שאלה של חיים ומוות: למה לרכוש ביטוח חיים - ואיפה כדאי לעשות?

ביטוח חיים הוא ביטוח חשוב במיוחד שאמור לדאוג לבני משפחתנו לאחר מותנו או במידה שתאונה מונעת מאיתנו לפרנס את המשפחה. בניגוד לביטוח הבריאות אותו סקרנו כאן (לינק), מדובר בביטוח פשוט יותר להבנה ובעל פחות הסתעפויות פרטניות.

המקום הראשוני בו נפגשים אזרחי ישראל עם ביטוח חיים הוא בהצטרפותם לקרן פנסיה. כיסוי ביטוחי של קרן הפנסיה מספק ביטוח מפני אובדן כושר עבודה או מוות (לפני גיל פרישה מעבודה), ומבטיח כי במקרים אלה יקבלו החוסך או שאיריו קצבה חודשית או סכום חד פעמי. בקרנות פנסיה, בעקבות המהלך החיתומי (בדיקת ההיסטוריה הרפואית של העמית טרם כניסתו לקרן), הביטוח כולל גם את המחלות טרם כניסת העמית לקרן. במעבר בין קרנות פנסיה כדאי לדעת שהרציפות הביטוחית נמשכת כדי לא להסתכן בנפילה בין הכיסאות במקרה של אסון. 

הפסקת ההפרשות השוטפות לקרן הפנסיה או לביטוח מנהלים עלולה לפגוע בזכויות הפנסיוניות של המבוטח, ובמיוחד בכיסוי הביטוחי. הפסקה של 5 חודשים להפרשות לפנסיה ו-3 חודשים בחיסכון ביטוח מנהלים. בתקופת הקורונה, כחלק מהטבות של החברות המנהלות, הכיסוי הביטוחי שניתן לעובדים שנמצאו בחל"ת נותר ללא שינוי. 

כדאי לציין שאובדן כושר עבודה שניתן בקרן פנסיה הוא אובדן מוחלט של יכולת לעבוד ולא אובדן יכולת לעבוד במשרה הקודמת של העמית. כלומר הפיצוי לא יינתן במקרה שפציעה פרטיקולרית מונעת מהעמית להמשיך לעבוד בעבודתו הקודמת הוא יכול לעבוד בעבודה אחרת (ההיסטוריה מציגה מקרים של עובדים במעמד גבוה שהופנו לעבוד במשרות ממעמד נמוך כדי להוכיח שאין צורך לשלם להם פיצויים). הרחבה לביטוח החיים הפרטי תבטיח פיצוי במקרה של אובדן כושר עבודה למקצוע הקודם של המבוטח ללא צורך הוכחה על כך שהעמית יכול לעבוד במקום אחר.  

גם ביטוח מנהלים המוצר המקביל לקרן פנסיה, כולל ביטוח חיים ומשווק כחלק אינטגרלי מהפוליסה. התצורה הזו זכתה לביקורות של הרגולטור על כך שגורמת לאי שקיפות לרעת המבוטח. המבוטח אינו מאפשר השוואה למוצרי החיסכון הפנסיוני האחרים, ולכן מביא לפגיעה בחיסכון הפנסיוני.

בעתיד לבוא, דואג הממונה על הביטוח ליותר בהירות בנוגע למאפייני פוליסת ביטוח החיים מתוך ביטוח המנהלים. חשוב לדעת, רשות שוק ההון פועלת בשנים האחרונות להורדת עלות ביטוח חיים פרטי. היא עושה זאת דרך שינוי מודל גביית העמלה של סוכן הביטוח. בעקבות מבנה ייחודי של עמלות שנגבות על ידי סוכן הביטוח (עמלה עבור מכירה חד פעמית), נוצרה תופעה בענף של סוכני ביטוח שהעבירו מבוטחים מחברה אחת לאחרת תוך כדי גרימה להתייקרות של הביטוח ולסיכון יציבותי לחברות.

תכניות החדשות לביטוח חיים אמורות למנוע את התופעה (בשל החזרת העמלה שנגבתה על ידי הסוכן לחברה במקרה של ביטול) אך אלו אמורות להיות מעודכנות מחדש שנה הבאה, כך ששווה להיות בקשר עם סוכן הביטוח. 

כך או אחרת, ביטוחי החיים אמורים להימצא בתהליך של הוזלה. הירידה שחלה בשנים האחרונות בסיכוני התמותה והתארכות תוחלת החיים. חברות הביטוח מעדכנות את תעריפי ביטוח החיים בהתאם לסיכונים העדכניים ולכן יש מקום להשוות בין חברות. התעריפים שאומצו ב-2019 בעקבות הוראות של הרגולטור צפויים לחסוך למבוטח מאות שקלים בחודש, ועשרות אלפי שקלים לאורך כל תקופת הביטוח.   רוב אזרחי ישראל נפגשים עם ביטוח חיים לראשונה עם רכישת דירה.

ביטוח חיים המפצה את המשפחה או את הבנק במקרה זה מכונה בשוק "ריסק".  בעת מתן הלוואת דיור, דורש הבנק שיעבוד לטובתו של הנכס ובנוסף דורש מהלווים גם לרכוש ביטוח משכנתה. ביטוח משכנתה בנוי משני רכיבים, ביטוח מבנה נגד הרס הבית או נזקים מהותיים אחרים וביטוח חיים על מנת למנוע אי השבת החוב בעקבות מות הלווה. בעזרת ביטוח החיים, התיתר הצורך בערבים.

פוליסת הריסק

הסדר הריסק בתחום החיסכון בטווח ארוך הוא תשלום לקרן הפנסיה או לפוליסת ביטוח המנהלים, במהלך תקופה שבה העובד אינו מפריש לחיסכון לטווח ארוך בשל פציעה או אבטלה. הסדר הריסק מקפיא את המצב הקיים מבחינת הכיסוי הביטוחי של המבוטח. אם אירע למבוטח במהלך תקופת הסדר הריסק קרתה תאונה או מוות, המבטח יהיה זכאי לפנסיית נכות או לפנסיית שאירים, לה היו זכאים אילו האירוע היה קורה בחודש האחרון שבו הופקדו בקרן הפנסיה או בביטוח המנהלים הסכומים החודשיים, לפני הסדר הריסק.

היכן לעשות ביטוח חיים?

דוח מבקר המדינה ורשות שוק ההון מצאו כי כמחצית מהסוכנים מוכרים פוליסות ביטוח בריאות של חברת ביטוח אחת בלבד ואילו כ-70% מהסוכנים מוכרים פוליסות ביטוח בריאות של שתי חברות ביטוח לכל היותר, כאשר חלק ניכר מאלה שמוכרים פוליסות ביטוח של שתי חברות מוכרים מעל 90% מפוליסות הביטוח של חברה אחת בלבד ובפועל פועלים כמעט כפי שפועלים סוכנים המוכרים פוליסה של חברת ביטוח אחת בלבד. כך שכדאי לשאול את הסוכן ביטוח עם כמה חברות הוא עובד.

מבחינת חברות, החברה בעלת המחלקה הגדולה ביותר לביטוח חיים (שכלולה בתוך המחלקה לחיסכון לטווח ארוך) היא מגדל עם הכנסות של כמעט 10 מיליארד שקל. ההכנסות נובעות מנתח השוק הגדול של החברה בביטוחי מנהלים שנחשב כמוצר יקר. אחריה נמצאות הראל וכלל ביטוח שהכניסו ב-2019 פחות או יותר 6 מיליארד שקל.

ההכנסות מגלמות את כמות הפוליסות בניהול של החברות אך אינן מעידות על השירות. על פי הסקר של רשות שוק ההון, הפניקס ביטוח ישיר ואיילון מובילים בשירות ללקוחות. הכשרה ומגדל עם דירוג נמוך. נציין שהמגדל זכתה בתואר החברה שעשתה את מירב המאמצים לטובת הלקוחות שלה בתקופת הקורונה, כך שיכול להיות שיש התפקחות בחברה ששיפרה את טיב השירות.