זליכה על המע"מ 0%: "אני המום, מעולם לא נתקלתי בהצעה כ"כ מטומטמת"

"תרחיש הקיצון שלנו הוא לא רק עליית הריבית אלא שינוי בשוק העבודה, שינוי באבטלה – חשש שמשק בית יאבד את הכנסתו, או חלקה, ואז הוא לא יוכל להחזיר את המשכנתא", כך אמר דודו זקן, המפקח על הבנקים בבנק ישראל, בכנס בנושא משכנתאות בקריה האקדמית אונו.

לפי זקן, תרחיש נוסף שקרן המטבע העולמית מדברת עליו הוא ירידת מחירי הדירות: "כשמחברים את התרחישים האלה יש בעיה בראש ובראשונה ללווים, לא נעים להיות במצב שאתה חייב ולא יכול להחזיר, אוטוטו ימשכנו את הנכס. הצעדים שלנו שיפרו את המצב, מחירי הדירות עלו, זה נכון, אבל כל משכנתא כיום היא פחות מסוכנת מבעבר מאחר וחלק גדול מהמשכנתא היא בריבית קבועה או משתנה כל חמש שנים".

לדברי זקן, אחת הבעיות שראינו הוא שמשק בית מעריך את כושר ההחזר שלו לפי התשלום החודשי - "כשמאריכים את המשכנתא התשלום החודשי יורד ומשק בית רואה שהדירה היא בהישג ידיו, אבל התשלום ירד כי ההתחייבות גדלה מ-20 ל-30 שנה ויכולה להגיע לפנסיה של זוג צעיר. אשראי זה כמו סם, כשהוא זול אפשר להתמכר אליו בקלות. משק בית צריך להסתכל על האשראי בתווך הארוך, אם הריבית תעלה הבנק לא ייפגע כמו אלפי המשפחות שייפגעו כי לא יוכלו להחזיר את המשכנתא. היו משפחות שלקחו משכנתא בגובה של 50% מההכנסה שלהם, המטרה שלנו הייתה להגן עליהם. אני מקווה שלא יהיו נפגעי משכנתאות, אך אותן מגבלות נועדו להגן על הלווים".

זליכה: "כל עוד הריבית לא תעלה לגובה התשואה של שכר הדירה, קרי 3% מחירי הדירות לא יפסיקו לעלות"

ירון זליכה, דקן הפקולטה למנהל עסקים בקריה האקדמית אונו, והחשב הכלכלי לשעבר באוצר, אמר: "כל עוד הריבית לא תעלה לגובה התשואה של שכר הדירה, קרי 3% מחירי הדירות לא יפסיקו לעלות. נושא המשכנתאות הוא הרבה מעבר לסוגיית מחירי הדיור מאחר שמתישהו מחירי הדיור יעצרו, עוד שנה, שנתיים או שלוש, כאשר הריבית תעלה. אז נגיע לבעיה האמיתית שהיא הבעיה של המשכנתאות שצמודות בחלקן הגדול לריבית המשתנה. בשש השנים האחרונות אנחנו כמערכת דחפנו מאות מיליוני שקלים של הלוואות בריבית משתנה לתקופות ארוכות, כשהריבית היא בשפל שלא יוכל להחזיק."

זליכה ממשיך: "נמצא את עצמנו עם עשרות אלפי משפחות, שלא לדבר על מאות אלפי, שיהיו במצוקה אמיתית. כדאי להתחיל ולחשוב מה לעשות כשהריבית תעלה, כדי שהמצוקה לא תהפוך למשבר בקנה מידה לאומי. אני פחות מוטרד מהיציבות של הבנקים, יותר מוטרד מהיציבות של המשפחות כשהריבית תעלה, והיא תעלה באופן משמעותי. יכולים להיות לבנק ישראל ולבנקים כלים להתמודדות עם עליית הריבית. צריך להקדיש לכך מחשבה לפני שזה קורה כדי שלא ירוצו כמו משוגעים כשהריבית תעלה. גם הטיפול חייב להיות לא שיגרתי, כדאי לנתח רעיונות לא שגרתיים לפני שהבעיה מתרחשת".

בעניין הצעת לפיד למע"מ 0% על דירה ראשונה, זליכה היה חריף ביותר - "אני המום, מעולם לא נתקלתי בהצעה כ"כ מטומטמת, אבל עוד צעד לטופש או פחות צעד מטופש זה כבר לא משנה - לקובעי המדיניות אין מושג - ועדיף שייפרשו בשיא".

אוהד דנוס, יו"ר לשכת השמאים, אמר בכנס: "מרבית הציבור לא במצב של אי ודאות, הוא במצב של ודאות – פשוט לא מאמינים לממשלה. אתמול התקשר אליי קבלן ואמר שיש לו בעיה כי יש לו פרויקט בעכו ו-7 רוכשים לא רוצים לחתום עכשיו. כשמעלים מיסים על הדלק, זה קורה באותו לילה. עכשיו בהנחה הזו מעבירים עוד חצי שנה, כי צריך קודם להעביר בעיתון ולראות מה אומרים, אח"כ בממשלה וכו'. בינתיים שוק הנדל"ן יעמוד. מה יקרה לגביית המיסים? לא תהיה משהו. עכשיו מחכים לראות מה יהיה. תאר לעצמך מה יקרה? כל פעם שהיתה הצהרה על ירידת מחירים צפויה, אז היה חודש שקט ואז המחירים עלו שוב. רק מדברים".

ארז סופר, שותף מנהל בפירמת ראיית החשבון BDO זיו האפט, אמר: "יש פה אלמנט פסיכולוגי ענק בשוק הזה. ישראלי לא יכול להפסיד על דירה שניה שהוא קנה. כי אם ירד המחיר שלה, אז מבחינתו הוא קנה דירה לילד. מחירי הדיור התחילו לעלות. בדיעבד, הראשונים שהחלו לקנות, זה אנשים שהבינו שקופת גמל יכולה גם לרדת. זה לא בא ממניע כלכלי. אנשים לא חושבים ככה, הם לא עושים את המתמטיקה. צריך לגעת לפחות בפרמטר הפסיכולוגי הזה".