אם נבקש ממי שעוסק בתחום החסכון ארוך הטווח להצביע על שני תאריכים מרכזיים בתחום, שהשפיעו על התכנון הפנסיוני, כנראה שחלק גדול מהתשובות ינקבו בתאריכים ינואר 2000 וינואר 2008. מה הם המאורעות החשובים שהשפיעו על התכנון הפנסיוני?
בשנת 2000, במסגרת חוק ההסדרים, הוגבלה יכולת המשיכה של כספים שהופקדו לפוליסות לקיצבה ולקרנות פנסיה. עד לשנה זו יכול היה המבוטח להחליט האם למשוך כספים שהופקדו לתוכניות למטרת קיצבה כקיצבה חודשית או כסכום חד פעמי (בכפוף כמובן לתקנות מס ההכנסה). לא נדון כאן שוב בהבדלי המיסוי אך נזכיר שחלק גדול מהתכנון הפנסיוני עסק בדרך משיכת הכספים כאשר חלק מהתכנון כלל כמובן גם אלמנטים של מיסוי. כאמור השינוי שעבר בשנת 2000 ביטל אפשרות זו וחייב תכנון חדש.
שינוי זה גרם לכך שבפועל החל משנת 2000 התחלנו להיות עדים לתופעת חלוקת השכר, כאשר עבור שכר עד לתיקרה שנקבעה בתקנות מס הכנסה התחילו להתבצע הפקדות לפוליסות הוניות ורק שאר השכר המשיך להיות מופרש לתוכניות הקיצבה.
חלוקה זו בוצעה באחת משתי הדרכים:
הראשונה, על ידי חלוקת הפוליסה עצמה, באמצעות נספח. בדרך זו למעשה המשיכה ההפקדה לפוליסה שהיתה ללקוח כאשר חלק מהכספים בפוליסה "נצבעו" כהפקדה הונית וחלקם כהפקדה קיצבתית.
הדרך השניה בה התבצעה החלוקה היתה על ידי רכישת תוכנית נוספת, תוכנית הונית, אשר הצטרפה לתוכנית הקיימת של המבוטח. בדרך זו החל מינואר 2000 היו ללקוח במקום תוכנית אחת, שתי תוכניות. תוכנית אחת למטרת הון ותוכנית אחת למטרת קיצבה.
עד כאן, קצת היסטוריה ועכשיו לימינו. השינוי הרלוונטי השני אירע כאמור בינואר 2008. בתאריך זה נקבע כי כל הפקדה חדשה (למטרת תגמולים) תופקד אך ורק למטרת קיצבה, כלומר גם התוכניות למטרות הון נהפכו למעשה באותו הרגע לתוכניות למטרת קיצבה.
ננסה להבין מה המשמעות של אותו שינוי
ניקח את החוסך שבחר בשנת 2000 בדרך הראשונה של המשך הפקדה לפוליסה אחת שחולקה באמצעות נספח להפקדה משולבת, חלקה לקיצבה וחלקה להון. מצבו של אותו חוסך לכאורה די פשוט. חברות הביטוח הסירו את הנספח ולמעשה הפקדותיו המשיכו במלואם למטרת קיצבה כאשר החוסך נהנה מהתנאים בפוליסה על מלוא השכר. על אותו חוסך לוודא רק כי הנספח אכן הוסר וכי התנאים בפוליסה חלים על מלוא הפקדותיו.
אך מה קרה ללקוח שבחר בדרך השניה?
המצב של אותו לקוח מסובך יותר. ללקוח זה יש כזכור שתי פוליסות, הראשונה קיצבתית והשנייה הונית, בעוד הראשונה ממשיכה להתנהל כפי שהתנהלה מימים ימימה, הבעיתיות נוצרת בפוליסה החדשה שנפתחה על "החלק ההוני". לפוליסה זו החל מ-2008 נוסף נספח חדש על ידי חברות הביטוח אשר מעניק מקדמי קיצבה להפקדות החדשות. הבעיה נובעת מהעובדה כי בחלק מהמקרים הנספח החדש כולל מקדמי קיצבה חדשים, נחותים, מהמקדמים שהיו ללקוח בפוליסה המקורית.
ניתן דוגמא מספרית לגבי כל אחד מהלקוחות:
נניח שלכל אחד מהלקוחות שכר של 15,000 שקלים לכל אחד מהם, עד לשנת 2008 היתה הפקדה למטרת הון על שכר של כ-10,000 שקלים והפקדה למטרת קיצבה על שכר של 5,000 שקלים. משנת 2008 כל ההפקדות מופקדות לקיצבה.
בנוסף נניח כי החל משנת 2008 ועד הגיעם לגיל 67 הצטבר לכל אחד מהלקוחות סכום של 1.5 מיליון שקל. כאשר בחלוקה פרופורציונלית מיליון שקלים הצטבר לזכות "החלק ההוני" ו-500,000 שקלים על החלק הקיצבתי.
ללקוח אשר בחר בשנת 2000 בדרך הראשונה (חלוקה על ידי נספח בפוליסה אחת) יחולקו כל ה-1.5 מיליון במקדם קיצבה "ישן" לשם הדוגמא 157. כלומר ה-1.5 מיליון יהיו שווים לקיצבה של כ-9,500 שקלים.
לעומת זאת ללקוח שבחר בדרך החלוקה לשתי פוליסות יסתבר, בחלק מהמקרים, כי הקיצבה שלו תיגזר משתי חלוקות. ה-500,000 שקלים שנצברו בפוליסה המקורית יהנו ממקדם ישן ויתנו לו קיצבה של כ-3,200 שקלים. אבל המיליון שקלים הנוספים יחולקו במקדם חדש: 200 ויניבו לו קיצבה של כ-5,000 שקלים וסה"כ 8,200 שקלים.
ללקוח הראשון יש קיצבה גבוהה ב-1,300 שקלים לחודש, ב-16% יותר, מאשר ללקוח שבחר בדרך השניה. נדגיש בחלק מהמקרים חברות הביטוח נתנו את מקדמי הקיצבה הישנים גם ללקוחות שבחרו בחלוקה בדרך השניה, אך כאמור רק בחלק מהמקרים ולא בכולם.
אז מה צריך לעשות?
קודם כל לבדוק ולהיות מודעים לבעיה. שנית בחלק מהמקרים וזאת רק לאחר התיעצות פרטנית עם איש מקצוע, ניתן להקטין את ההפקדה לפוליסה החדשה ולהתחיל להפקיד את מירב השכר או כולו לפוליסה המקורית ועל ידי כך להנות מתנאים מועדפים. מודגש לשינוי זה יכולות להיות השלכות נוספות ולכן הן דורשות התיעצות פרטנית בכל מקרה ומקרה.
אז מה למדנו?
לעיתים חלוקה לא נכונה וחוסר מודעות יכולה לעלות לנו בהרבה כסף בעוד שעל ידי קבלת ייעוץ נכון ובביצוע שינויים ניתן לקבל הרבה יותר על אותו סכום כסף.
**אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/ או יעוץ במוצר פיננסי ו /או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעיל ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.**
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
13.אני בטוח שאזרח ממוצע לא מודע על מה מדבריםאזרח1 17/04/2011 11:34הגב לתגובה זו0 0הבעיה שהאוצר בונה , הופך ומשנה החלטות כל כמה שנים , אזרח רגיל לא מסוגל להבין ולעקוב אחר ההחלטות ומה טוב בשבילו , חברות וסוכנות ביטוח וטובת האזרח והחוסך לא בדיוק בראש מעיינם אחרי שהם מקבלים את הכסף מהחוסך ולכן הבעיה הזו קיימת ומחריפה כל שנה בשנהסגור
-
12.כתבה נכונה - יועץ מקצועי אמר לי את אותו הדבראזרח 17/04/2011 11:31הגב לתגובה זו0 0לפני שנתיים וייעץ לי להפריש כמה שיותר לפוליסה הישנה , ולהקטין עד למינימום הניתן בפוליסה החדשה ולהזהר מלא לקבל קנס בפוליסה שמקטינים/מפסיקים להפריש לה . חשוב לברר את הכל לפני שעושים טעותסגור
-
11.יעוץ פנסיוני חובהעידית 17/04/2011 11:20הגב לתגובה זו0 0וזו רק דוגמא אחת איך מפסידים כל כך הרבה כסף בפנסיה ללא ידיעה, כיסויים מיותרים, כפולים , אי ניצול הטבות מס , מביאים את האדם להפסיד לפעמים עד חצי מהחיסכון הפנסיוני . הווה אומר מאות אלפי ש" חסגור
-
10.ושכחתם מס הכנסה מלא על הפנסיהכלומר מיסוי כפול ! 15/04/2011 15:52הגב לתגובה זו0 0בעת ההפקדה חלק העובד ( 5%) הוא מהנטו כלומר יש כאן מיסוי כפול של הפנסיונרים הטיפשים.סגור
-
זה מהברוטו!!! (ל"ת)אורי 17/04/2011 01:51הגב לתגובה זו0 0סגור
- טען עוד
-
9.במקור הפנסיה היתה עד גיל 60 כי היה סקר 95%LOL 15/04/2011 14:53הגב לתגובה זו0 0גם ככה ימותו עד הגיל הזה - ואז תוחלת החיים עלתה אז העלו את גיל הפנסיה שוב ושוב. פנסיה = רמאות בחסות המדינה. מי זה בדיוק הראל או פסגות שהמנכל שלהם ניתפס מועל שאני צריך לסמוך שהם יתנו לי את הכסף עוד 50 שנה ?סגור
-
8.כל העניין שניתן לנייד בין המסלוליםג 15/04/2011 10:34הגב לתגובה זו0 0כך שלא משנה לאן הפקדת... עדיף להפקיד למס' מסלולים כדי לשמר את המקדמים והתנאים ולבחור בסוף לנייד למה שעדיףסגור
-
7.דווקא כל השינויים האחרונים באו לקראת הלקוחהיי טק 15/04/2011 08:58הגב לתגובה זו0 0נכון שבעבר אישר המפקח על הביטוח תוכניות יקרות ושערוריתיות אבל מאז הוכנסו המון תיקונים לטובת הלקוח הפיקוח היום על הסוכנים והחברות גדול הרבה יותר וטווח המשחקים צומצם.סגור
-
6.כן משנה איך מתיחסיםביאליק 15/04/2011 03:42הגב לתגובה זו0 0כסף זה כסף ומסקנה אחת מי שיכול לצבור 1.5 מליון אילו צבר בתוכנית פרטית מושכלת -כגון קנית אג" ח צמוד נושא ריבית כמה מניות-ולא שילם כ- 1/3 מהונו כדמי ניהול(ראה תחקיר העיתונאית ארלזרוב) לא היה תלוי בשיטת המקדמים(מקדם 200=16 שנים ז" א עד גיל 83 ) היה עומד לזכותו כ-2.5 מליון בפרישה=נומינלית כ-12500 ש" ח בחודש וזה קצת יותר ממה שנוקב כותב המאמר. כל הנזכר במאמר-מילים מילים וטו לא חג שמחסגור
-
הכל נכוןירון שמיר 15/04/2011 12:10הגב לתגובה זו0 0קיימת בעיה אחת קטנה, כל המכשירים שציינת אינם מוכרים לצורך הפרשת עובד ומעביד. בלשון אחרת אף מעביד לא יפקיד עבור עובדו לאגח ו /או מכשיר אחר שאינו קופת גמל זאת מבלי לדבר על כך שהפקדה כזו חייבת במס בשוטף בידי העובד....סגור
-
5.שימו לב כמה מופרש לכם לריסק וכמה לחיסכון יש הרפאל 14/04/2011 22:53הגב לתגובה זו0 0יש הרבה מאוד קומבינות...... ויש כאלה סוכנים שלדוגמה מקבלים יותר פרמיות על החלק של הריסק ואז הם דוחפים לכם יותר ריסק בפוליסה בתקווה שכאילו זה מתאים לכם.. {כמובן שלא כל הסוכנים} צריך לפתוח עינים ולבדוק שוב ושוב ביפרט בעלי המשכורות הנמוכות כי במצב שריסק גדול אז כשתצאו לפנסיה היא תהיה קטנה מאוד וחבלסגור
-
4.ותיקותקרנות פנסיה 14/04/2011 22:21הגב לתגובה זו0 0ומה עם קרנות הפנסיה הותיקות?סגור
-
3.בחלק מהפוליסות החדשות יש פתרוןאסף 14/04/2011 17:35הגב לתגובה זו0 0למי שיש פוליסת קצבה ותיקה שנפתחה מלפני 06/2001 כלומר עם מקדמים ישנים וגם פוליסה ההונית חדש חברות הביטוח מוכנות להחיל נספח קצבה על ההונית אשר יהיה להן מקדם כמו הפוליסה הותיקה. זה לא על כל פוליסה הונית, אלא רק כאלו שנפתחו עד תאריך מסויים, וגם משתנה מחברת ביטוח אחת לשנייה.סגור
-
2.עושק חברות הביטוחאליהו 14/04/2011 14:27הגב לתגובה זו0 0לא רק הבעיה שמציין דוד בתגובה 1 אלא שאין מי שיגן על הציבור כי המערכת כולה פועלת על פי אידאולוגיה שתומכת בעקביות ב- 25 השנים האחרונות בהגדלת העושר של בעלי החברות והטייקונים והכל על חשבון האזרח. יש צורך בשינויי חקיקה מרחיקי לכת ואת זה יעשה רק לחץ ציבורי ואג' נדה פוליטית חברתית שלא קיימת כיום. זה בידנו הציבור.סגור
-
1.לא משנה איך מסתכלים - לא ישאר לנו כלום בסוףדוד 14/04/2011 12:03הגב לתגובה זו0 0החברות כל היום ממציאות תרגילים חדשים איך לקחת לנו את כל הכסף. ויש להם 9 שעות כל יום לחשוב על דברים חדשים כשאנחנו עובדים.סגור
