מתי ועם כמה כסף תצאו לפנסיה - הנה החישוב הקריטי

כבר הרבה נאמר ונכתב על גיל הפרישה של גברים ונשים. הויכוח מהו הגיל המתאים נמצא עכשיו במרכז עבודתה של ועדה שהוקמה על מנת לבדוק את הנושא לעומק.

חשוב מאד לדעת כי גיל הפרישה שיקבע אינו רלוונטי לרוב המכשירים הפנסיונים, מכשירים אלו, ביטוח המנהלים וקרנות הפנסיה החדשות, מתנהלים אחרת ומרובם ניתן לקבל קיצבה החל מגיל 60. נקודה נוספת שיש לציין היא, כי קבלת הקיצבה בדרך כלל אינה קשורה לעובדה אם המבוטח הפסיק לעבוד או לא.

החל מ-1.1.2008 ומכניסתו לתוקף של תיקון 3 גדלה חשיבותה של הקיצבה ועלתה החשיבות בתכנון נכון של תאריך הפרישה ומקסום המקורות העומדים לרשותנו בתאריך זה.

במאמר זה ניסינו לבדוק מהי ההשפעה על לקיחת הקיצבה בגיל מוקדם מגיל 67 והאם בכלל כדאי לחכות לקבלת קיצבה מעבר לגיל 60?

מה בדקנו?

ניגשנו לשני מכשירים שמשלמים קיצבאות, פוליסת ביטוח מנהלים וקרנות פנסיה חדשות ובדקנו את המקדמים בגיל 60 ובגיל 67. המקדם כפי שהסברנו לא פעם הינו מספר הנקבע אקטוארית על פי תוחלת חיים צפויה, הנחת תשואה וקריטריונים נוספים. גובה הפנסיה החודשית נקבע על ידי חלוקת הסכום הצבור במקדם. יאמר כי המקדמים שלקחנו הינם מקדמים של תוכניות חדשות.

לאילו תוצאות הגענו?

ללקוח בן 35 שנכנס היום לביטוח מנהלים קיצבתי עומד מקדם הקיצבה לגיל 67 עם הבטחה של מינימום 240 גימלאות (20 שנה) על כ-200.7. כלומר 1 מיליון שקל שיעמדו לרשותו וייתנו לו קיצבה חודשית של: 4,982 שקל.

לאותו לקוח שנכנס היום במקום לביטוח מנהלים לקרן פנסיה מקיפה עומד מקדם הקיצבה עם הבטחה של 60% קיצבה לבת הזוג (שהנחנו שהיא בת גילו) על 189.57. אין בכונתנו להכנס שוב לנושא ההבטחה בפוליסת הביטוח למקדם לעומת קרנות הפנסיה אבל במקרה הזה תעמוד לטובת הלקוח קיצבה חודשית של כ-5,275 שקל על אותם 1 מיליון שקל.

בדקנו את אותו לקוח עם אותם נתונים ובדקנו מה יקרה אם הלקוח יחליט למשוך קיצבה כבר בגיל 60?

בגיל 60 יעמוד המקדם בביטוח המנהלים עם אותם הנחות על כ-223.2 ובמקרה זה תעמוד הקיצבה של הלקוח על כ-4,480 שקל בקרן הפנסיה באותה דוגמא יהיה המקדם בגובה של 215.7 והקיצבה תעמוד על 4,634 שקל.

כלומר בדחיית הפרישה מגיל 60 לגיל 67 גדלה הקיצבה החודשית של המבוטח בביטוח המנהלים בכ-500 שקל לחודש ובקרן הפנסיה בכ-640 שקל לחודש.

מה הפסיד אותו לקוח בדחיית קבלת הפנסיה?

באותם 7 השנים בהן דחה המבוטח את קבלת הקיצבה הוא היה יכול לקבל באופן תאורטי מביטוח המנהלים סך של כ-376,000 שקל (קיצבה של 4,480 לחודש מוכפלת ב-7 שנים) ומקרן הפנסיה סך של כ- 390,000 שקל.

כלומר כדי להדביק את הפער של דחיית תאריך קבלת הקיצבה צריכים להשתלם כ-750 תשלומי פנסיה מגיל 67 זאת כמובן מבלי להתחשב בערך הכלכלי של הכסף שנמצא אצל המבוטח באופציית קבלת הקיצבה המוקדמת.

יאמרו מביני הדבר כי במהלך אותם 7 השנים היה הסכום שנצבר לטובת המבוטח נושא ריבית ועל כן בגיל 67 יש לחלק סכום גבוה יותר ולבדוק מה היא הקיצבה.

בדקנו גם את זה ואכן בהנחת ריבית נטו של 3% מתקזז מעט הפער והסכום הנצבר גדל לכ-1,230,000 שקל בגיל 67 ויוצר קיצבה של 6,127 שקל. עכשיו בשביל להדביק את הפער יש צורך רק ב-228 תשלומי קיצבאות מגיל 67.

אז מה זה אומר?

גיל הפרישה כחוק איננו הגיל בו אנו מחויבים לקחת פנסיה מהמכשירים הפנסיונים העומדים לרשותנו. מכיון שמקדמי הקיצבה חושבו אקטוארית. קיימים משתנים נוספים שלא הובאו כאן בחשבון כמו פטירה בטרם עת והנחות נוספות. יחד עם זאת עקב הפער שמוצג חשוב לדעת גם על האופציות הנוספות בקבלת הקיצבה.

*המקדמים הינם מקדמים מייצגים בלבד ומשתנים בין חברה לחברה הבדיקה התיחסה לסכומים ברוטו וכאמור לא התייחסה לסיכונים נוספים הנובעים כתוצאה מפרישה מוקדמת

**אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/או ייעוץ במוצר פיננסי ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו/או הקופות המוזכרים לעיל ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.