החיסכון לפנסיה לא יספיק לכם - ככל שאתם צעירים יותר הבעיה גדולה יותר; למה ומה לעשות?

צעירים יקרים, אני רוצה לדבר אתכם על נושא חשוב שתמיד בורחים ומתעלמים ממנו – הפנסיה שלכם - 
 

כדאי שתדעו. יש שני גורמים שפוגעים לכם בפנסיה. הראשון – הממשלה, שמחרבת לכם את הפנסיה כבר מעל עשר שנים. והשני - הריבית הנמוכה בעולם, שהביאה לתשואה נמוכה בחיסכון הפנסיוני שלכם. ושני הגורמים האלה קשורים זה בזה. איך זה קורה?

אולי לא ידעתם אבל רוב כספי החיסכון שלכם מושקעים בעצם בכלכלת ישראל. כלומר הם יצמחו כפי שכלכלת ישראל תצמח ותלויים בקשר המובהק שבין ריבית לבין צמיחה.

במצב שבו הממשלה מנהלת מדיניות כלכלית תומכת צמיחה והמשק נהנה מצמיחה גבוהה, אז הפנסיה שלכם מרוויחה פעמיים. אחד, היא מרוויחה כי השכר הממוצע עולה, ואז כמובן תפרישו יותר כסף לפנסיה. ושתיים היא מרוויחה כי במקרה כזה גם הריבית הריאלית במשק תעלה עם הצמיחה והחיסכון יצמח בהתאם.

אבל מנגד. אם הממשלה נכשלת בניהול המדיניות הכלכלית והצמיחה מתרסקת, השכר נשחק והריבית יורדת. כך נפגע החיסכון הפנסיוני שלנו. אנו מפנים פחות כסף לטובת החיסכון הפנסיוני והחיסכון יצמח הרבה פחות עם הריבית הנמוכה. וזכרו, כספי הפנסיה נחסכים לאורך עשרות שנים ולכן מרכיב הריבית הוא דומיננטי בגלל תופעת הריבית דריבית.

קחו אלף שקלים לדוגמא. בריבית של ארבעה אחוז, שזו הייתה הריבית על אגרות החוב הממשלתיות הארוכות במשך עשרות שנים, אלף שקלים הניבו כעבור שלושים שנה 3240 שקלים. אבל בעשור האחרון, כשהצמיחה התרסקה והריבית ירדה עד לכאחוז אחד בלבד, אותו חיסכון יגיע ל- 1350 שקלים בלבד. הבדל משמעותי שיקבע איך יראו החיים שלכם בגיל מבוגר.

ואם זה לא מספיק מדכא, המדינה גם לא דואגת לתחרות אמיתית בין גופי הניהול של כספי החיסכון וכך קורה שאנחנו משלמים חלק גדול מהרווחים שלנו על דמי ניהול.

איך משנים את המצב? צריך לנהל מדיניות כלכלית תומכת צמיחה שתאפשר תשואות גבוהות יותר על החיסכון הפנסיוני. לשם כך הממשלה צריכה להפסיק לחבק את המונופולים, את החברות הגדולות, את הבנקים, את הטייקונים ואת עצמה.

לבצע רפורמות יסודיות בענפי המשק שיפרקו את המונופולים וינטרלו את הטייקונים מכוחם. לבטל את הטבות המס לחברות הגדולות ולהפחית מסים לצרכנים ולעסקים קטנים. ולהפסיק לשעבד תקציבים מנופחים לטובת גורמים פוליטיים ומקורבים ולהפנות אותם לתשתיות ולצמיחה. בקיצור - הממשלה צריכה להפסיק ולשרת את מקורביה העשירים, ולהתחיל לשרת את הציבור הרחב.  

רק אם הממשלה תחשב מסלול מחדש נראה שוב עלייה בצמיחה לנפש שתביא עמה עלייה מקבילה בריבית הריאלית ואלה מצדן ישיבו לפעולה את מנוע החיסכון הפנסיוני שלנו.

אבל כדי שזה יקרה – הציבור חייב להבין כי הניהול הכושל של כלכלת ישראל לא רק מאיים להחריב לנו את ההווה אלא שהוא מחריב לנו מדי יום ביומו גם את זקנתנו ואת עתיד ילדינו.