רשות התחרות נגד ביט: לפתוח מערכות תשלומים בין אפליקציות P2P

רשות התחרות קובעת שיישומון ביט של בנק פועלים 0.61% , הפך לסוג של מונופול בתחום העברת כספים בין אדם פרטי לאדם פרטי (P2P). הסיבה: כל אפליקציית תשלומים חוסמת גישה להעברת כספים ממתחרה וכך אינה מאפשרת לציבור להשתמש באפליקציות שמתאימות לכל אחד ואחת באופן פרטני. לחלל הזה נכנסה ביט ובעצם השתלטה על השוק.   "תחום יישומוני התשלום בין יחידים עובר התפתחויות משמעותיות בשנים האחרונות, ובאופן טיפוסי לפלטפורמות דיגיטליות, התחרות בו צפויה להתכנס למבנה שוק של מנצח יחיד, יישומון ביט. תוצאות המחקר הצביעו על כך שביט כמעט והשתלטה על כל ההעברות הרגילות בין יחידים ביישומונים – העברות שאינן כוללות העברות קבוצתיות והעברות עסקיות", כתבו ברשות התחרות.   ברשות אומרים כי נוצר "אפקט רשת", שמתרחש כאשר התרחבות הרשת מעלה את הערך של השירות בעבור כל משתמש, בין אם זה שירות טלפון, רשת חברתית או פינטק.   "אפקט רשת בהספקת השירותים הוא במקרים רבים הסיבה המרכזית ליצירתו של מבנה שוק של מנצח יחיד. במצב כזה אפקט הרשת יוצר חסמי כניסה למתחרים ומחליש את התמריצים התחרותיים של ה"מנצח" בטווח הארוך. מנגד, אם הצרכנים מוכנים לצרוך מוצר או שירות מיוֹתר מספק אחד,מולטי-הומינג, הדבר מרסן את כוחו של המנצח", המשיכו.   במחקר שלה בחנה הרשות את היקפי המולטי-הומינג שהעלתה לטענתם "תמונה מורכבת". מצד אחד, יש ללקוחות מוכנות גבוהה להתקין במכשיר הטלפון שברשותם מספר יישומוני תשלום, כך שהיקף המולטי-הומינג אינו מבוטל. עם זאת, מרבית השימוש בפועל מתרכז לרוב ביישומון יחיד.   המעבר ליישומונים האחרים נעשה כשהם נדרשים לשירות נישתי יחסית (ההעברות הקבוצתיות שמציעה פייבוקס), או בלית ברירה (בשל המגבלה המלאכותית ביחס לתקרת התקבולים בכל יישומון). תמונת המצב הזו מחזקת את ההבנה שצרכנים ייטו שלא להתנסות ביישומון חדש כחלופה ליישומון ה"רגיל" שלהם.   "לאור ממצאים אלו, הרשות ממליצה להחליש את אפקט הרשת בהעברות תשלום בין יחידים, בדרך של יצירת קישוריות בין יישומוני העברות P2P. כך כל צרכן יוכל להשתמש ביישומון המתאים ביותר לצרכיו מבלי שבחירתו תושפע מהיקף המשתמשים הרשומים בו", כתבו.   כמו כן, הרשות ממליצה ש"לא למנוע שימוש של יישומונים במידע שיצברו על הלקוחות אגב העברות בין יחידים לשם הצעת מוצרים פיננסיים נוספים. זאת, כדי להשיא ערך ללקוח על-ידי הצעת המוצרים המותאמים ביותר לצרכיו".