אלפי מילים כבר נשפכו על הצורך לבצע התאמת רמת סיכון בהתאם לגיל המבוטח, יחסו לסיכון, המח"מ של הכסף ועוד ועוד פרמטרים. גם משרד האוצר הציג ובנה מודלים המציגים הפחתת רמת סיכון בהתאם לגיל (המודל הציליאני)' וכל משווק פנסיוני יודע היום לשאול את הלקוח שאלות הנוגעות לדרגת הסיכון בו הלקוח רוצה להיות. אז נכון שלמרות לקחי 2008 והנסיון להחדיר למודעות את האלטרנטיבות (היותר והפחות מסוכנות) עדיין למעלה מ-90% מהציבור נמצא במסלול הכללי, אך כאמור יכולת הבחירה קיימת.
יחד עם זאת, קיים קהל גדול מאד של חוסכים, קהל שמונה ליתר דיוק כ-105 מיליארד ש' שיכולת הבחירה אינה קיימת עבורו. זהו קהל המבוטחים בפוליסות ביטוחי המנהלים הקיצבתיות, המשתתפות ברווחים, פוליסות שתחילתן לפני 1.1.2004. לקהל חוסכים זה אין אלטרנטיבה. כל תזוזה מהמסלול הכללי מהפוליסה הקיימת להם היום תפגע אנושות במקדם הקיצבה הקיים בפוליסות אלו, מקדם הטוב פי כמה ממקדם הקיצבה האלטרנטיבי, הקיים היום.
המעניין הוא שחברות הביטוח לא מצאו עד היום לנכון לפנות לאוצר בבקשה לאשר מסלולים אלטרנטיבים למסלול הכללי. התמיהה גדלה עוד יותר מכיוון "שמסלול המשתתפת" הוא המסלול היחיד שעדיין מאפשר לחברה להשתתף באופן אקטיבי ברווחי ההשקעות. החברה זכאית ל-15% מהרווח הריאלי המצטבר. כלומר ככל שהמבוטח מרוויח יותר, כך גם החברה מרוויחה יותר. לכן לכאורה החברה צריכה "לרצות" פי כמה שהמבוטח ירוויח.
למי בכל אופן ישנה אפשרות לתזוזה?
חלק מהפוליסות המשתתפות ברווחים הינן פוליסות ב"מסלול ההוני". כלומר מסלול שאין בצמוד לו מקדמי קיצבה. מבוטחים כאלה שאינם מעונינים להשאר ברמת החשיפה הכללית, יכולים לשקול לנייד את החסכון לקופות גמל מסלוליות. כל ניוד כזה מחייב כמובן התייעצות מקצועית עם איש מקצוע עקב הטבות שונות במקדמי קיצבה, חלוקת בין פיצויים ותגמולים ועוד, אשר חלק מחברות הביטוח הצמידו גם לפוליסות "ההוניות" האלו.
**אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/ או יעוץ במוצר פיננסי ו /או ייעוץ ו /או יעוץ משפטי מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעיל ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
2.משתתפות ברווחים קרן י'מניסיון 30/09/2011 10:11הגב לתגובה זו0 0להזכירכם:לא רק הצבירה משתוללת בבורסה.לאחר היציאה לגמלאות הקיצבה עצמה " משתתפת ברווחים" . המשמעות שה" משכורת" מתנדנדת וחוסר הוודאות הרסני במיוחד בגיל הזה!סגור
-
1.כתבה מעניינתאריאל 27/09/2011 17:14הגב לתגובה זו0 0לפי מספר התגובות אפשר להבין שרוב האנשים, בעלי ה- 105 מיליארד ש' , לא ידעו וגם לא יידעו על כך מכיוון שאינם קוראים כתבות מסוג זה, אלא ישמעו על כך רק בדיעבד, אולי אחרי שיפסידו כסף רב (לא ידעתי, לא שמעתי וכו' ) כמו שאירע ב-2008....סגור
-
לאריאלירון 27/09/2011 20:38הגב לתגובה זו0 0תודהסגור
-
לירון- האמנם מקדם קצבה טובמשה 27/09/2011 23:30הגב לתגובה זו0 0צינת כי מקדם הקצבה טוב, ברשותי פוליסה משתתפת שנפתחה במסלול הוני בשנת 2002, מחברת הביטוח צרפו נספח מקדם קצבה של 2008, של 198, הזהה (בהתאם לגילי) בפוליסות הקיימות כיום. ששאלתי למה לא מקדם קצבה של 2002 אמרו כי מאחר והפוליסה נפתחה כהונית הם לא מחויבים לתת לי מקדם של 2002. האם מסלול מנהלים חדש עם 1.25% מהצבירה ואפס מהפקדות עדיף על מסלול של משתתפת ברווחים (בהנחה שאני בריא9?סגור
