מתי ועם כמה כסף תצאו לפנסיה - הנה החישוב הקריטי
כבר הרבה נאמר ונכתב על גיל הפרישה של גברים ונשים. הויכוח מהו הגיל המתאים נמצא עכשיו במרכז עבודתה של ועדה שהוקמה על מנת לבדוק את הנושא לעומק.
חשוב מאד לדעת כי גיל הפרישה שיקבע אינו רלוונטי לרוב המכשירים הפנסיונים, מכשירים אלו, ביטוח המנהלים וקרנות הפנסיה החדשות, מתנהלים אחרת ומרובם ניתן לקבל קיצבה החל מגיל 60. נקודה נוספת שיש לציין היא, כי קבלת הקיצבה בדרך כלל אינה קשורה לעובדה אם המבוטח הפסיק לעבוד או לא.
החל מ-1.1.2008 ומכניסתו לתוקף של תיקון 3 גדלה חשיבותה של הקיצבה ועלתה החשיבות בתכנון נכון של תאריך הפרישה ומקסום המקורות העומדים לרשותנו בתאריך זה.
במאמר זה ניסינו לבדוק מהי ההשפעה על לקיחת הקיצבה בגיל מוקדם מגיל 67 והאם בכלל כדאי לחכות לקבלת קיצבה מעבר לגיל 60?
מה בדקנו?
ניגשנו לשני מכשירים שמשלמים קיצבאות, פוליסת ביטוח מנהלים וקרנות פנסיה חדשות ובדקנו את המקדמים בגיל 60 ובגיל 67. המקדם כפי שהסברנו לא פעם הינו מספר הנקבע אקטוארית על פי תוחלת חיים צפויה, הנחת תשואה וקריטריונים נוספים. גובה הפנסיה החודשית נקבע על ידי חלוקת הסכום הצבור במקדם. יאמר כי המקדמים שלקחנו הינם מקדמים של תוכניות חדשות.
לאילו תוצאות הגענו?
ללקוח בן 35 שנכנס היום לביטוח מנהלים קיצבתי עומד מקדם הקיצבה לגיל 67 עם הבטחה של מינימום 240 גימלאות (20 שנה) על כ-200.7. כלומר 1 מיליון שקל שיעמדו לרשותו וייתנו לו קיצבה חודשית של: 4,982 שקל.
לאותו לקוח שנכנס היום במקום לביטוח מנהלים לקרן פנסיה מקיפה עומד מקדם הקיצבה עם הבטחה של 60% קיצבה לבת הזוג (שהנחנו שהיא בת גילו) על 189.57. אין בכונתנו להכנס שוב לנושא ההבטחה בפוליסת הביטוח למקדם לעומת קרנות הפנסיה אבל במקרה הזה תעמוד לטובת הלקוח קיצבה חודשית של כ-5,275 שקל על אותם 1 מיליון שקל.
בדקנו את אותו לקוח עם אותם נתונים ובדקנו מה יקרה אם הלקוח יחליט למשוך קיצבה כבר בגיל 60?
בגיל 60 יעמוד המקדם בביטוח המנהלים עם אותם הנחות על כ-223.2 ובמקרה זה תעמוד הקיצבה של הלקוח על כ-4,480 שקל בקרן הפנסיה באותה דוגמא יהיה המקדם בגובה של 215.7 והקיצבה תעמוד על 4,634 שקל.
כלומר בדחיית הפרישה מגיל 60 לגיל 67 גדלה הקיצבה החודשית של המבוטח בביטוח המנהלים בכ-500 שקל לחודש ובקרן הפנסיה בכ-640 שקל לחודש.
מה הפסיד אותו לקוח בדחיית קבלת הפנסיה?
באותם 7 השנים בהן דחה המבוטח את קבלת הקיצבה הוא היה יכול לקבל באופן תאורטי מביטוח המנהלים סך של כ-376,000 שקל (קיצבה של 4,480 לחודש מוכפלת ב-7 שנים) ומקרן הפנסיה סך של כ- 390,000 שקל.
כלומר כדי להדביק את הפער של דחיית תאריך קבלת הקיצבה צריכים להשתלם כ-750 תשלומי פנסיה מגיל 67 זאת כמובן מבלי להתחשב בערך הכלכלי של הכסף שנמצא אצל המבוטח באופציית קבלת הקיצבה המוקדמת.
יאמרו מביני הדבר כי במהלך אותם 7 השנים היה הסכום שנצבר לטובת המבוטח נושא ריבית ועל כן בגיל 67 יש לחלק סכום גבוה יותר ולבדוק מה היא הקיצבה.
בדקנו גם את זה ואכן בהנחת ריבית נטו של 3% מתקזז מעט הפער והסכום הנצבר גדל לכ-1,230,000 שקל בגיל 67 ויוצר קיצבה של 6,127 שקל. עכשיו בשביל להדביק את הפער יש צורך רק ב-228 תשלומי קיצבאות מגיל 67.
אז מה זה אומר?
גיל הפרישה כחוק איננו הגיל בו אנו מחויבים לקחת פנסיה מהמכשירים הפנסיונים העומדים לרשותנו. מכיון שמקדמי הקיצבה חושבו אקטוארית. קיימים משתנים נוספים שלא הובאו כאן בחשבון כמו פטירה בטרם עת והנחות נוספות. יחד עם זאת עקב הפער שמוצג חשוב לדעת גם על האופציות הנוספות בקבלת הקיצבה.
*המקדמים הינם מקדמים מייצגים בלבד ומשתנים בין חברה לחברה
הבדיקה התיחסה לסכומים ברוטו וכאמור לא התייחסה לסיכונים נוספים הנובעים כתוצאה מפרישה מוקדמת
**אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/או ייעוץ במוצר פיננסי ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו/או הקופות המוזכרים לעיל ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.
- 11.חיים 24/03/2011 09:57הגב לתגובה זושלום ירון, האם תוכל בבקשה לפרט החישוב שמוביל למסקנה הבאה שכתבת : " כדי להדביק את הפער של דחיית תאריך קבלת הקיצבה צריכים להשתלם כ-750 תשלומי פנסיה מגיל 67" . הדבר מביא לכך שרק בגיל 130 שנה תתבצעה הדבקת הפערים. להבנתי, לפי ערך זה, אין סיבה לחכות לגיל 67. תודה.
- 10.איציק 24/03/2011 08:39הגב לתגובה זוהשינוי הגדול החל ב- 1995 (המעבר לפנסיה המשלמת לפי מנות)- בהנחה שמדובר בציבור חוסכים סביב גיל 30, אזי בהגיעם לגיל 60, קרי ב-2025 לערך, תהיה פרישה מסיבית לפנסיה מוקדמת- דור מפונק שלא יסכים לעבוד לאחר גיל 60 במיוחד לאור העליה ברמת החיים בישראל, וחישובים כמו שמופיעים בכתב רק ידרבנו אותו לעשות כן.
- 9.Z 23/03/2011 22:45הגב לתגובה זוהעלאת גיל הפרישה לנשים מ-62 ל- 64 פוגעת בהן בתקבולים מהביטוח הלאומי ללא קשר באיזה גיל הן עוזבות את העבודה בפועל.מאחר וככלל נשים בחייהן עובדות ביותר ממשרה אחת בבית ובחוץ ולא רק שלא קיבלו שכר גבוה משל גברים כפי שהיה מגיע להן.הן מקבלות שכר נמוך משכר של גבר על אותה עבודה אזי כשהן מקבלות פיצוי מהביטוח הלאומי בגיל יותר מוקדם (גיל הפרישה בחוק) גם על זה עינם של הגברים צרה?? הנשים שטוענות שצריך להשוות או שלא מבינות בכלכלה או שלא זקוקות לכסף ואז באמת כדאי לעשות שינוי בתשלומי הביטוח הלאומי לנשים כאלה שמרוויחות הרבה מעל הממוצע במשק וגם בעליהן מרוויחים כמוהן .
- 8.יהודי ישראלי 23/03/2011 19:28הגב לתגובה זוירון שמיר,תודה לכתבה ושאלה בירשותך:האם יש עשרות או מאות מישתנים בנוסחא לוותיקים?...עד כמה מסובכת,מפותלת,ותחמנית..הנוסחא הסודית?מה מסתירים הגנבים התמימים?תן רק רמז..בבקשה
- 7.מעל כ- 8,000 שח בחוד 23/03/2011 18:05הגב לתגובה זומשום מה כולכם מתעלמים מנתון חשוב זה. האוצר הכניס את העז שלא ניתן לחסוך הונית. לכן הקצבה עללולה להיות גבוהה מדי ותשלומי המס הכפולים (בהפקדה תגמולי העובד הם מהנטו אחרי מס שולי !!) גורמים לזה שעדיף לחסוך לבד מהנטו - וזאת מבלי לדבר על החסכון של דמי הניהול השערורייתיים בגמל ובביטוח.
- קשר של שתיקה סביב הפ 23/03/2011 18:48הגב לתגובה זוכל בור השומן ששמו פנסיה וגמל בארץ לא מטופל. המפקחים למיניהם דואגם רק ליציבות חברות הביטוח, מה שמתנגש עם דאגה למבוטח. דאגה כזו עלולה לייבש את מקורות הרווח המופרז של חברות הביטוח והגמל ולאיים על יציבותן. שום מפקח לא קיבל צל" ש על דאגה למבוטח אבל אוי ואבוי אם חברת ביטוח תפשוט רגל במשמרת שלו. הבנתם את זה? - תדאגו לעצמכם, חיסכו לבד ורצוי להוציא חלק מהכסף לחול (אם יהיה לכם יותר מדי אולי לא תקבלו כל מיני קצבאות מההמדינה ועוד הטבות המותנות במבחן הכנסה בגיל המבוגר)
- ירון שמיר 23/03/2011 18:31הגב לתגובה זונכון שביטול הרכיב ההוני פגע בחוסכים, אך בהתנהלות נכונה אפשר להגיע למס נמוך מאד אם בכלל גם על קיצבה שמעל 8,000 ש" ח.
- 6.אבי 23/03/2011 16:50הגב לתגובה זובהנחה שעובד הגיע לסף של 35 שנות עבודה ו/או מקסימום הצבירה 70% , ונותרו לו עוד מספר שנים עד גיל 67
- ירון שמיר 23/03/2011 20:57הגב לתגובה זוהסיפור בקרנות הותיקות שונה ולא מתהל בצורה הזו. בקרנות הותיקות הפרישה היא בגיל פרישה כחוק בלבד
- 5.איציק 23/03/2011 14:48הגב לתגובה זוהאם נכון להבין שעמית שנצברה לטובתו סכום נכבד ביותר, כדאי לו לצאת לפנסיה כמה שיותר מוקדם ולהנות מהכסף (ויתכן לשלם פחות מס)?
- 4.שאול 23/03/2011 14:29הגב לתגובה זוזה חשוב מאוד האם צריך להפריש ממשכורת של 10000 ש,ח או ממשכורת של 6000 ש" ח. אודה אם תתיחס לשני האופציות. לי נראה שממשכורת של 6000 ש" ח בקושי יקבל חצי.
- 3.נחמד 23/03/2011 14:26הגב לתגובה זוכתבה עניינית . לא התייחסת לשכר המבוטח .(על איזו משכורת התבססת)
- ירון שמיר 23/03/2011 18:24הגב לתגובה זומהות הכתבה היא מהו הגיל האופטימלי ליציאה לפנסיה מבחינת הערך הכלכלי של הקיצבה. זה לא משנה אם הצבירה היא 1 מיליון ש" ח או 500,000 ש" ח ועל כן לא משנה מהי המשכורת היחס נשאר זהה
- 2.יואב 23/03/2011 11:08הגב לתגובה זוכמו תמיד כתבות מענינות, תודה
- 1.כתבה חשובה, תודה על האינפורמציה ! (ל"ת)איתן 23/03/2011 11:04הגב לתגובה זו
שי אהרונוביץ, רשות המסים (עמית אלפונטה)המענק לעובדים ייכנס כבר מחר: רשות המסים מקדימה את הפעימה השנייה
כ-201 אלף זכאים יקבלו כ-410 מיליון שקל ישירות לחשבון הבנק, חודש מוקדם מהמתוכנן, כדי להקל על משפחות לפני החגים. ניתן עדיין להגיש בקשות למענק עבור 2023 באתר רשות המסים
רשות המסים מודיעה על הקדמת הפעימה השנייה של מענק עבודה לשנת 2024. אשר תוקדם ותשולם כבר מחר, 18 בספטמבר, במקום באמצע אוקטובר כנהוג מדי שנה. במסגרת ההקדמה יועברו לחשבונות הבנק של הזכאים כ-410 מיליון שקל, שיחולקו לכ־201 אלף עובדים ועובדות. מדובר על סכום ממוצע של כ-2,000 שקל לזכאי. המהלך נועד להקל על משפחות וזכאים נוספים לקראת תקופת החגים, שבה נרשמות הוצאות חריגות.
מענק עבודה, המוכר גם כ"מס הכנסה שלילי" - נועד לחזק עובדים בעלי שכר נמוך ולעודד יציאה לתעסוקה. המענק משולם בארבע פעימות שנתיות, והקדמת התשלום הנוכחי מאפשרת לזכאים לקבל את הכסף מוקדם מהמתוכנן ולהיערך טוב יותר מבחינה כלכלית. מי שטרם הגיש בקשה עבור שנת 2024 עדיין יכול לעשות זאת באופן מקוון באתר רשות המסים, והכספים יועברו לו בהתאם לאישורי הזכאות בפעימות הבאות.
בנוסף, ניתן עד סוף השנה להגיש גם בקשות רטרואקטיביות עבור שנת 2023 - הזדמנות עבור מי שפספס את ההגשה במועד. בין הזכאים ניתן למנות שכירים ועצמאים בני 21 ומעלה שהם הורים, וכן בני 55 ומעלה גם ללא ילדים, בהתאם לרמות ההכנסה שנקבעו במדריך המענק. החל מהשנה מתווספת גם הטבה ייחודית להורים לפעוטות. כמו כן, נשים שכירות בנות 60 ומעלה (ילידות 1960 ואילך) יכולות לבקש מקדמה על חשבון מענק 2025, בכפוף לעמידה בקריטריונים.
רשות המסים מזכירה לזכאים לוודא כי פרטי חשבון הבנק שלהם מעודכנים כדי למנוע עיכובים בהעברה.
יגדיל את הצריכה הפרטית
הקדמת התשלום משתלבת בתוך מגמה רחבה יותר של צעדי מדיניות כלכלית שנועדו לתמוך במשקי הבית, במיוחד על רקע יוקר המחיה. כמו כן, הזרמת כ-410 מיליון שקל למחזור הכספי דווקא בסמוך לחגים צפויה להגדיל את הצריכה הפרטית בתקופה שממילא מתאפיינת בהוצאות גבוהות, ובכך לתרום גם לפעילות הכלכלית במשק.
- מחירי הדירות יורדים, אבל לא מספיק; הציבור הוא זה שממשיך לממן את בעלי האינטרסים
- העלימו מאות מיליוני שקלים - וזה העונש שנגזר עליהם
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
המענק מופנה בעיקר לאוכלוסיות שעובדות אך מתקשות לסגור את החודש, הורים צעירים, משפחות חד-הוריות וותיקים בגיל העבודה המאוחר. הקדמת התשלום מאפשרת להם להיכנס לתקופת החגים עם פחות דאגות כלכליות, ולנסות לעזור לרווחה בסיסית לילדים ולמשפחה. כמובן שלא מדובר על סכום גדול בהינתן שהסכום הוא לאורך זמן רב - אבל עדיין, מדובר על סכום שבהחלט יכול לעזור.
אילוסטרציה מעצר. קרדיט: AI21 חשודים נעצרו בחשד לזיוף תקנים בהיקף של 15 מיליון שקל
בתום חקירה סמויה, עוכבו 21 חשודים בחשד למעורבות בביצוע עבירות שחיתות ציבורית חמורות בהן, קבלת דבר במרמה בנסיבות מחמירות, שוחד, הלבנת הון, עבירות על חוק מע"מ ועל פקודת המכס ועבירות על פקודת היבוא והיצוא וחוק התקנים
הלבנת הון במסגרת שיתוף פעולה בין היחידה הארצית למאבק בפשיעה הכלכלית (יאל"כ), להב 433, חקירות מכס מע"מ ת"א, בקרת יבוא במכס אשדוד ומשרד הכלכלה והתעשייה, עלה חשד כי אחת ממעבדות הבדיקה בתחום יבוא מוצרים לישראל, חברה לגורמים עבריינים ויחדיו קשרו לקשר שוחדי ומרמתי, במסגרתו שוחררו והופצו כמויות גדולות של מוצרים החייבים עמידה בדרישות תקנים רשמיים, מבלי שעברו את מלוא הבדיקות הנדרשות, ובנוסף לא הועבר הדיווח הנדרש לרשויות בהתאם.
מרגע שנודעו החשדות האמורים, הוקפאה ההכרה של המעבדה לבדיקות יבוא. בנוסף, עלו חשדות על קשר בין החשוד המרכזי למעבדה במערכת שוחדית, כאשר הוא מפנה אליה יבואנים, תמורת תשלום עמלות ואילו המעבדה בתמורה, מאשרת את שחרור המוצרים. ללא ביצוע הבדיקות וללא דיווח לרגולטור, כנדרש.
בדרך זו, עולה החשד, כי נכנסו לישראל כמויות גדולות של מוצרים החשודים כמסוכנים,
ללא הבדיקות הנדרשות וללא הדיווח הנדרש לרשויות. בשלב זה, על פי החשדות, המוצרים או מרביתם הועברו לשטחים. החקירה מלווה על ידי היחידה המשפטית לתיקים מיוחדים ברשות המיסים ויחידת התביעה הפלילית במשרד הכלכלה. סך עבירות המס נכון ליום זה של החקירה הינן למעלה מ-15 מיליון
שקל.
הליך היבוא התקני
הליך יבוא תקני לישראל נבנה כך שיוודא שכל מוצר שנכנס לשוק המקומי עומד ברף בטיחות ואיכות בסיסי, כך שגם המדינה וגם הצרכן לא נפגעים. הכל מתחיל ברשימון היבוא שמוגש למכס, מסמך רשמי שבו היבואן מפרט את כל פרטי הסחורה, היכן יוצרה, מה ערכה הכספי ומה הייעוד שלה. לאחר מכן מגיע שלב קריטי של בדיקות מעבדה ותקינה: מוצרים מתחומים רגישים כמו חשמל, צעצועים לילדים, קוסמטיקה או ציוד רפואי חייבים לעמוד בתקנים ישראליים מחייבים. כאן נכנסות לפעולה המעבדות המורשות, שאמורות לבדוק אם המוצרים אכן תואמים את התקנות מבחינת בטיחות שימוש, חומרים מסוכנים או התאמה חשמלית.
- 5 בכירים באוטומקס נעצרו בחשד לעבירות רבות
- נחשפה תשתית להלבנת הון בקריפטו בהיקף עשרות מיליוני דולרים
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
במקביל, היבואן מחויב לשלם את כלל המיסים הנדרשים, מכס, מע"מ ולעיתים מסי קנייה נוספים, לפני שהמוצרים יכולים להשתחרר מהנמל. רק כאשר כל התנאים הללו מתקיימים, מקבל היבואן אישור רשמי לשחרור הסחורה לשוק המקומי ולהפצתה לצרכנים. כאשר התהליך הזה נעקף באמצעות שוחד, זיוף אישורים או העלמות מס, נגרמת פגיעה משולשת: ראשית, הציבור חשוף למוצרים שעלולים להיות מסוכנים, החל במוצרי חשמל לא תקינים ועד צעצועים עם חומרים רעילים; שנית, נפגעת התחרות מול יבואנים שמקפידים על החוק ונדרשים להוצאות גבוהות יותר; ושלישית, נגרע כסף רב מקופת המדינה עקב אובדן מסים.
וכך, הפרשה הנוכחית לא רק שגורעת כספים מהמדינה לטובת מוצרים שחלקם מועברים לשטחים, אלא גם חושפת את הציבור למוצרים שעלולים להוות סכנה.
