8 יתרונות לחיסכון הפנסיוני באמצעות IRA

קרן ההשתלמות או קופת הגמל שלכם מנוהלת ע"י מנהלי השקעות מומחים בבתי ההשקעות השונים. אתם מרגישים שאתם יכולים לעשות את זה טוב יותר? מרגישים שאתם רוצים לנהל את קרן ההשתלמות שלכם לבד? קופת גמל אישית היא הדבר החם הבא בשוק החיסכון הפנסיוני בישראל!

אנחנו מפקידים מדי חודש סכום כסף נכבד לחסכון הפנסיוני. הסכום המצטבר של ההפקדות החודשיות הללו - לא די בו כדי לשמור על רמת חיים סבירה לאחר הפרישה לגמלאות. המרכיב המרכזי, שמשפיע על החיסכון הפנסיוני שלנו הוא התשואה המושגת באותה קופת גמל, קרן פנסיה או קרן השתלמות ע"י השקעות באפיקים השונים. ככל שניהול ההשקעות מוצלח יותר, כך התשואות גבוהות יותר והחיסכון הפנסיוני גדל בהתאם. כיום מדיניות השקעות אלו מתבצעת ע"י מנהלי ההשקעות המומחים של בתי ההשקעות השונים. מסתבר שגם המומחים הגדולים ביותר אינם חסינים בפני תמורות השוק, ולא פעם היינו עדים למשברים עמוקים בשוק הפנסיוני והפסדים גדולים, שפגעו בציבור החוסכים.

העולם הפיננסי נמצא במהלכה של מהפכה בתחום החיסכון ארוך טווח והפיננסים. אין כמעט נושא או תחום שלא נמצא תחת זכוכית מגדלת ואין מנוס, השחקנים חייבים להתאים את עצמם לשוק החדש שמתפתח ולנסיבות השוק החדשות.

מכשירי החיסכון הקיימים כיום לא מבחינים בין משקיעים שונים. אין התחשבות בפרופיל החוסך, העדפותיו וטווח ההשקעה. בין אם מועד הפרישה של חוסך מסוים הוא בעוד שנתיים ובין אם הוא בעוד עשרים שנה, ניהול החיסכון זהה. לשם ההדגמה, הצרכים האישיים של רווק בן 25 "שונא סיכון" שעובד בהיי-טק ופנסיונר בן 70 משקיע סביר/אוהב סיכון שיצא לפנסיה, שונים לחלוטין. בשיטה המסורתית בישראל יקבלו שני העמיתים הללו באותו מסלול בדיוק את אותו תמהיל ההשקעות.

במסגרת המהפכה בשוק החיסכון הפנסיוני בישראל, אישר משרד האוצר בתחילת שנת 2010 קופת גמל וקרן השתלמות בניהול אישי IRA (Individual Retirement account). משרד האוצר שם לו למטרה לשכלל ולפתח את מגוון המוצרים בשוק ההון ואישור ה- IRA הוא הוכחה נוספת לכך.

מדובר במוצר שמצליח מאוד הן בארה"ב והן בבריטניה ומאפשר ללקוח חופש פעולה מוחלט בניהול ההשקעות שלו, בין אם יבחר לנהל את הקרן/הקופה שלו בעצמו ובין אם יבחר למנות מנהל תיקים שיעשה זאת עבורו, בהתאם למדיניות שתקבע.

עוד תכניות

לראשונה, באפשרותך, כמומחה בהשקעות, להיות מעורב בניהול החיסכון שלך, להתאימו לצרכיך ולעקוב אחר תיק ההשקעות באופן שוטף. לא עוד קופסא שחורה שלא ברורה מבחינת הרכב ההשקעות ותמהיל הסיכון. במילים אחרות, אנו כיועצי השקעות יכולים בהתאם למגבלות החוקיות החלות עלינו במסגרת חוק הסדרת העיסוק בייעוץ וניהול תיקי השקעות לנצל את הידע היחסי שיש לנו ולנהל את כספינו הפנסיוני כפי שנבחר.

איך ננהל את הכספים הפנסיונים שלנו במסגרת ה-IRA?

במודל ה- IRA , חוסך יוכל להעביר קופת גמל במעמד עצמאי או קרן השתלמות מכל סוג למסגרת חברה המנהלת קופות גמל הפעילה בתחום זה (IRA) . החוסך יגדיר את מדיניות ההשקעה ויכול (בכפוף למגבלות שבדין) לקבוע את סוג ניירות הערך, דירוגם ודרך ההשקעה. לדוגמא ניתן להגדיר כי הכספים בקרן ההשתלמות שלנו ינוהלו בתמהיל של תעודות סל ואגרות חוב ברמות דרוג של AA ומעלה, או לחילופין אגרות חוב ממשלתיות ע"פ התמהיל הרצוי לנו. בנוסף באפשרותנו לבחור גם את המניות ברמת המניה הבודדת או ברמה הכללית של תעודת סל על מדדים מסוימים ו/או לחילופין באמצעות קרנות נאמנות שאנחנו נבחר. חברת הגמל מספקת במקרה זה לחוסך את הפלטפורמה התפעולית כאשר את הרכישה והמכירה של ניירות הערך מבצע החוסך באמצעות האינטרנט או באמצעות מנהל תיקים שיבחר.

יתרונות החיסכון באמצעות IRA

1. "חליפה אישית" לכל חוסך בהתאם לצרכיו ויעדיו. 2. החוסך שומר על זכויותיו וההטבות של קופת הגמל/קרן ההשתלמות שלו. 3. ניצול מקלט מס באופן יעיל יותר להשגת תשואה גבוהה יותר בהגעתך לפנסיה פטור ממס מרווחי הון החל לדוגמא בקרן השתלמות מאפשר למקסם את הטבות המס ולבנות מבנה מיסויי נכון יותר של כל תיק ההשקעות של החוסך . לדוגמא חוסך שיש לו 300 אלף בקרן השתלמות ובנוסף 700 אלף בתיק השקעות או קרנות נאמנות, יכול להסתכל על התמהיל הכולל ולנהל את השקעותיו כך שהמרכיב המנייתי בתיקו יהיה דווקא בקרן ההשתלמות בו יש לו פטור ממס (בכפוף לתקרה) רווחי הון. 4. החוסך מהווה צד פעיל בעיצוב אסטרטגית ההשקעות שלו. 5. יכולת לבצע שינוי מהיר בתמהיל ההשקעות בהתאם למצב השווקים ללא צורך בניוד או המתנה של מספר ימים. 6. במידה והניהול אינו עצמאי החוסך נהנה מניהול אישי של כספי החיסכון ע"י מנהל תיקים שהוא בוחר בעצמו. 7. החוסך נהנה מעמלות נמוכות בפעולות בניירות ערך (0.03% באגרות חוב ו 0.07% במניות). 8. החוסך יכול לרכז את כל נכסיו תחת "קורת גג אחת" ולנהל את התיק לראשונה גם ברמה האסטרטגית.

מבחינת העלויות , החסכון באמצעות ה IRA לא בהכרח יקר יותר. חוסך בקופת גמל/ השתלמות המנוהלת באופן עצמאי בניהול אישי ישלם לחברת הגמל המעניקה את שירותי התפעול כ 0.7% לשנה. במידה והקופה מנוהלת על ידי מנהל תיקים כלומר החוסך מייפה את כוחו של מנהל התיקים שיבחר ומשלם לו בנפרד דמי ניהול כפי שיסוכם ביניהם.

רמי דרור הינו מנכ"ל הדס ארזים בית השקעות. אין לראות בטור המלצה לרכישה / מכירה של ניירות ערך ו/או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם. הדס ארזים מנהלת קופות גמל וקרנות השתלמות בניהול אישי- IRA.