רבות נכתב ונאמר במדור זה ובמקומות אחרים, על היתרונות הגלומים במקדם הקיצבה של הפוליסות המשתתפות ברווחים. להזכירכם מקדם הקיצבה בפוליסות אלו טוב בכ-25% ולעיתים אף יותר מאשר במכשירי הביטוח החדשים.
יש ייחוד נוסף לפוליסות המשתתפות ברווחים. הוא מתבטא בדמי הניהול הנגבים מפוליסות אלו. בטור שלפנינו נציג את דמי הניהול הנגבים בפוליסות אלו.
דמי הניהול בפוליסות המשתתפות ברווחים:
בניגוד לכל שאר המכשירים, בפוליסות המשתתפות ברווחים קימיים 4 סוגים של דמי ניהול (לעומת סוג אחד או שניים בכל אחד מהמכשירים האחרים). הסוג הראשון הינם דמי ניהול קבועים הידועים בשם: גורם פוליסה.
גורם הפוליסה הינו סכום קבוע הנגבה מתוך הפרמיה ויכול לנוע בטווח של 10-20 ש' לחודש. תלוי בתקופה בה הוצאה הפוליסה. דמי ניהול אלו הינם קבועים ואינם תלויים בגובה הפרמיה המופקדת. דמי הניהול ייחודיים לפוליסות אלו ואינם קיימים במכשירים האלטרנטיבים
הסוג השני אלו דמי ניהול קבועים הנגבים מצבירת החסכון. דמי ניהול אלה עומדים על 0.6% מצבירת החסכון המצטבר. הם דומים לדמי הניהול הנגבים ממכשירים אלטרנטיבים, ביטוחי מנהלים חדשים, קרנות פנסיה וקופות גמל.
הסוג השלישי הינם דמי ניהול משתנים על פי תוצאות ההשקעות. בפוליסות אלו חברת הביטוח גובה 15% מהרווח הריאלי אשר השיגה בהשקעות. הבדיקה לגבי השגת הרווח היא בדיקה מצטברת. גם דמי ניהול אלו הינם יחודיים לפוליסות אלו. במקרים מסויימים, הם מאפשרים לחברת הביטוח להגיע לדמי ניהול גבוהים מ-2% מהצבירה אשר הינם דמי הניהול המקסימלים המותרים כיום, הן בקופות גמל והן בביטוחי מנהלים חדשים.
הסוג הרביעי אינם מוכרים כ"דמי ניהול" אך בפועל הם דמי ניהול לכל דבר ועניין. דמי ניהול אלו מתבטאים בעלויות גבוהות יחסית לאלטרנטיבה.
להלן דוגמה מעולם מוצרי הצריכה. תארו לכם גבינת קוטג' (מוצר מדובר בזמן האחרון) הנמכרת במדף אחד ב-5 שקלים ובמדף על ידו אותו קוטג' מאותו יצרן נמכרת ב-15 שקלים. זהו פחות או יותר המצב בפוליסות המשתתפות ברווחים ובעלויות הביטוח הנגבות. באותה חברת ביטוח ניתן לקנות את אותו סכום ביטוח (ובכיסוי זהה לחלוטין) בעלות, שלעיתים תהיה נמוכה פי שלוש או ארבע מעלות הביטוח שנמכרת בפוליסה המשתתפת ברווחים.
מה לעשות?
מכל האמור לעיל, מובן כי על מנת למקסם את החסכון ומקדם הקיצבה העדיף, יש לנסות לטפל בדמי הניהול בפוליסות אלו. שני הרכיבים אשר בהחלט ניתן לטפל בהם הם דמי הניהול הקבועים - גורם הפוליסה אשר ניתן לנסות ולהקטינם וכמובן עלויות הביטוח. על ידי שינוי יחס הביטוח - חסכון והקטנת סכום הביטוח הנרכש כחלק בלתי נפרד מהתוכנית ורכישתו בנפרד, נגדיל את החסכון שיצטבר בפוליסה ונמקסם את יתרונותיה. חשוב לציין כי שינויים אלו משפיעים על מצבו הביטוחי של המבוטח ודורשים הצהרת בריאות חדשה. בעקבות כך, דורשים בדיקה פרטנית של איש מקצוע.
**אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/ או יעוץ במוצר פיננסי ו /או ייעוץ ו /או יעוץ משפטי מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעיל ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
7.עמיתלא הכל זה דמי ניהול 31/10/2011 13:00הגב לתגובה זו0 0אבל זה בהחלט חשוב, בסופו של דבר מדובר בסכום לא מבוטל, אבל צריכים להיות מדדים נוספים לבחירה, הטבלה הכי טובה שמצאתי לצורך השוואה הייתה באתר אינבסט- דירוג חודשים לקרנות הפנסיהסגור
-
6.דמי ניהולמיקי 31/10/2011 07:34הגב לתגובה זו0 0ירון, חבל שלא נתת אבחנה בין צורות גביית דמי הניהול לזמנים שהוצאו הפוליסות, אלא כתבת רק משתתפות ברווחים , כאילו שזו קטגוריה ששם דמי הניהול אחידים מ-1991 ואילך.סגור
-
5.מי בודק את הדיווחים/חישובים של החברת ביטוחשלמה 31/10/2011 06:57הגב לתגובה זו0 0שעל פיהם קובעים את הרוחים/הפסדים בניהול ההשקעות של החברת ביטוח?סגור
-
4.כתבה ברמה נמוכה ביותרראלי 30/10/2011 23:04הגב לתגובה זו0 0ממי שניהל קרן פנסיה ציפיתי לרמה גבוהה יותר של חומר לא הכל זה דמי ניהול והוצאות .סגור
-
3.ביטוח מנהלים ופנסיהנעם 30/10/2011 22:49הגב לתגובה זו0 0תודה, 1.לפני שנה נעשה לאשתי (בת 34)ביטוח מנהלים עם מקדם של 230 האם זה הגיוני שזה כה גבוה? שלי(בן 37) נעשה ב 2000 והמקדם הוא 178, מה המקדם של איש אישה שיוצא לפנסיה היום? 2. לצערי, הפוליסה שלי נמצאת בחברה שעיקר מפסידה כסף מאז 2005, האם ישאפשרות לעבור לחברה אחרת ולשמור על המקדם? האם אפשר להוציא חלק מהכסף שאינו פטור ממס, האם כדאי? וכמה מס אשלם? 3. איך ניתן לקבוע סוכן ביטוח פרטי שיעבוד מול המעביד עבור פנסיה ולא רק ביטוח מנהלים, לפי העבודה - הם בוחרים עם איזה סוכן נעשה הקשר, למה?סגור
- טען עוד
-
2.לירון - לא ברור, ואולי לא מדויקpap 30/10/2011 14:30הגב לתגובה זו0 0ירון שלום, מספר הבהרות: 1- איפה רואים מה עלות גורם הפוליסה, בדוח השנתי?, 2- הסוג הרביעי האם הכוונה לכמה הולך לחסכון וכמה למקרה מוות? ביקשתי לקנות ריסק בנפרד ושהכל ילך לחסכון ונמסר שלא ניתן מעבר ל-95%-5%. 3- נמסר לי שפוליסה שנפתחה כהונית, קיבלה מקדם קצבה רק ב-2008 ולמקדם זה אין יתרון על המקדמים של היום.סגור
-
שאלותייךירון שמיר 30/10/2011 21:47הגב לתגובה זו0 0גורם הפוליסה נראה בדוח השנתי. לגבי שינוי יחס ביטוח וחסכון בדכ היום אין התנגדות לשינוי ל-90/10 ולעיתים גם ל-95/5 כפי שכתבתי בכתבה מדובר על הקטנת סכום ביטוח יש לבצע זאת בשיתוף עם איש מקצוע. מקדם קיצבה- לא יודע איזה מקדם הציעו לך בכל מקרה אין שינוי גדול בין מקדמי 2008 למקדמים החדשיםסגור
-
1.מה אומרים הגרפיםמא 30/10/2011 13:53הגב לתגובה זו0 0לגבי התשואות לאורך זמן, בפוליסות המשתתפות ברווחים?האם עדיפות?סגור
-
תשואותירון שמיר 30/10/2011 21:45הגב לתגובה זו0 0מפנה אותך לכתבה הקודמת שבדקה את תשואות המשתתפות, קרנות הפנסיה וקופות הגמל לאורך זמןסגור
