה.

ירון שמיר, מומחה הגמל של Bizportal לקח את הסימולציה הזו צעד אחד קדימה. ובדק מה יהיו ההשפעות בעבור מי שמשתכר 4,000 שקלים, מי שמשתכר 8,000 שקלים ומי שמשתכר 20,000 שקלים.

המוצר הנחות ביותר בחיסכון הפנסיוני כיום הוא קופת הגמל ולכן במוצר הזה השינוי בעקבות הרפורמה הוא המשמעותי. אדם שמשתכר במשל 32 שנים שכר של 4,000 שקלים לחודש, יגיע לחיסכון של 390 אלף שקלים בפורמט הקיים ולחיסכון של 424.5 אלף שקלים אחרי הרפורמה. מי שמסתכר 8,000 שקלים ידיע לחיסכון של 856 אלף שקלים אחרי הרפורמה לעומת 780 אלף שקלים כיום. מי שמשתכר 20,000 שקלים יגיע אחרי הרפורמה לחיסכון של 2.14 מיליון שקלים לעומת 1.95 מיליון שקלים כיום.

בביטוח המנהלים, אם ניקח בחשבון שהגופים יקחו את מקסימום דמי הניהול שהם יכוליחם לגבות, קורה מצב הפוך. אדם שמשתכר 4,000 שקלים במשך 32 שנים יגיע אחרי הרפורמה לחיסכון של 424 אלף שקלים (כמו בקופת הגמל, שכן התנאים הושוו) לעומת 434 אלף שקלים כיום. מי שמשתכר 8,000 שקלים בחודש יגיע ל-856 אלף שקלים אחרי הרפורמה לעומת 869 אלף שקלים במצב הנוכחי ומי שמשתכר 20,000 שקלים במשך 32 שנים יגיע ל-2.14 מיליון שקלים אחרי הרפורמה לעומת 2.17 מיליון שקלים כיום.

בקרן הפנסיה שהינה המסלול המועדף למשתכר הנמוך עד הממוצע אחרי הרפורמה וגם לפניה (בהיבט של דמי הניהול) - החיסכון מגיע ל-479 אלף שקלים למשתכר 4,000 שקלים, ל-958 אלף שקלים למשתכר 8,000 שקלים ו-2.12 מיליון שקלים למשתכר 20,000 שקלים.

נציין כי במקרה של קופת הגמל, הבדיקה נעשתה לפי דמי ניהול מקסימליים כיום לעומת דמי ניהול מקסימלים אחרי השינוי. לגבי המנהלים, הבדיקה נעשתה לפי אחת התוכניות הנפוצות כיום (10% מההפקה ויורד עד 5% + 1% מהצבירה באופן קבוע) לעומת דמי הניהול המקסימלים המותרים ברפורמה. הערכה היא שקביעת דמי הניהול המוצעים יביאו כנראה את הענף הפנסיוני לפחות בהתחלה להתייצב סביב דמי ניהול אלו, אנו רואים שבדמי הניהול המקסימלים לא שופר מצבו של החוסך.